新子どもNISAの概要
正直FPの本日から言わないトーク!イエーイ!
どうもみなさん、こんにちは、またはこんばんは。
金融商品を売らず、顧問料だけで稼ぐトップ1パーのコンサルティングFPカジド、
経営コンサル、コーチングを手掛ける個人とスカテラの2人でお届けします。
このラジオは、金融商品を販売しないからこそ、各業界や金融機関に
忖度なしの正直意見が言える、現役FPが無邪気投稿する、
暇つぶしいコンテンツとなっております。
テラさん、今日もよろしくお願いします。
今日のお話は、去年の年末に税制改正大綱にも記載された
子供兄さんに対して法案が通ったって話かな。
できるよと、新制度だよっていうことで、
少し話題としては取り上げておこうかなということで、
子供兄さんについて話をしていきたいと思います。
FPさんとしては、それぞれ覚えないテーマかなっていう。
本択。
簡単に制度の概要から、概要だけ解説しておくと、
一応今の時点では、2027年、来年から始まる新制度っていう風に
位置づけられていますと。
ゼロ歳、今まで新兄さんっていうのができたと思うんですが、
あれが大人、たしか18歳からかな。
18歳からできるよ、口座解説できるよという制度で、
だから逆に言うと、17歳以下には非課税枠っていうのはなかった。
ちょっと前にジュニア兄さんっていうのがあったんだけど、
それは廃止をされてしまっているので、
新しい選択肢として、今現状では17歳以下は非課税枠っていうのはなかった。
それに対して今度子供兄さんというのは、そこも非課税枠を上げようよということで、
ゼロ歳から17歳までの間、年間投資額は60万。
期間が600万、最高上限が600万。
最短で埋めるには60万×10年の600万円を上限としてでき、
その分の元本に対しての利益が非課税20.315%取られずに受け取れるっていうような口座になると。
対象商品みたいな形で、積み立て投資枠と、
今の大人の兄さんって成長投資枠と積み立て投資枠ってあって、
積み立て投資枠は結構投資できる対象商品が限定されているんですが、
子供兄さんに関してもそれとイコールになるみたいですね。
だから何でもかんでも買えるよってわけじゃなさそうですよっていうことか。
もう1個のポイントとしては、引き出しの制限がありますよっていう形になります。
一応12歳から特定の条件下で引き出すことが可能ですと。
逆を言えば0歳から11歳までは引き出せないっていうことになるよね。
以前のジュニア兄さんはもうちょっと年齢が上じゃないと引き出せなかったような気がするので、
そこは柔軟性を持ったっていう評価になってるみたいですね。
なるほど。
ありがとうございます。
ここに違いが書いてあるね。それがだいたい今の子供兄さんですと。
資産移転の目的
これさ、単純に気になるのは、何のため?いつも僕の疑問なんだよね。
そうでしょ。
子供が講座を作るってことだよね。
子供の名前で作るんじゃない?
子供名義の講座を持つってことだよね。何のためなの?
これはここからは正解じゃないかもしれないけど、家事が考える、こうなんじゃないっていう予想みたいなのも入っちゃうけど、
おそらくおじいちゃん、今の日本の個人金融資産って今1800兆円ぐらいになったのかしら?
それのほとんどが60歳以上の人が持っているというデータがあるらしいのよ。
資産移転の目的でこういうことをやってるってこと?
そういうことじゃないかなと思っていて。
高齢世代から、要は子世代への資産移転が目的で始まる制度っていう理解でいいのかな。
それも目的のひとつじゃないかなと。それは複合的だとは思うよ。それだけのために作られたってわけじゃないけど。
ここ最近の潮流、例えば教育資金贈与新宅とかっていうのも、この5年10年で出して結構流行ったし、それに対しての特例の次元立法みたいなのも出たぐらいだから。
直系新族からの、つまりおじいちゃんおばあちゃんからね。孫への教育資金は1000万ぐらいOKだよみたいな。
今すごい雑に言ったけど、そういうのができたりしてるから、まあしてほしいんだよね。資産移転。
その流れの中のひとつなんじゃないかなっていう。
これごめんなさい。今僕も別切りで見たんだけど、さっきの引き出し制限に12歳以降で、しかも教育資金っていう目的じゃないと引き出せないっていう条件がつくっぽいけど。
そうなると目的は教育資金のためってこと?子供の。
子供名義の口座の意義
まあそうだよね。だから教育資金同様、新宅との差別化というか、それと同じ枠組みにしようとしてんじゃない?
