学費の不安とそのリアル
夫婦のお金習慣術、ふたりの関係がもっと楽になるヒント。
本日のテーマは、将来の学費が不安、保険とNISA、どっちがいいの、というテーマでお送りします。
この番組は、ファイナンシャルプランナーのお金の専門家みわと、
夫専門夫婦関係改善コンサルの新育面育成コーチひなたがお届けします。
お金や夫婦関係をベースに、夫婦にまつわるみなさんの様々なお悩みにお答えして、
夫婦関係を長く穏やかに続けるための習慣やマインドをシェアする番組です。
みわです。
ひなたです。本日もよろしくお願いします。
なお、この番組は毎週水曜日の17時30分に、スタンドFMフォカー主要ポッドキャストで配信しております。
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概要欄にそれぞれのホームページやノートのリンクが貼ってありますので、お金のご相談はみわさんへ、
夫婦関係についてはひなたまでご相談ください。よろしくお願いします。
よろしくお願いします。
では本日のテーマなんですけれども、将来の学費が不安、保険とにいさどっちがいいのというテーマなんですけれども、
私自身も今、上の子が10歳、下の子が3歳で、これから学費がかかってくるだろうというところで、やっぱり爆戦とした不安ってあるんですよね。
いったいいくらくらいかかるんだろうか、どれくらい準備をしたらいいんだろうか、みたいなのが、やっぱりずっとつけまとっていて、
みわさんは子育てが一段落されているかなと思うんですけれども、
家庭の教育方針として、子どもの教育にはしっかりお金をかけるというか、やりたいことをやらせてあげる的なところが、
ご家庭の中のポリシーだったということもお伺いしていたので、
学費って実際どうしてたんだろうというのが気になるところですし、
何かFPとしての知見からも、今後の学費の備え方についての何か具体的なアドバイスがあればいただきたいなと思って、
今日はこのテーマにしました。
ありがとうございます。
はい。
えっとこれってね、結構、ご夫婦間でもずれるところ、教育間とかね。
うーん。
だから結構トラブルになるところでもあるんですけど、
はい。
そもそもなんですけど、学費がわかんないって言いながらね、
なんで検索しないんでしょうかね。私もそうだったんだけど。
うーん。
大学費用かかるっていくらだろうって、検索すれば出てくるじゃない。
あーそうですね、そうですね。
なんだけど、私も検索した記憶がなくて。
あー。
あれ、なんで人って検索しないんだろうね。
例えば今だったらだいたい5、600万。私立分系で5、600万。
はいはいはいはい。
うーん、ちょっと前までは400万、ちょっと450とかで済んだんだけど、今値上がっててだいたい5、600万。
あー、なるほど。
5、600万、例えば600万だとしたら年間150万。
うんうんうんうん。
年間150万を月にすると12万。
うん、それぐらいっすね。
うん。が出てくる。って考えるとどう、リアリティになってきた?
あー、確かに。めちゃめちゃわかりやすいですね。
そういうことを私はしなかったんだけど、なんでしないんだろうね、と。
うーん。
ちょっと思う。まず多分ちょっとちゃんと計算しよう。
はい。
600万だとしたら、150割中に、うん、やっぱり12万5千円だね。
うーん。
毎月12万5千円が出てくると思ったらどうでしょうか。
でかいですね。でかいですね、今の状況からすると。
私立高校とか、私が住んでる県は結構、私学がそんなに高くなくて。
うーん。
月4万と。
あー、なるほど。高校で。
うん。だから4万5万で、48、50万前後じゃない。
うんうんうん。
で、いろんななんとか費ってあるのよ。なんか学校をきれいにするとかなんとか。
だから50万で済まないんだけど、とはいえ学費だけで言ったら50万くらい。
あー、それぐらいなんですね。
うん。だけど大学に入ったら12万5千円になっちゃうんだよね。
うーん。一気に上がりますね。
一気に上がるんだよね。月々がしぐむ。
で、都内の高い学校で8万月。
あー。
それでも高いねって言ってたのが、急に12万5千円なので。
でも高いよ。高いよね。
高いですね。うんうんうん。
で、だから皆さん漠然とした不安じゃなくて、意外ときついぞということね。
