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2月5日、月曜日、おはようございます。ポッドキャストを始めていきます。このポッドキャストでは、40歳からでもお金を上手にコントロールし、より自由な生活を送るために、いろんなことに挑戦したり、私が日々思ったことや、気になって考えていることを、日替わりのテーマでお届けしております。
はい、新しい週の月曜日です。
今日は雨ですが、まぁ、前も言いましたけど、車なのであまり気にしない、逆に気にしろよっていうことです。あんまり傘の心配とかないんでね。とか、あんまりこう、洗濯物が乾く乾かない、あんま気にしないかなぁ。そんなギリギリでね、回してないんで、うん、気にしてないよっていうことです。
で、えーと、日曜日、土曜日に座禅会に行ってきましたね。行ってきまして。
えーと、月1回恒例らしいんですけど、今、今回で3回目?2月ですけど。
11月、12月。
と、1月は休み。1月4日だっけな、なんかすごい、もう参加日明けてすぐだったりしたので、やめて、やめてたんですけど、今回2月ということで、やっぱり、もう年、年、1年間の中でやっぱり一番寒いんで、極寒、まぁ、それでも6度ぐらいあったんで、いいんですけど、6度の中でね。
で、10月ぐらいの時は、11月か、30人ぐらいね、いたんですけど、今回は、やっぱ10人?やっぱ寒いもんって。
窓ね、お堂みたいなとこ開けっぱなし?うん、なんで、で、裸足でね、裸足、うん、なんか靴下脱いでね、なんか、わらじ、ぞおり?みたいなんでね、お堂みたいなとこ行くんで、もう素足なんですよね。
で、窓開けっぱなしだし、風もね、ビュービュー吹きすさぶし、うん、で、まぁ、集中って言ってもね、寒いよって、まぁ、息が白いほどじゃなかったんですけど、まぁ、さすがにね、と思って。
で、まぁ、でも、お坊さんから、お坊さん?お嬢さん?から、ありがたいお言葉をこう、行き、うん、いただきながら、10分?15分?10分?15分?
40分ぐらい、1時間のうち40分ぐらい、4セットかな?10×4の40分。
まぁ、10分?15分とかあったりして、で、残り15分ぐらいを、MCですね、毎回恒例の。
もうあの、お嬢さんなのに、なかなか、コーチングとかもできるお嬢さんらしくて。
ほんとあの、ビジネス本をね、ビジネス啓発本を読んで喋ってるかの如く、うーん、なんかこう、息、人間の息はね、5億回、5億回?
まぁ、多分前回も言ったと思うんですけど、5億回の息をしていますよ、とか。
ネズミとか小動物は、呼吸が早いからその分、寿命が。セミとかも、もしかしたらそうかもしれない。
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ゾウとかカメとか、そういう、寿命が長い人たち、人たちじゃない、動物たちは、なんか息がゆっくりだとかね。
だから、あと1日、こう6万回の思考がありますよ、とか、1日70回の縦断や決断をしますよ、とか。
っていう中でも、今ここに集中しますよ、はい、ボンと。これがマインドフルネスです、みたいな。
心、気、体、もう心、体、ん?心、体?技?じゃなくて、もうマインド?ボディ?ボディじゃないですよ、ボディ。マインド、ボディ。
それから、あとなんだ?技?あ、マインド?えっと、マインド、頭と?体と?心?ね、ハート?
