融資の基本概念
こんにちは、遠藤克貴です。大久保圭太の財務アタマを鍛えるラジオ～マネトレ～大久保先生、よろしくお願いいたします。
よろしくお願いします。
さあ、ということでね、今日もね、いきたいと思いますけど。
前回ので混乱をしてるよね。
そうそうそう、そうなんですよ、たぶん。
あの、いや、ベーシックだからこそ、たぶんベーシックなとこから話したほうがよさそうなんで、改めてちょっと、融資ってどういうパターンがあるのかって、ちょっとざっくりご説明。
あれ、これヨタ話これでいいですか、そういえば。
いやいやいや、ヨタ話はしたいけど、なんかちょっともうあれだなと思って。
あ、お話いただけます?
いやいやいや、借りたら返しだって本を読めばいいと思う。
いやそうなんですけど。
なんか、俺も結構久しぶりにこう、ベーシックだから、あれだね、なんか、確かにね、ちょっとわーって言っちゃったけど、整理、改めてだから整理すると。
はいはい。
で、経営者保障と保障協会がよくわかんない。
そうそう、保障保障だから違うものなのに、どっちってなるじゃないですか。
だから、融資はたぶん2つありますと。
金融機関は。
いいね、たまにはいいね。
真面目に?原点会議だから。会社説明会、会社見学会やらなきゃいけないから。
融資には2つあると。
で、金融機関が自分のリスクで出すプロパー融資。
はい。
プロパー融資だから、まあ通常の融資なんだけど、まああえてプロパー融資。
で、もう1つが信用保障協会の保障をつける保障協会付き融資。この2つなんです、基本的に。
その公的な信用保障協会というのがあって、そこが保障するっていうのをつけるの?
だから金融機関に対して保障をしますよ、代弁制しますよっていう2つの融資がありますよと。
で、その両方の融資に、さらに経営者の社長の連帯保障をつけるかつけないかっていうのがあるわけ。
これが前回の経営者保障って言ってたわけですよね?
そう、経営者保障。経営者の連帯保障がある。
プロパー融資の中でも連帯保障がある場合とない場合があるし、保障協会の中でもある場合とない場合があるよと。
前回は抗戦っていうか矛盾があるっておっしゃられてたのは、この中の?
その通常の融資がやっぱりプロパー融資なわけですよ。
で、財務に不安があるから連帯保障、あ、ごめん、俺が信用保障協会付き融資にしますよと。
で、信用保障協会付き融資にされちゃったのに、経営者保障を外せるかっていうと、財務的にもともと不安があるんだから、
そこの不安があるところに対して保障協会が経営者保障いらないですよってやるかっていうと、なかなかやらないんじゃないっていう。
だから保障協会、制度はある。制度はあるんで、これごめん、ゼロじゃないと思う。
プロパー融資と信用保障協会付き融資の違い
こないだも言ったけど、国がやれって言ってるからそういう制度は作ってるけど、
ただ何らかの審査基準でダメなんじゃないかなと思ってて、逆にその実績があんなら招待状ちょうだいよって思って。
招待状。見学会じゃないんだから。
招待状ちょうだいよ。これ委員踏んでんだけど。
委員踏んでますね。失礼しました。
失礼してねえし。
いやちょっと。
失礼してねえし。
失礼してない。
ちょっと昔に戻って委員も踏んでいこうかなみたいな。財務と委員の。
原点回帰ですからね。
原点回帰してるから。そう。っていうのがあるので混乱するけれども。
プロパーと信用保証協会付き融資は会社の融資形態の話で。
経営者保証付けるかどうかっていうのは社長個人の保証付けるかどうかって話なんで。