うーん。リアルに。
保険とNISAの選択肢
リアルにきついぞ。12万と。
はいはい。
どうやって出すんだって思うでしょ。
うーん、確かに。
住宅ローン払って残ってるお金ってそんなあったっけみたいなね。
そうですよね。
だって今だって毎月貯蓄どれぐらいできてるかって言ったらそんなできないですし。
うん。
どうすんだって感じですよね。
そう。それでそんなに給料あんのかなとかね。
そうそうそうそう。ありますよね。
そう。で、思うと思うんですよね。
うん。
で、プラス、子供たちの習い事ってあれもこれもさせたくなっちゃいませんか。
うん。うちも一時期すごい詰め込んでた時期ありますもん。
最近ちょっと減らしましたけど。
気がついたら1週間ずっと習い事してるとね。
そうそうそうそう。
その習い事も1個1万円前後したやつ。
そうですよね。
結構な金額をかけちゃうんですよね。
うん。確かに。
不思議なもんで。
はい。
こんな状態、例えば中学校上がるまで何らかんなお稽古事を1枚のお稽古事を3本5本やったら毎月3万から5万円。
うんうんうん。
中学校行ったら部活とか始まったり、塾始まったり。
はい。
やっぱ同じぐらいかかっちゃうんですよね。
はいはいはいはい。
それに新津の学費が始まるとさっきの4万だ5万だ、8万だって始まってくるわけで。
はいはいはい。
なんか子供にかかる子なんて無限なんだよね。
ですねー。
やろうと思うと。
うーん。
こうやって細かく一個一個考えると結構高いなーって思うと思うんですよね。
ですねですねー。
うん。だから一番学費考える前に特に小学校の時のお稽古事とかも数を考えた方がいいんじゃないかなってのは個人的には思うんだけど。
うんうん。
えーとまあそれ一旦置いといて。
はい。
学費になるんだけど、今うわお金そんなにかかるんだって分かった時にやっぱりじゃあ保険、兄さんどうすればいいってなると思うんだけど。
そうですよね。
一般的にやっぱり学資保険なのか、それとも積み立て兄さんなのか、そこら辺が選択肢になるのかなーっていうのはありますよね。
ね。で学資保険って出てくるのはやっぱり上の世代がみんな学資保険で自分の学費を用意してくれたからそれしか知らないっていう。
あーはいはいはいはい。
だからなんか安心だと思うんだけど、基本的に今の学資保険は、例えば10何年かけても1%、2%、3%しか増えないのであまり進めないです。
うーん。
でじゃあって別の保険を言ってくるとかあるんですけど、その保険会社が勧める保険も結局パーセンテージ見るとすごい低いんですよ。
うーん。
考えてほしいのが出来上がる時に110%ですとか100何%ですって言われた時に年率いくらですかって聞いてみてください。
はいはい年率。はいはいはい。
で年利が4%以下になるんだったら、その商品は、今現在だめです。
あーなるほど4%が一応ラインなんですね。
何でかって言うと、今の米国債の10年ものの金利が4.5%ぐらいなんだけど、
米国債の金利が、専門用語で言うとリスクフリーレードって言って危険じゃない商品なのね、米国債って。
うーん。はいはいはい。
米国債の10年ものって投資の世界ではそれが基準になってて、
おー。
一番安全な商品と言われていて、なぜならアメリカが10年後潰れることはないから。
うんうんうんうん。
もうお約束してるから。
アメリカが借金をします10年後に4%で返すよって約束してる商品なんで。
うんうんうん。なるほどなるほどなるほど。
だからそれより下の商品を買うのは意味が分からないという、リスクフリーレードの商品でいいじゃんっていう。
はいはいはいはいはい。
だったら米国債買っとけばいいっていう。
いいじゃんっていうことになるわけなんですよ。
なるほど。
年利4%以下の商品は、商品としてイマイチ。
うーん。
もちろん保険がついたりするけど、子供に死亡保障っている?ってね。
うーん。
学習保険で死亡保障とか。
はいはいはいはい。
万が一のなんとかって出るけど、
子供の万が一って怪我とか。
はいはい。
誰かに怪我させるの方が確率的に高いじゃない?
はい。
病気で死んじゃうとか病気でなんとかとかね。
うーん。
確率的にかなり低いので。
そうですね。しかもあれですよね、今、医療費とかは子供の場合はまかなえたりしますもんね。
だから死亡保障だけじゃない?