新宅なのか運用なのかみたいな話でしょ、きっと。
非課税にするんだからみたいな。
なんか、だとしたら余計に僕としては意味と意図がよくわからんなって気持ちになるんですけど。
私に聞かれましても。
じゃあ一般論でもいいし、カジさんの意見でもいいんですけど、
こういうのって結構期待してる声を僕はちらちら見たんですよ。
だからこの記事を目に留めたというのもあったんですね。
子供に良さが始まるっていうので、これで子供のほうにゴーザ作って、運用したら非課税で。
すごい期待してますみたいな、SNSで言ってる人がいたりしたのを見たりしてるんですね。
たぶん別の記事かな、データでもこの子供に良さっていうのを期待している人の割合が結構な比率でいると出てたんですよ。
何割だっけ、6割ぐらいだった気がするけどね。
で、何の期待なのっていうのが、僕からはいつもよくわからないんだけど。
仮に教育資金だって言ったら、結局でも親が出すわけじゃないですか。
親の講座でいいじゃんって思うし。
おばあちゃんとかから、別にわざわざ兄さんで運用させる。
おじいちゃん、おばあちゃん、兄さんやら何やらで運用したのを贈与すればいい話でしょ。
何のためなのみたいな、よくわからないっていうのが最初の疑問ってなんだけど。
子供の名義の講座を作る意味って予想できますか、りさんとして。
予想できる。
まず、学士保険ってすごく流行ったじゃん。
最近流行ってない?
流行ってたじゃん。
じゃない?さすがにみんな気づいてきたんじゃない?
久々なんじゃない?しかもインフレし始めてるし。
なおさら兄さんとかもできたし。
でもすごい人気だったじゃん。
あれなんで人気だったかを考えたら、答えがあると思っていて。
なんでだね。
予想できるなって思って。
結局、みなさんお金に色をつけたり、講座に意味を持たせることが好きなんだよ。
なるほど、理解できました。
そういう思考があるわけね。
これは子供のためのラベルです、お金ですってラベルを貼ると急にお金を入れやすくなるのよ、おじいちゃんおばあちゃんも。
なるほど。
しかも教育のためですって言うとすごくいいことした気分になるんじゃない?
人間の特性だよ。
理屈とかじゃなくて心の問題ね。
理屈じゃない。
そう、完全にそう。
だって私この子供兄さんって、できた時に思ったし、テラーにこの話を今日しよっかってなった時に、えーなんで?みたいに言ってたじゃん。
それはなんでかっていうと、で?っていう感想だったからなんだよね、私自身がね。
大人の講座でいいじゃんって思ってるから、私も。
なんでわざわざこれ使うのって思うから、よっぽどお金があってね、あっという間に1800万大人の枠もパンパンですみたいな、それでもお金余ってますみたいな人は、一発柄枠増えたねぐらいの感覚で、でしかないわけよ。
それがどれだけいいのって話なの、それができる人って。
結局意味合いを考えたらさ、この子供の講座である意味っていうのは、今の親やらおじいちゃんおばあちゃんが目的を持っていれやすいって意味はなるほどわかったと。
でも結局さっきの引き出しの条件やら見たら、教育資金のためにこの講座で運用してくださいねっていう文脈になるじゃないですか。
で、教育資金として引き出してくださいねって言ったら、
何なんだろうね、よくわかんないけど。
仮にじゃあさ、確かにこれ他のとこ見たら、本人の同意も必要らしいんよ、子供の。
え?同意ってどういうこと?