ちょっと違う別軸だけど。そこが混乱していくし。だいたいわかってないよね。
こういう質問ですごい細かくやってくれる人はあれだけど。
どれが保証付いてたっけみたいな感じだよね。
それだからちゃんと保証付きなのか。
自分の仮入れがどれが保証付きか。
ほとんどわかってない。
全部取れてるって人はわかりやすいんだろうけど。
徐々に取れていくから意外に残ったりするんだよね。
そういうのはちゃんと管理しといた方が。
自分の見直しじゃないですけど、ちゃんと仮入れの見直しもするのが大事ですね。
定当権とかね、特に無敵担保が取られてないか。
取られたらどうにか外せないかってことはやっぱりいいときにやっておかないと。
最後は手遅れだから。
その上で最後もう一個質問なんですけど。
保証協会付きの融資のいわゆるデメリットはどこにあるんですか。
保証協会付きのデメリットは
あと両方だね。
経営者保証がついてることは当たり前か。
連帯保証だから。
個人記者もねって話ですもんね。
それは個人なんで、連帯保証はついてないほうがいい。
それはわかりますよね。
で、保証協会がついてると、
保証協会代わりの融資だと上限が決まってるっていうのと
枠があるんだよね。
8000万とか別枠もあるけど。
それで決まってるっていうと保証協会代わりだから銀行と直接取引がないんで
いろんな銀行と取引していくのは無理ではないけども
結局保証協会の枠内での企業成長しかできないというところがあるので
それでいいよっていう人は別にそれでいいんだと思う。
そうかじゃあ調達の限界が保証協会枠で止まっちゃうんで
意外と調達がしにくい。
一番はそうなのと
あとはピンチになった時に別枠ができればいいけど
できなかった場合、コロナとか
今は関税とかのでそういうのができなかった場合に
保証協会の枠があれば借りれるんだよね。
業績悪化した段階で。
だけど枠がないともう借りれないからそこで積んじゃう。
それは使い切ってると。
プロパーで借りててこの会社にもうちょっと入れないと倒れるって
復活する前提だけど
その時に銀行も裸で貸してるプロパーの融資だけだったら不安だから
要は人の金を入れて生き延ばせたいじゃん。生き延びてほしいじゃん。
カース側からしたらね。
そうしたらその時に協会の枠があったらそれ使ってもらって
最悪大弁罪、協会から回収すればいいから8割とかなるけど
なのでその時に使えないっていうのが実は
だからこの枠をどっかで持っておけば
この玉というか枠を持っておいた方がいいって考えもあるってことですね。
金融機関との関係と融資条件
それも一つ。
あとは保証料とか細かいこと言えばね
よりお金も高くなるんだろうし
っていうのってあるので
協会はあんまり使わない方がいいんだろうなと
そういう時に取っておくと。
でも実際創業ばっかりの時とかだとなかなかプロパーではできないんで
創業の時は創業融資っていう制度があるから
普通貸さないってそんな
ちょっとお金貯めた人にさ、貸さなくない?
なんかさ、日本は創業はどうなってるか
俺は創業融資は割とゆるいと思うよ
あんな適当な作文で借りれちゃうんだからさ
確かに
いや俺はもうちょっと見直した方がいいと思うけど
確かにね、大学生でちょっと卒業してすぐに借りれちゃいますね
あれで金取ってる税理士がいるのもわけわかんないけど
創業融資なんて自分で借りれないなら会社なんてやるなって思うよね
確かに
ちょっとそういった話がありまして
さて、ちょっと質問に今回入っていきたいと思うんですけれども
なかった?ヨタ?財務ヨタ?