うーん。
そう考えると、まあ保険のメリットはないかなと。
うーん。確かにそうですね。
ただ唯一いるのは、民作と違って必ず18年後にこの金額になりますよってフィックスしてくれるのが保険。
はいはいはいはい。
だから安定したい人はいるんだけど、利率としては本当にスズメの涙。
なるほどなるほど。
大したことじゃないんでどうかなっていうのが私の結論です。
最適な選択肢の提示
はいはいはい。
じゃあ民作の方なんですけど、民作の方は今みなさんトランプショックでドキドキしてる人が多いと思うんだけど、
そうですね。
こういうことが起きちゃうわけね。今ちょうど学費を作ってた人たち。
はい。
下ろそうと思ったらガーンって減って。
うふふふふ。
下ろせないって人も何人かいるんじゃないかなって結構世の中的に。
あー。
この4月ちょうど入学金を下げようとしてるじゃん。
はいはいはいはいはい。
そうですね。
洋科学が20%とか10何%落ちてる中、下ろせますかっていうね。
うふふふ。確かに。
めべりして、もうちょっとね、例えば相場が落ち着くまで置いときたいなって思うけど、
待ってくんないじゃん。入学金から。
そうですね。そこはもう出さなきゃしょうがないですもんね。
そんなことを考えると、兄さんの不安はそこですね。
うーん。
それでもいけるって思う人。
はい。
いいと思うんだけど。
うんうんうんうん。
私自身はご案内するときはニッサじゃなくて、別の商品はご案内します。
あーそうなんですね。
うん。やっぱり使う時期が決まってるもの。
この時期に使いたいという時期には、そこで必ずある程度の金額が作れるっていう状況。
で、米国債の金利よりもちょっと上。
うんうんうんうん。
すごい上じゃん。ちょっと上くらいの商品を紹介してます。
へー。
まあでも、その話は置いといて。
児童手当の活用法
ニッサやるとしたら、これ考えてほしいのが自動手当。
はい。あーはいはいはい。
あれって18歳までずっともらえるじゃないですか。1万円。
そうですね。
うんうんうん。
あれを18年間、さっき言った4%米国債のリスクフリーエイトっていう金利で預けたとしたら、
はい。
いくらになると思いますか。1年間。1万円をずっと18年間やったら。
えーと、いくらになるんですかね。
なんとですね。
はい。
350万です。
おー、結構なりますね。
結構なるんです。だから、国からもらった金額をそのまんまやるだけで、もう350万。
そこに、例えば5,000円でも足すとどうなるかっていうと、480万。
おー、なるほど。
で、これが4%っていうね、本当に硬い金利で言ってるから、ニッサで言うと大体ニッサの平均って5、6%って言ってるから、
5%とかにすると、もう500万は超えるんですよね。
おー、なるほど。
で、こうなるとこれだけで、国からもらったお金だけである程度の額費をできちゃう。
うーん、そういうことですね。
だからね、もらった児童手当を、なんか新しいお契約事とか、子供のなんとかとか、子供のなんちゃらで使っちゃうと、
お契約事1個で1万円ぐらいしちゃうじゃない。
うんうんうん。
あっという間に消えちゃうんだけど、こういうふうにやってあげると意外と、あれ、国のやつで終わったわっていう。
なるほどっすねー。
ちょっと商品選びをするだけで、これぐらい作れるね。
投資のリスクとリターン
おー、なるほど。
ちなみに、日向さんちは9歳、3歳、何をしてますか?