いやこれ引き出すよって。結局たちは所有してるのは子供でしょ?
親の一存でできないみたいだよ、確か。
同意つったってさ、中学は。
新たな教育のために引き出せますよって言われて。
体裁でしかないよね、そんなのね。知らんがなだよね、子供からしたら。
まあでもその儀式が必要だってなるのは、すごいめんどくさいし何なんだろうって思うし、
子供の立場からしたらさ、一旦自分の名義の講座にお金入って、自分のものって感覚を持つと思うのよ。
12歳、13歳以降って。自分が働いたわけでもないけどさ。
でもあれですよね、お年玉とかもさ、別にあんなの、親の財布の行ったり来たりしてるだけさ。
だけど子供からしたら自分のものって感覚になるじゃないですか。
自分のお金だって思うじゃないですか。
それに近い感じになるんじゃないの?って思うんだけど、わからんよ。
子供の中から、じゃあ教育資金ですって聞かれるって、いい気持ちなのかな?みたいな。
それで言うと、おそらくジュニア兄さんの時をイメージして、どういう導入の方法、証券講座の見せ方、見え方になるかは、まだわかんないんだけど、そこまでは。
ジュニア兄さんの時を参考にすると、親が貢献人みたいな感じで、結局ログインパスワードとか入ったり出たり、運用のチェックしたりするのは親なのよ。
名義講座。
そうそう、名義講座っぽくなるのよ。
だから、子供が自分のもののお金なんだっていうのを認識するような枠組みにはならない気がする。
でも引き出すとき、導入が必要だとしたら。
だから、導入も儀式だから、何をもて導入とするのかわかんないけど、全部親が一人でできるような制度になってると思うよ。
だって未成年だもん。
そうなると、やっぱり子供の名義である意味が繰り返しになる。
だから、それは学章権と同じです。
学章権が流行る理由と一緒です。
それ以外の理由は本当にないですか。
僕がSNSで見たので言うと、やっぱり子供の名義でそれをしたら、
子供に金融教育的な意味合いがあったりとか、18歳になったときに何百万とかになっててとか、そういうことを言ってる人がいたけど。
新子どもNISAの疑問
それも別に子供に良さじゃなくてよくないと思うけど。
根本的な原則としてはさ、結局お金を出してはずっと親じゃないですか。
社会人になるまで子供がね。
それまでの教育費っていうのは、親がある程度無制限に渡せるわけじゃないですか。
要は支出としては造用にも何もならないわけじゃないのか、教育費なんて。
だから子供の名義で何かをする意味合いっていうのは、目的としてあんまりないわけですよね。
唯一あるとしたら、子供がある程度一定の年齢になったら18歳とか20歳になったときに、
法の資産を移転させたいって意味合いだったらわかるんですよ。
子供名義でね。
そしたらある程度お金がある家から家庭で、
20歳時点で例えば1千万、2千万とかを渡してあげたいという意図を持ってるんだったら、まだわかるんだけど、
それ以外の意味合いはあんまりないじゃないですか。教育費ということで言ったらね。
だからそこがまず、世間様はどう思われてるのかなっていうのは、その記事を読んだときの個人的な意見。
なんか出口に関してはさ、これからまたちょっと変わる気もするんだよね。
また変わるの?制度がコロコロ。
わかんないわかんないわかんない。
そうじゃなくて、まだほら閣議決定だから細かいディールみたいなのは決まってない気がするね。
で今言った通り、たぶん0から17までの間は、出すのであれば12歳から17歳までは教育資金目的じゃないと出せませんんだけど、
わかんないけど18歳になったらそのまま大人の兄さんに移行してねっていうアレだから、
その資質の教室の制限も解かれる気がするんだよね。
想像だよこれ。
仮にそうだとしてもさ、18歳の時点で子供の名義でそれだけのお金を渡したいっていうニーズに応えるかって話だよね。
それを教育資金として使いたいわけじゃないじゃないですか。
それ目的はまたちょっと変わるよね。