財務ヨタ…
こういうヨタの方がいいんじゃないですか?本来
これヨタじゃないけどね、お前はね
元気をやりましたよ
大久保先生こういうまともな真面目な話できるんですね
いやでもつまんないじゃん
漫談家をね、目指して
違う違う違う
合ってるんですよ
番組の方針としてはこれでいいんです
さあさあさあそんな中でね
いきますよ
大久保先生、弁当さん
質問です
保証協会付きでは融資枠が取れないと言われた
B賃金があります
その後社長も困ると思うんで
プロパー融資を出しますよというオファーをいただきました
はいはいはい
しかし内容は金利も非常に高く事業計画書を作れといったことは
仕方がないとしても
ここでは言いにくい
別の商品の抱き合わせなども条件にあったそうです
弊社の顧問税理士に相談したところ
それは足元を見られているし金融庁のガイドラインに照らし合わせても
かなりグレーなので
お受けするべきではないとの意見で
私もすでにダブル調達がバレていて
担当者との関係性が悪化しているので
その件はお断りしました
ごめんわかんないけど
悪化してないと思うけどね
まあまあいいや
しかし別の金融機関に勤めていた経験がある知り合いから
プロパはどんな条件でも受けておいたほうが良かったのに
と言われてしまいました
調達の面では
ししんきんに助けていただいたため
特にこの交渉は失敗したと思っていませんが
それでもなおプロパ融資の商号を買っておいたほうが良かったのでしょうか
今後の金融機関との付き合いの参考にしたく
アドバイスをお願いいたします
ということですね
多分なんか揉めたんだよね
揉めたというか
なんかで境界使えなくなっちゃったから
だからダブル調達っていうか
境界使ったらバレちゃったみたいなね
境界使うデメリットの一つに
やっぱり境界通すから
境界側が全部情報の
情報持ってるっていうことはあるのでね
これはしんきんとあって
Aがないんで
Aの両方から
情報に言わずに借りたことがバレちゃったって意味ですかね
多分そんな感じなんじゃない
だからそうすると
そうそうそう
だから境界にAからもBからも聞いてるから
境界からしたらなんか
こっちからお話きてるけどみたいな話になっちゃうよね
これプロパならならない
なるほど
第三者機関を介してバレちゃったってことですね
そうそうそう
だからこれは補償協会のデメリットでは
デメリットと言っていいのか
でも限界というか調達の
そりゃそうですよね
構造の話ですね
そうそうそう
それなんだけど
プロパ有志出しますよって言ってくれてるのは
なかなかヤクザな提案はするよねそれはね
だってそんなメリットなかったら
だって有志実績を本来そこやろうと思ってたのに
多分足元救われたわけでしょ
ちなみにこれアーっておっしゃってましたけど
別の商品の抱き合わせで
例えばどんなものが考えられる
一番あり得るのは
これ抱き合わせとは言ってないけど
定期預金入れろとかね
借りてんのに定期入れろみたいな話だったりとか
割とあるよね
だから実質金利はめちゃくちゃ高くなるわけじゃん
2000万借りたのに1000万定期入れてくれって
要するにそれが金利がいっぱいだとしたら
銀行と経営者の関係
いっぱいになるわけだよね
1000万置いてあるからさ
もらえる金利なんて0.何パーセントでしょ
みたいなのは普通にあるし
他もあるんだと思うよ
だけど条件には書いてない
契約にはもちろん書いてないけどね
ただこの
このコモンデリスさんに足元見られて
ガイドラインに照らしてグレーだから
受けるべきじゃないって
グレーなのは向こうなんで
それを理由に受けないっていう理由には
多分俺ならしない
だって向こうのグレーだっていうことで
交渉すべきかもしれないよ
それ大丈夫なんですかっていうことはあるよね
それちょっと危ないんじゃないのって言って
脅して外させるって言うなら分かるけど
グレーだからお受けするべきではないって言ったら
そのコモン税理士金貸してくれんですかって話
金貸してくれる税理士いたら招待状ちょうだいよって
また招待状?
