金融庁の外課立て保険調査
しんさんと申します。元証券マンのファイナンシャルプランナーストリートアカデミーで講師もやってますよ。今日は9月29日金曜日。早速やっていきましょう。聞くだけ。ちょっと気になる今日の経済ニュース。まず一つ目のニュースはこちらから。日経新聞から。金融庁外課立て保険にめす。販売体制を問題し、リスク説明が不十分。人事給与評価巡り改善要請も。読みます。
金融庁は銀行や証券会社の外課立て一時払い保険の販売について実態調査に乗り出す。他の金融商品との比較説明などが不十分で、売れば売るほど営業担当者の人事評価や給与が高くなる体系にも問題があるとみている。調査で具体的な問題が見つかれば、金融機関側に販売や評価体制の見直しを促す。ということで、まあここにある通りかな。
まあでもおかしいと思いませんか。まずね背景にあるのは20年21年年度ですけどね。20年度21年度あたりは金融機関全体で2兆円前後の販売額だったんですけど、22年度。去年か。去年の年度ですよね。倍ぐらいに4兆円ぐらい売ってるっていうことで。これ円安になって、まああれかな。乗り換えとか進んだかも。円高の時に買った商品の乗り換えとかあったんじゃないかなと。
増えてるんでね。円高で買った時に。それそのまま本当は放置したらいいんですけど、いろんなタイプがあって、生命保険の中の商品にはターゲットタイプっていうのがありまして、例えば目標ターゲットですよ。110%到達したら満期的な感じになりますよね。それで乗り換えがあったのかもしれないですよ。多いと思いますよ。そういう商品はね。
まずじゃあ500万入れたとして、550万になったら満期ですよ。いわゆる満期ですよね。それで販売、乗り換え販売みたいなのをしてますよ。で、まあそもそもね金融機関がなぜこの保険を売るの?生命保険会社売りますよ。自分の商品とかならね。銀行がなぜ生命保険を売るの?証券会社がなぜ生命保険を売るの?おかしいじゃない?っていう話になりますよね、当然。
銀行の社会的使命は、預金を集めて貸し出しに回して、預金が企業のために役に立ってとかっていうお話なんですけど、まあはっきり言ってね、デザインが薄いというかこの買い方手保険、めちゃめちゃ美味しいんですよ。金融機関にとったら。めちゃくちゃモーカル。証券会社も自分のところの債券、自分のところのっていうか投資新宅を売らずに、あるいは債券を売らずに、社債とか国債売らずに、買い方手保険なぜ売りますか?
もう一回言いますよ。美味しいんですよ。めちゃくちゃ美味しいんですよ。手数料がもう段違い、桁一つ違うぐらいですよ。っていうぐらい美味しい商品。となると、この手数料はどなたが払ってますか?っていうのを頭に入れといて笑った方がいいですよ。これはお客さんですよね。お客さんが桁一つ違いますよって言いませんね、手数料。はっきり言って5から10%の間ぐらいですよ、手数料。
ということは1,000万売ったら100万円手数料?これ債券なんかに比べたらもう全然違いますよ。債券だと1,000万売っていくらだっていうぐらいですよね。10倍以上じゃないか。違いますよね。ということなんで、この例えば銀行窓藩とかね、証券会社の窓口に行って、まあ銀行が多いかな。銀行窓藩で買い方手保険を買う人っていうのは、まあ金融のなんていうか、この金融の世界のお客さんの側からすると一番
かもられてる。言葉悪いけどかもられてるっていう感じになるので、まあ銀行行ってちょっとちょっとと言われてですよ。ちょっと座るようなところに連れて行かれて、この商品がこうありますよみたいなお話。これご注意ください。いろんな意味でですよ。これ手数料めちゃくちゃ高いでしょ。手数料まずこの保険時代の手数料も高い。保険の中では為替スプレッド、これもまあまあ高い。税コストという意味ですよ。まあある程度のお金ね。
まあ保険なんで一時所得になるのかな満期は。なのでまあ例えば500万以上とか1000万以上ぐらいのお金をやる場合は、税コストもかかってくる。すなわちニーサ対象でもないですよっていうこういう商品を買わされてしまう。疑いを持たずに。ちょっとね、まあ銀行の言うことを信じようっていう風な方が意外に多いんでね。まあご注意くださいねという。金融庁は問題してますよっていうことなので、まあ銀行の言うこともちょっとまあいう風につばつけて聞いた方がいい。
ですよと思いながら次のニュース行ってみましょう。次のニュースはブルンバーから長期金利2%に上昇もマイナス金利解除後に備えを。日銀元調査局長。これちょっとまあ地味なニュースですけど普通目に見て結構衝撃的ですね。これは読みます。
元日本銀行調査統計局長の関根氏は、日銀の物価見通しは2%目標の達成が試合に入り、遅くとも2024年1月にはマイナス金利政策を解除するかどうか決断を迫られると見ている。解除後に長期金利は2%程度まで上昇する可能性があり、市場は心の準備をしておくべきだと警告した。
ということで、今10年もの国債の金利が0.75ぐらいになってきてるんですよ。これが数年ぶり?9年ぶりって言ってたかな?今ここには載ってない。長期金利も2%程度まで上昇する可能性があると。政策金利もやっぱり2%ぐらい。政策金利今マイナスなので、まあよく言ってます3層構造って言ってますけど、一番低い金利でマイナスなんですよ。