そういう、こう、ためになる話も繰り広げられながらやってきましたけど、いいですね。いいですけど、1ヶ月、2ヶ月するとやっぱ忘れちゃう。
あそこでこうリフレッシュ、リセットしてね、もう一回ゼロから、家でやってみようかなと思うんですけど、やっぱり家でやらないし、家だとなんかフニャフニャするんですよね。
お堂だったり、お嬢さんがいたり、周りの人も集中してる、ピーンって張り詰めた、このクソ寒い六度の中でやるっていうのがいいのかなと思いましたので。
また定期的にね、大月ちょっと行けないんで、もう次、そんな言ってたら、なんか個別にもね、やってくれるらしいんで、ちょっとね、3、4人ぐらいで行ってみたいなと思っております。
はい、ということで、今日の本題は住宅ローンの定期的な見直し、違うね、住宅ローンの定期的な見直し、めっちゃ大事と。
はい、住宅ローンのお話です。毎週月曜日は固定費だとか、家計の見直しをね、家計管理のお話をしております。
時々キャッシュレスだったりね、したんですけど、住宅ローンっていうと、人生の出出、5代とか3代とか7代とか言いますけど、一番トップにくるのが住居ですね。
住居と車、これもう割とセットになってますね。田舎だから、うちもそうですけど、田舎だから家と車がセットです。
家賃安い、家安いよ、でも車いるじゃ、ってなると、後でお話ししますけど、隠れたコストってね。
車、コンパクトカーで維持してますけど、月やっぱ3万円ぐらいはかかるっていう計算になりますんで、じゃあ2台だったら6万です。
じゃあね、家賃が8万だとしても結局14万ぐらい住居にかかってる。駅前で家賃12万ですって言っても、車がなければその分安くなる。
交通機関とかね、たまにタクシーとか、たまにレンタカーとか借りるにしてもその方が安かったりするので。
意外と目に見えるコストと見えないコストっていうのがね、あったりしますんで、当たり前に生活してたらね、わからないこともありますということを朝からごちゃごちゃ言っておりますが、
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今日のテーマの住宅ローの話ね。住宅ローの見直しがめっちゃ大事よっていうことです。
で、見直ししたけど結論、借り替えはしないし、繰上げ返済もしませんということです。
で、見直しをするのがやっぱり一番大事ということで、そもそも住宅ローンというか、マイホームをローンで買うメリット。
自分の好きな場所に好きな建物を好きな間取りで新品で新築で建てるんでめっちゃ嬉しいっていうのが一番。これが一番ですよね。ぶっちぎりで第一。
で、2位を大きく引き離したけど、2位がローンを組んだね。私が死んだら、35年組んで1年目で死んだら住宅ローン払わなくてもいいよっていう。保険代わり、生命保険代わりになるよっていうのがよく言われております。
あと薄いですけど、住宅ローン減税が1%13年。今10年から13年かな。これも1%ってね、近隣の1%ってめちゃめちゃでかいんで。3000万の家だと1%なんで30万。ざっくり300万ぐらいの減税になるっていうね。
ただし、後で言いますけど、不動産投資になるので価値、価格は下がるし、見えないコストもいろいろ出てきますよということで。メリット3つで、反対側のデメリットね。金利もそうだし金利を払わないといけない。減税があるにしても払わないといけない。1%2%ね。今安くなったといってもその分払わないといけないし資産がめべりする。
あとは引っ越しができない。ライフステージ、子供今1人だけど2人だけどその後育っていきます。夫婦2人になりましたっていうライフステージの変化についていけない。あとは大規模修繕のリスク。
はい、ということで、メリット3選の1つ目がめっちゃ嬉しいっていうのはぶっちぎりで1位なんですけど、2位3位がしょぼい。で、デメリットは全部きつい。つぶぞろい。
で、魔法の言葉よく言われます。家賃は捨て銭ですけどね。捨てるお金捨てますけどね。マイホームは35年で自分のものになるよっていうね。家賃8万?同じ8万払うんだったら自分の資産になる方がいいんじゃない?っていう魔法の言葉ですね。
ああ、そっか。1人前だったらマイホーム買わなきゃって言って、金利払ったり修繕費払ったり老朽化に抗っていくと。そういうシステムになっております。
で、金利の話ですね。住宅ローン見直しの1番肝というかここだけなんですけど、金利の話ですね。今ね、10年固定で1%なんですよね。見直し今20年くらい返済してるんですけど。
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17、18年か。2回くらい1回か。繰上げ返済を1回し、頭金もまあまあいいで。で、金利の見直しを2回やってるんで。