えっと、額費に対してですか。
うん。
今はもう、積み立てにさを、一旦、将来の額費に当てようっていう趣旨でやってますけど、
まあ、やっぱりトランプショックなんかもあって、今ガーンって一旦落ちたので、
前回の放送にもありましたけどね、大丈夫なのかなみたいな、そういう不安に駆られる感じはありますけど、
前回の放送は、もうコーヒー飲んで待てっていうことだったので、
待てください。
全然。
まあ、うちも上の子があと9年ぐらい時間があるかなと思ってるんで、大学までは。
ちょっとその時間を活用しながら、コツコツやっていくしかないのかなと思ってるんですけど。
そうなんですか。
確かに、子ども手当はちょっと今、どちらかというと生活費の補填とか、そんな感じで使っちゃって、
一時期貯めてはいたんですが、ちょっと必要なことがあると使っちゃってみたいな感じで、
結局今ほとんど貯まってないから、ちょっとそこを活用しなきゃなって思いました、今。
なんかね、なかったものをすると別にそれがあってもなくてもなんとかなるんだよね。
確かに、いつの間にかそこを当てにしちゃってるところがあったんで。
そうなの、そうなの。それがね、人間なんだけどね。
そうですよね。
結論から言うと、保険はフィックスされるから心配症の人にはいいけど、大した金利はつかないよと。
年利いくらですかって聞いてみてくださいと。
米国債よりも高いのかなって見てくださいと。
兄さんのほうは、こういうトランプショックが4月に来ると、お金が必要なときにガーンて下がっちゃうっていうのは、
普通にあり得る話なんで、それも掘り込み済みで投資してくださいねって感じですね。
なるほど、なるほど。
やっぱり長い期間やってると、一時的にはガーンと下がるタイミングもあるけれども、
トータルで見れば5%とかで増えていくよねっていう、時間を使ってってことですよね。
うん、そうです。
分かりました。
でも、やっぱり1ヶ月あたりがいくら必要なのかとかが分かってくると、
じゃあそこに対してどうしようかっていうのが、ちょっと明確になってきて、
漠然とした不安はなくなりますよね。リアルな不安になってきますけど。
なるけど、それで、自動手当て使えばいいんじゃんとか。
そうですね、そうですね。
当てにしなきゃいいんだとか思ってくるとできるじゃないですか。
そうですね。
まず一旦、漠然とした不安を強烈な不安に変えていただいて、
そこからじゃあどうしようかっていう作戦・会議をしてもらえればなと思います。
そうですね。ありがとうございます。ちょっと明確になってきました。
夫婦での話し合い
どうしたらいいのか。
そうすると月々の契約ごと、そんなにやってたら間に合わないよねとかね。
そうですね、そうですね。
いろんなことが決まってくる。きっちり未来が見えると、
じゃあ今、契約ごと5本を3本にしようか2本にしようかってなるじゃないですか。
そうですね。
いや、そうだな、そうだな。
ちょっとそこら辺は今度の月末に開催される夫婦会議で、しっかりすり合わせたいと思います。
どうしたら、これを仏教的に言ったらどんな感じでしょう。
ありがとうございます。仏教的な考えすると、やっぱり仏教って根本的な考え方が因縁正規といって、
全ての事象には必ず原因があって、それが関わり合って事象が起こるっていう考え方なんですね。
だから、僕が今抱いていた漠然とした不安というのも、実はちゃんと元を見ていくと、
その不安の元が何なのかっていうところがわかってくるので、今のお話だと、
やっぱりトータルでいくらかかって月額にするといくらなのかって、
ちゃんと漠然とした、もやもやとした不安が数字としてリアルな感じで落ちてきたので、
さらにそこの不安に対して、リアルな不安になったその不安に対してどういう手立てがあるかといったら、
今の子ども手当、児童手当をこういうふうにすれば結構賄えるよねとか、戦略が見えてくるっていうところで、
やっぱりなんとなくの不安をちゃんとリアルなものに落とし込んでいくっていうのはすごく大事な作業だなと思いました。
そうですね、皆さんもね、仏教的なマインドも含めてね、もう一度立ち戻っていただけるといいかなと。
そうですね。
ぜひ夫婦会議をこれでしてもらえるといいかなと思いますね。
これをちゃんと夫婦で共有するのが大事だなと思いました。
うん、うん、うん、うん、そう。
片っぽが不安になっちゃうと、片っぽだけ置いてけぼになっちゃうんで、ぜひ夫婦で話してほしいかな。
そうですね。
分かりました。ちょっと早速、月末やりますんで。
ぜひその話を、奥さんの考えも聞いてみたいです。
そうですね、ありがとうございます。
はい。
はい、じゃあ本日はそんなところで、以上となります。
ではですね、この番組ではご質問やご相談を受け付けております。
何かお金に関すること、それから夫婦関係に関することでご質問、ご相談がありましたら、概要欄にあるアンケートフォームよりお寄せください。
また個別具体的なご相談は、お金やライフプランについては、みわさんのページまで。
それから夫婦やパートナーシップについては、私、ひなたまで、それぞれご連絡いただければと思います。
はい、詳しくは概要欄にある自己紹介リンクからご相談ください。
はい、それでは本日は以上となります。また次回お会いしましょう。さよなら。
はい、ありがとうございます。
ありがとうございました。