それをやっぱり2%ぐらいまで上げてくるんじゃない?この記事の政策局長が言うには書いてますよ。限りなく2%に近く。戦慄みたいな感じですよね。で、今日銀の総裁が、物価が上がる自信がないとかって、まあこれは逃げですよね。逃げというかね、結構恐ろしいのは、今海外の金利も見てきましたけど、スイス。スイスは1%の金利を超えてました。これ10年ものスイス国債ですけど1%。
なんでスイスを見てきたかというと、マイナス金利日本と同じくやってたので。これはマイナス1%ぐらいでしたよ。あの一番低い時ね。マイナス1%ぐらいの金利であったのは、今1%ですからね、もう。これがスイス。でドイツ。ドイツはね、ドイツもマイナス金利やってたんで見てきたんですけど、10年もの国債の金利、ドイツはもう3%近いんですよ。
なので日本が2%になったとしても、長期金利もそうですし、政策金利もそうなんですけど、まあ驚かれないですよ。日銀が散々遅らせて遅らせてみたいに見えますよ。外野から見てたらね。これはやってしまうと結構ね、日本の場合は住宅ローン、変動が7割ぐらいなんですよね。もうここ20年ぐらい変動でやったものがちですよ。やったものがち。
住宅ローン利率の影響
でもこっから2%、長期金利は10年以上の固定金利の住宅ローンに影響してくるでしょうけど、おそらくね、短期の政策金利、これ上げると変動金利の住宅ローンに影響しますよ。マイナス金利政策やめて、1.5とか2%になって、住宅ローンも2%とか2.5%変動金利になった時にどうなるかってさっき計算したんですけど、まず0.5%の場合と2.5%の場合ですよ、変動ね。
これ5000万借りた場合、返済期間35年。5000万結構ちょっと高めではあるけど、東京はでも平均価格1億超えてますから、5000万でも、東京の場合は全然足りないですけど、目一杯5000万、35年の返済、0.5と2.5の2%の違いは返済総額2000万かありますから、結構これ衝撃的な数字ですよ。
ということは、今まあもう状況的には金利上がりそうになってますから、まあ固定で早めに考えたほうがいいかな。あるいは変動の人もぼちぼち枯れ替えか、繰上げ返済をちょっと念頭に置いたほうがいいかなというふうには思いますよ。
まあただしこれはね、物価が安定して、あるいはもう日銀が白を切るみたいな感じですよ。ただしこの場合は日銀が白を切り通した場合、白を切るっていうあれですけど、場合はマーケットからしっぺ返しを食らうんで、これ極端な円安に走る恐れがありますよ。
今150円も近いですけど、160、170ってなった時に世間が黙っとくかっていうと、まあ黙っとかれない。日銀はもう板技になりますよね。これ今ガソリン価格も、ガソリン価格というか原油価格また上がってきてるんで、物価上昇圧力はかなり高い。
物価が上がると日銀は金利のことを考えないといけない。上げても苦しいし、上げなくても為替の強烈な円安というしっぺ返しを食らうという。まあ我々これ大変なことになってきたなと思いながら、次のニュース行ってみましょう。
最後のニュースは日経新聞から、これは物価も絡むし我々全員に絡むお話ですよ。11月電気代発車値下げ10月使用分補助延長で読みます。大手電力10社は28日11月請求分10月使用分に対するものですよ。の家庭向けの電気代を発表した。
発車が10月日で値下がりとなり、平均的な使用料で59円から151円安くなる。政府が10月請求分で終える予定だった補助を延長したことで、当初の値上がり予定から一転して安くなった。ということで安くなります。150円安くなるけど金利があったら住宅ローンの返済総額は2000万上がりますよっていうお話になってきましたね。
そうですね電気代高い地域まあいずれも標準使用量程度ということで北海道8300円約8300円ですよ。沖縄も8000円台です。これは原発を動かしてないから安い地域関西6100円九州も6100円台。これは原発を動かしてるからということでまぁでも5割までは違わないかな。
電気代が下がるに越したことはないけどまぁほとんどこれぐらいの下げ上げは大きいですけど上げた時はねこれ50円とか100円とかぐらいなんでまぁほとんど影響はないですけど上がる予定だったものが下がってきたというまぁちょっと恩恵はありますよね。
まあこれは政府の補助金が出ててっていうお話で10月に半分になるのかな1800円ぐらいですよ半分の900円ぐらいこれが11月から終わる予定だったんですけど3ヶ月延長まあなんていうかこう美貌作物というかねそんな感じですけどでもこの物価に反映するんで物価を何とか抑えないといけないですよ本当はねもうやれることはやらないといけないんですけど本当は原発を動かして電気代下げる電気はいろんなところに使われますから原発を動かさずに電気代高い地域関西6100円台。
高かったら全部上がりますよっていうお話ですよ個別になると北海道高いんで一番高い北海道8300円この高い電気代の北海道に半導体の工場誘致しようとしてるんで本当にこれ定着してくれるんかなっていうのありますよねいろんな外国から今ね海外の半導体工場とかが広島にもお話ありましたし北海道にもありますよ熊本にもありますよっていうことなんで当然電気代が安い方が好ましいのでそういう工場に関しては電気代
安い方向で我々も考えないといけないぞということで今日は終わっていってみましょうじゃあ本日もご静聴どうもありがとうございました