教育資金だったらわざわざ子供の口座でやる必要はないっていうのが今話してきたことだと思う。
そうそうそうそう。だからよくわかんないし。
あんまりなんだ、はいはいって感じ。でも喜ぶ人はいそうだよねっていう。
そうですね。
でも優先順位は低いよね、提案の。
一般的にはあんまりね、これがあるからわざわざ。
何って感じだよね。面倒くさい気持ちにはなるよね。
教育費の実態
むしろ、そう。
で一方でさ、さっき言ったもう一つの目的ですよね。
子供、孫世代に18歳とか20歳の時点で、
1000万、2000万っていうお金がある状態にしてあげたいと。
資産移転をさせてあげたいっていうニーズであれば、
親っていうよりは多分、子父母からですよね。
さっきの資産移転のところの贈与を定期的にやるって話じゃないですか。
毎年60万お金渡すってことでしょ。
でも確かに、最短で600万埋めて、
子供が20歳になる頃には全然倍とかあり得るから、
さっき言った1000万ぐらいを子供が20歳の時に、
大人になったねおめでとうって渡してあげるっていう目的には適してるよね。
だからそれじゃやるなら。
定期的に渡す贈与の精度も議論しろよっていう話になるじゃないですか。
おそらくだけど、教育資金贈与新宅のフレームって、
新宅銀行を通すことによって定期贈与を否定してくれてるのよ。
新宅銀行が担保して。
で、同じようなスキームにするんじゃない?
だってそうじゃない?
定期贈与になるもん。
するんだと思うよ。
なんかほとんどトレースしてる気がするからさ、
今の話聞くとなおさら教育目的がどうこうとか言ってるし。
だから定期贈与にならないような、
なんかめんどくささが1個乗る気がするもんね。
手続きめんどくさいネタ。
それをやってまでやりたいんですか、これみたいな話になるんじゃないですか。
そうそう、そういうこと、そういうこと、そういうことなのよ。
本当にそういうことなのよ。
何のためのなんなんだよ、これ。
だから無駄に使う、自分の1,800万も埋まってないくせに使う人とかいっぱい続出しそうでさ、頭が痛いわ。
いや、子供のためにっていう相談、たぶん彼女のところに来るかもしれないじゃないですか。
やめてー!一個一個説明するのめんどくさい。
なんで子供の命令じゃなきゃいけないんですかって質問したところで、たぶん何も聞いてなかった。
だからこれをやるのは、超おじいちゃんおばあちゃんが資産家か、自分たちがめっちゃお金持ってて、
金融資産マンが少なくとも5,000万以上持ってて、兄さんラッパーですみたいな人ぐらいしか使う意味ないよって。
あと僕がもしこれじゃあやりますかって言われたら、現状はやる気が全くないんですよ。
それの大きな理由はさっきの2つ目の理由でもあって、
子供が20歳とか18歳になったときに、1,000万、2,000万自分持ってるっていう状態にしたくないんですよ、僕は。
そうだよね。
自分で稼げる感じしかないから。
現状、前回からの子育て文脈で言うと、うちは今はもう小遣いとかやるつもりないんですよ。
今はもうやってないし、これからも基本的にはあんまりそういう制度にするつもりはなくて。
要望されたら検討するかもしれないけど。
必要なものは用意してあげるよっていうのが基本なんだけどね。
だから20歳とかになって自分で稼ぐまでは、もろもろ必要なものは用意しますけど、
その先は自力でやれよっていう話がうちでは、今のとこ基本線になってるつもりではいるんで。
そのときに、手元に1,000万2,000万あるしみたいなことになったら勘違いするじゃないですか。
誰の金だよっていう話だから。
そこは使用主導を与えずに、1,000万2,000万も20歳前後で自分で稼いだものじゃないものを渡すっていうのは、僕の中ではちょっと抵抗があります。
贈与制度の考察
そうだね。それは結構多くの人がそう思うんじゃないかな。
でも子供名義で運用したいってのは、お金を一定のレベル間で渡したいってことなんじゃないの?
