00:02
正直FPの本音しか言わないトーク!イェーイ!
どうもみなさん、こんにちは。または、こんばんは。
金融商品を売らず、顧問料だけで稼ぐトップ1パーのコンサルティングFP、カジット。
経営コンサル、コーチングも手掛ける個人投資家、てらの2人でお届けします。
最初にラジオの出説明から入ります。
金融商品を販売しないからこそ、各業界や金融機関に忖度なしの正直意見が言える現役FPがぶっちゃけトークをする
暇つぶしラジオコンテンツとなっております。
今日もよろしくお願いします、てらさん。
よろしくお願いします。
医療保険の必要性について
今日の話題なんですけど、ずばり医療保険っているんだっけ?みたいな話を
もしかしたら過去もしてるかもしれないし、改めてしてみようと思いました。
きっかけとしては、この間、東洋経済でプロが選ぶ医療保険。
保険のプロが選び抜いた医療保険っていうのが東洋経済のオンラインで
1位、2位みたいな感じでランキング付けされてたっていうのを見て
ツッコミどころが満載だよね、みたいなので
少し話題が周りの正直FPの人たちも
僕が投げたんだけどね。
てらが投げて、周りの正直FPの人たちが結構やっぱり関心があったみたいで
この話が盛り上がったっていうところから改めて整理の意味も込めて
医療保険っているんだっけ?みたいな話をしてみようかなと思います。
ちなみに僕ね、その記事内容は読んでないから。
読んでないんだね。でも想像つくよね。私も見てないけどさ。
内容読むまでもないなと思ったし、めんどくさかったから読まなかったけど
タイトルだけで、ツッコミどころしかないなって思った感じですね。
そうだよね。
保険のプロというより保険販売のプロってことですよね?
っていうコメントがついてるけど、その通りだよね。
そうだよね。
その通りですよ。
その人たちのね、勧める保険、あんま読む必要ないでしょって思うから。
何を持って選び抜くみたいなことを言ってるのかな。
メディケアが圧倒してるらしいよ。
結局は多分ですよ。相変わらず読んでない前提なんだけど。
読んでない前提なんだけど。
読もうと思ったら有料会員限定記事だったわ。
そうなんだ。なるほど。
それで結局、手数料から切り離してそんなランキング作れないと思うし
雑誌に載せるっていうことはさ、ある種広告にもなるわけじゃないですか。
保険屋にとってはね。
そんなランキング作る時点で、雑誌を通して作る時点で
手数料とは切り離したランキングにはならないでしょうっていうのが一つ目ですね。
見る必要もないっていう意味で。
もう一つは、そもそもさっきの保険の販売の人だからさ、結局そうなるし
医療保険自体が僕はあまりいらないものだと思ってるんで。
ランキングに乗ってるっていう判断軸って言うと
たぶんコスパよくいろんなものがカバーされてますよとか
そういう話でのランキングになると思ってた。
前提がその医療保険必要だよねっていう。
必要で選ぶんだったらこれがいいよねっていう
そういう前提の、見えない前提のもとに会話が成り立ってるから
医療保険いらないよね、私たちから見ると
そういうことだよね。
そういう話になるなと思っていて
ちょっと今日はそのテーマにしようかっていう風に
僕が相変わらず提案したんですけど
理由っていうかもうちょっと深掘りした方がいいなと
ツイッターではそれなりに色々書いてはいるんだけど
以前投資とかそういう投資詐欺の話とかした時だったと思うんだけど
投資をするってなったら最低限
プラスサムなお話なのかゼロサムの話なのか
マイナスサムの話なのかっていうことは
気をつけてねってことを言ったと思うんですよ。
その目線を持ってねっていう話をしたね。
保険を考える際のマイナスサムゲーム
医療保険においては
保険という金融商品全般において
基本マイナスサムゲームなんですよ。
ゲームとしてはマイナスサム。
不幸の宝くじって言ったりするね。
それは僕が言ったんだけどね。