ちょっとハマってた
ちょっと流行ってる
そこまで俺が貸してあげるって言うんだったら
お受けするべきではないって
これの税理士が潰れちゃったらどうするんだよ
っていうのはあるんで
資金繰りが順択であれば
これ分かんないけど
社長も困ると思うのでって言われてるってことは
資金繰りあんま良くないのかって
俺は受け取るから
事業計画作ればもちろんそうなんだろうけど
話ずれたけど
関係性を悪化してるけど
この銀行員の立場に立ったら
結構外されたけど
プロパーは何とか出せると
要はA銀行に負けたわけだよおそらくね
Cか知らんけど
その境界は使われてやられちゃったと
そこを取り返したいと思ってるんだと思う
そうするとプロパーが出る
出すならリスクを取るんだから金利を上げて
計画も作らせて
倫理ちゃんと買わなきゃいけないから
それと商品もそうすることで
実質金利が高いとか
収益が上がるみたいなことは
やるよだってビジネスだから
向こうもね
向こうが
それは向こうが歩み寄ってくれてると思うか
もう二度とこの先付き合いません
という意思表示でお答えしたんだと思うけどね
ってなるよね
だってそこまでやってるんだから
向こうは折れてきてるから
そんぐらいの収益こっちに起こせよって話なんで
それはそうだろ商売だって
お前買えますよってやってたのに
こっちははしごわずしてんじゃねーよみたいな
普通はそこ打ち切りだよね
だけど高くていいなら仕入れさせてやるけどみたいなさ
お前が不利にしたんだからっていう
人儀の話をしてるんで
人儀の話をしてるんだ
金融機関はもう人儀の話よ
ちゃんと人儀切れって話ばっかり
それ気を付けた方がいいと思うけど
人義に基づく金融の世界
今時だから電話で済ますとか
なんで来ねんだとか謝りこいみたいな
そういう建前とあの世界だから
だって結果決まってんのに
事前に全部調整終わってんで
バンクミーティングをやれみたいな
やったってもう全部決まってんじゃんだけど
ちゃんとそういう儀式がないじゃん
みたいな世界観なんで
これはもうBとは付けないよね
いやでもすごい分かりやすい解説でしたね
非常に分かりやすいですね
完全に金融機関側の立場に立って話してくれたんで
でも相手の立場に
そうだよねだって
だから多分Bはもうちょっと付け合わないと思うけど
やっぱその
プロパノはどんな条件でもいいとは思わないけど
その銀行でやっていこうと思うなら
相手の収益も考えてあげないと
この自分は保証入りたくない金融安い方がいい
みたいなことだけやってたら
向こうから打ってもいい企画じゃないんで
そうするとね
あれですよ
相手されなくなるよ
なるほど
そういう意味で元金融機関として
プロパはどんな条件でも受けておいた方が良かったのに
っていう発言は知り合いの方がしたんですかね
そうだね
だから
ここ最後ですけど
岡本先生的にはどうなんですか
この別の金融機関に勤めてた知人が
でもそうだと思う
受けとけばよかったじゃんって言ってますけど
実績がやっぱ積み上がるから
Bとちゃんと付き合っていきたいんだったら
ここは受けとくべきだったし
多分もう二度と提案はないと思った方がいいんだろうね
って思う
不斬りした人として
こっちが不斬り
そうですね
不斬りしちゃっても
あれだからっていうので
他の銀行とやっていくっていうんだったら
そっちと付き合わずに
そっちのプロパ
称号とかじゃなくて
やっぱその実績として
プロパ出したことないのに出すのが
やっぱハードルが高いから
なるほど
でもなんか非常に分かりやすく
よくね銀行ヤクザだからって
冗談的な表現されてるかもしれないですけど
逆に人気の話されると非常に分かりやすいですね
でもやっぱ
筋通せよっていうだけの話
筋通せよって話
別にヤクザってあれ
でも当たり前だよ商売なんだから
なんか勘違いしてんじゃん
いいところだと
でもいい会社にはヘコヘコくるからね
借りてくださいみたいなね
でも商売なんで
それは抱き合わせもしますわ
金融庁がダメって言ってるからね
グレーなのは分かるよ
だけど普通の話じゃないそんなの
銀行だからどうこうっていうか
でもみんな分かんないから
ヤクザって言ってるだけで
相手方の立場のロジックが
少し見えたような気もしますのでね
非常に鮮明になったんじゃないかな
という風に思いますんで
いいですね
こういう回もね
すごい勉強になる2回
最近なんかね
いいなこの回
またぜひ皆さま
ベーシックな質問も
すごい疲れる
話せるんですね
こういうまともな話
話せるよ
びっくりしました
もう8年9年やってきてるけど
こんな真面目に話してるの
初めて聞きましたよ
いい発見です
ということで
今日のところ終わりたいと思います
ありがとうございました
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