いや違うじゃん。だから教育資金として貯めるのに分かりやすいとかそういうニーズなんじゃないの。
あとは、貯められない人がやるじゃん。
養老保険の。
そうそう。あれも結局、自動手当てをそのままこれに入れますみたいなニーズがめっちゃあったわけよ。
今回子供兄さんもそんな感じになると思う。
自動手当ては子供兄さんでみたいな。そういうのめっちゃある気がする。
ちなみに今の話でいうと、自動手当てもらうじゃないですか。
あれはどういう使われ方をしてるのが多いと思いますか?
え、知らない。普通に食費とか一般生活費にごちゃってなってるんじゃないの?知らんけど。
でも今のだとさ、子供の口座に入れたりするじゃないですか。子供がもらったお金なんでみたいな思想の人がいるじゃないですか。
いるよ。いっぱいいると思う。私は違うけど。
そういう人たちって何なんだ?頭の中は。
え?知らない知らない。
子供のものって感覚なのかな?
さっき言ったお金に色をつけるのが医療に好きな一族がいるのよ。
一族が。グループが。
そうそう。グループがいるのよ。
そういう人は養老保険じゃねえよ。学習保険とか好きだし、こういう子供認証とか大好きなわけじゃん。
そうそう。これは想定の話だよ。カディさんと僕のね。
答えがあるわけじゃない。彼らじゃないからさ。
彼らはお金を色付けて、子供の名義でこれを作ってそこにお金を入れていくじゃないですか。
最終的な使途は、今日の議論だと、教育費として使うのか、
子供の引きたるべき時期にある程度お金をボリュームで持たせたいのか、どっちの意図なのか。
なるほどね。
両方ともじゃん。それはたぶん一族の中でもまたグループに分かれるんじゃないかしらね。
おそらく教育資金で使いたい派。
あとはよく聞くのは、結婚するときに今まで貯めてたお年玉を全部くれたとか、そういう話は聞くよね。
結婚資金の贈与みたいな制度はあるんだっけ?
一応、制度というよりも、社会通年帳ってやつですよ。
社会通年帳を適当な金額を渡すのはOK。
だから結婚という理由においては、社会通年帳を妥当ともらえる金額が政府なんですよ。
妥当っていくらぐらいですか?みたいな話になるよね。
たぶん2,300円とか。
それぐらいいけるんだ。
そうそうそうそう。
だからそれを税法上も社会通年帳とか書いてあるわけよ。
そういうので貰うっていうのは本当によく聞くよね。
あと、家買うときの住宅資金贈与とかさ。
だいたい結婚か家買うか。
そういうときの教育か。
そうそうそうそう。
なるほどね。
お祝いであげるとかはわからんでもないから、別にあげるけど。
それもさっきの教育費と一緒かな。
必要であれば渡すだけでお雇いで。
そうなんだよ。
子供のお金の置き場が、そうそうそういうことなの。
私も同じ考えだから。
わかんないのよ。
私たちが喋ってても、想像でしか語れない。
一族ではないので。
今日はテーマ設定は誤りましたね。
でもいいんじゃない?
子供お兄さんについて関心のある人はいるし。
いるかなと思うからね。
いるとは思うよ。そういうことなんで。
なるほどね。
そうか。教育資金なんだ。
そう、特定の条件かって書いてあるもんね。
なるほどね。それが教育資金なんだね。
へえー。
いろいろやってるけど、何かよくわからないものがいっぱいある。
なんかまさにさ、12歳以降とかって引き出せますみたいになるとさ、
なんか前回の話じゃないけど、
中学受験の準備してくださいみたいに言われてるような気がしちゃうよね。
やだやだ。
ほら書いてあるじゃん。ソフーバーからの支援ってここにさ。
やっぱりそういうことだよ。
ほら、教育資金一括雇用制度との比較とかさ。
まあそうだろうね。学章研との比較。ほらほらほら。
まさにこの文脈で来てんだよ。
そう、いやだね。
だからやっぱ健全じゃないよね。
そうね。なんかよくわからない。
新子どもNISAの議論
って思う。
こうやってなんかさ、見えないレールを引かれてるような気がして気持ち悪いわ、私は。
これで金融教育みたいな話もチラチラ見せてみたけど。
そうだよ。チラチラどころじゃないよ。結構盛り上がってんじゃない?