変動だと0.3%。ネット銀行だとね。地方銀行で今借りてるんですけど。10年固定で1%。10年固定だと1%。割と高くもなく、最安値でもないですけど、まあまあこんなもんかなと思います。
固定と変動とね、ありますけど、まあ今から借りて、結果的にはずっと変動で借りてた方が金利は安かったという話なんですけど。まあまあそれはしょうがないということで。
じゃあね、今の1%からネット銀行の0.3、0.7%ありますからね。さっきも言った1%がめちゃめちゃでかいんで0.7%。1%変わると3000万のローンだと500万、ほんとざっくり計算すると500万くらいね、支払い総額変わってくるんですね。500万ってことは月1万くらい変わる。やっぱりでかいですね。
8万のローンが7万になる。それが1%のパワーなので。だから、まあこまめにね、結構やってたんで。本当は10年に1回ぐらいやるのは普通らしいんですけど。断るごとに見直しをしてたんで、まあ今のがもう最安値。
で、その金利差はあるけど結局手数料がかかるんですね。借り替え手数料って30万っていうね。そんなにかかる?って思うんですけどね。まあまあ金額が金額なんでパーセントで出してるんでしょうね。何千万のローン、残債だから30万くらい手数料ねっていうことなんでしょうけど。そんな手数料取る?って。
だから金利差0.7%あったとしても30万がね。まだ2千万3千万ローンが残ってたらそれでもインパクトはでかいんでしょうけど。残りがそこまでないので手数料負けしてしまうっていうのが今回の結論ですね。
なのでまだ住宅ローン借り替えて、まあすぐの人は難しいですけど5年以上10年とか経ってるんだったら絶対1回は見直ししたほうがいいですね。本当に。目先のその食費要請やなんかこう節約するよりとか、車なんかAクラスにしようBクラスにしようとか考えるぐらいだったら住宅ローンはね見直ししたほうがいいですよ。
見直して私みたいにこう、ダメでしたっていう場合もありますけど。リスクはないんで。見直ししてもいいんじゃないかなと思います。逆に言うと不動産投資の融資の方が1.6%から2.5%なんでそっちを先返せよっていうね。金利だけで考えた数字だけで考えた不動産投資の方を先に返せっていう話なんですけど。
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事業の方は事業の方でその金利を見越して借り入れをしてるんで、まあそこはぐっちゃにしないほうがいいかなと思います。数字だけ見たら先にそっち返したほうがね。住宅ローン返してる前にそっち放置しておいてでもビジネスの方の借金を返したほうがいいんじゃないかなと思うんですけど。そこは別で切り分けてるんで。
自分が何を目指してるか何を基準にしてるかっていうのが結構大事かなと思います。
だからまあそういうのもさっき言ったこうデメリット分かっててマイホームここに家が建てたいこれが人生の目標だって言うんであれば全然問題ないんですけど。資産だと思って買ってるものが不採になって足枷になって人生の選択肢が狭まっていくっていう人が少しでもいないように。
だからこう親世代はそれで良かったんでしょうけど自分の世代はそうじゃないなと思うんであれば子供世代にはねそれをちょっとつなげて教えてあげたいなと思うけど子供は子供の世代でまた新しいね新しい価値観が生まれてくるんじゃないかなって。
いや逆にマイホームの方がいいでしょってなればねそれはそれで否定はしないですけど自分が知っていることはちょっと教えていきたいなと思います。ちょっと植え付ける形じゃなくてこういう人生でしたよっていうのは伝えていきたいなと思います。
なので今回のテーマはね住宅ローンの定期的な見直しがめっちゃ大事ですよということでめっちゃ大事って言いながらまだ改善はできてないんですけど見直しをして自分が今何をどれぐらいお金を払っているのかどれぐらいの金利で払っているのかっていうのを確認しておくっていうのも必要じゃないかなと思います。
これはもう家計管理固定品見直しの一番一番でかいところなんでねいいのかなと思います。たまに言いつつ見過ぎてるんで変化がなかったんですけどまだ見られてない方はねやってみてもいいですし家を買おうかなと言われる方とか賃貸なんだけどマイホームの方がいいのかなって言われる方はねこれちょっと参考になればいいかなというふうに思いました。
はいということで今日も楽しくやっております。今週も1週間ポッドキャストやっていきたいなと思いますので引き続きお付き合いいただければと思います。ではまた次回お会いしましょう。