この講座内で運用するものを自分で買うってこと?
でも結局インデックスでしょ。
インデックスのことを理解しろってことか。
そうなんじゃない?だから長期分散積み立てみたいな、そういうことなんじゃないの?
そういうことなの。
1,800兆円をさ、個人金融資産をさ、もっと運用に回してほしいんだよ。大きな人としてはね。
それでも日本株買えよって話にしてほしいね、それで言えたら。
本当はね、そうだよね。
でも今までの実績で日本株買えよなんて言えないよね。
もうちょっとインフレとかしてるなら言えるだろうけどさ、今後に期待だけどね。
インデックスを教えることが本当にいいのかね。
よくわかんないんだよな、正直ここは。
まあまあまあ。
教育としてね。
カジさんのお客さんでもよく前も言ってたじゃないですか。
成功体験しかないっていうパターンに陥ってるじゃないですか。
そうだね。
絶対こうなるよねみたいな。
そんなわけないし。
今もう成功体験にあふれかえって、すごい猫もシャクシも、
兄さん、兄さん、猫もシャクシもゴールドゴールドって言い出してるからさ、すごい怖いなと思って。
絶対都市で話なんかしなかったよね、みたいな人が。
そういうやつが言い出してると思うのも、天井だなと思うけど。
私もすごい天井だなって思う。
ずっと天井が否定されて上がり続けてるから、去年から。
すごいよね。本当にすごいよ。
でも今の雰囲気だとインフレしてくるんだろうなって気がするけどね。
わかんないそれは。
わかんないけど、雰囲気的にすごいよね。
今までとはちょっと違うよって気はするよね。
まあまあ、金融教育を僕がするなら、直近の話題で言えば、
FX戦士くるみちゃんを見ればいいんじゃないかと思ってるけど。
なにそれ。また面白いの持ってきたね。見てみる。
FX戦士くるみちゃん知らないの?
知らないよ。
散々ミームになってるんですけど、一部会話では。
そうなの?それはあれは、株でしょ、トレーダー界隈で。
結構広い。トレーダーだよね。
これをアニメ化されるっていうのが直近話題で、
マジであれはアニメ化すんのかって思いましたけど、ちょっと見てみてください。
さっさと見てみるわ。超面白そう。
この名前だけで面白そうだもん。
私もFX戦士カジさんだったからね、昔はね。
これは本当に教育としてちゃんと見るべきですよ。
あれですよ。車の免許の更新で見せられるビデオがあるじゃないですか。
ある?
あれです、あれ。
危ない!みたいなやつね。
あれとして教材としてちゃんとくるみちゃんを見たほうがいいんじゃないですかね。
ヒアリーハットみたいだね、そういう感じで。
わかりました。
じゃあそんな形で、皆さんの子供兄さんについての感想とか、
散々ディスった気がするけど今日は。
そう、ディスったけども、いいアイディアがあれば、逆に我々に教えてください。
何なのか解像度を高く説明できる人はお願いします。
メリットと意味合いをちゃんとね。
市場の雰囲気とリスク
私たちが理解できるように教えてくださいということで、
今日のラジオはそろそろ終わりのお時間とさせていただきます。
今日もここまで聞いてくれてありがとうございました。
このラジオ毎週木曜に更新をしているので、また来週も聞いてくださいね。
質問なんかも募集をしているので、コミュニティ内に入っていただき、質問をいただくか、またXの質問箱でご質問いただければと思います。
それでは今週も正直に生きていきましょう。
バイバイ。
さようなら。