基本だから保険っていうものを考えるときはマイナスサムだから
リスクリターンで考えて
プラスじゃないかっていうので
軸で考えるべきものじゃないっていう風に
保険屋さん側はよく言うのよ。
投資じゃないからとか
投資と保険は別物だからっていうんだけど
お金が増える増えないっていう話ではなくて
当然保険もリスクリターンで考えるべき話であって
僕からするとね。
受け入れるべきマイナスゲームと
絶対やっちゃいけないマイナスゲームってあるよなっていうのは
この医療保険の話を書いてたときに思ったわけですよ。
医療保険はやっぱり基本的にはやらなくていい
マイナスサムゲーム。
マイナスサムの部分は当然
保険会社の取り分の部分ですよね。
じゃあリターンはなんだっていうと
医療保険のリターンってめちゃくちゃ低いんですよ。
アッパーがだいぶ決まってて
最低数十万ですよね。一発。
それを何回も何回も繰り返して
っていうと多少回収できる機会は増えるけど
それなりに大きな病気や怪我を何回もおかわりして
やっと100万円近く回収できましたみたいな
ゲームになるじゃないですか。
で、そんだけ病弱だったり怪我多いと
普通は保険に入れないよね。もはや。
リスク高いよねみたいな話になるから。
だから基本的に元気で健康な人が
医療保険に入るっていうのは
もうめちゃくちゃ負けゲームっていうのが
言えることになる。
ボランティア精神の相互浮上の気持ちが
強い人なんだよ。
私のお金でどこか困ってる人って
多分いないね。そういう気持ちで
保険費を払ってる人はほとんどいないと思うけど。
保険のプラスサムとゼロサムについて
一方でやってもいいゼロサムじゃない?
マイナスサムゲームっていうのは
いわゆる生命保険系の話だよね。
あと自動車保険とか。
リスクも高いしリスクによるダメージも
でかい。
一撃がでかくて数千万とか億単位になる
可能性があるものに対して保険かけて
じゃあいざそういう事象が起きたときに
リターンとしてそういう億とかが
返ってくるんだったら
回収するときのでかさがあるから
ワンチャンっていうか
プラスの期待値もあるよねみたいな
そういうことを考えると。
ただ多くの人がマイナスサムに終わる
っていうのもそうなんですよ。
生命保険の必要性とリスクリターン
生命保険はね。
結局特に死なないで終わるっていう
パターンが多いんで。
満期保険金だけもらうとかね。
最終的な死亡保険だけちっちゃいやつもらうとかね。
っていう話になるんだけど
生命保険で特に
若いうちの家族抱えているとかね。
死んだときに残された家族が
それなりに学費とか生活費がめちゃくちゃかかって
数千万は必要だよねみたいなパターンの
生命保険はリスクリターン考えても
やってもいいマイナスサムゲーム
って言えるんだけど
医療保険は当たりがちっちゃいのよっていう
ことでやらなくていいんじゃないっていう話を
テラも書いてたけどツイッターに
多分生命保険
医療保険に入ったつもり貯金で
大抵まかないちゃうっていう
そうそうそう
せいぜい100万くらいあれば
大抵の病気怪我に対応できるから
そうだね
そう思うよ
でもなんかもらえると嬉しいみたいよ
その前で払ってんだろって話なんだよ
それはだから
そういうのはたまたま
リスクリターンがバグるタイミングがあるんですよ
新しい事象が起きて
それに対してコロナの保険っていうのは
典型的で
でもコロナもさ
昔から入ってた医療保険も
給付の入院と見直して
入院給付金が出るっていうことがあったわけじゃない
コロナ保険とは別で
お客さん喜んでた
ずっと払ってたけど
やっとお金がもらえた
ちょっと回収できたみたいな
そうそうそう
だったらやめればいいのに
笑いながら苦笑いしかできない
今まで払ったお金のほうがだいぶでかいよ
っていうことなんですよね
そう
だからツイッターでもこれ書いたけど
医療保険とかに
保険料払っていくってことは
病気とか怪我の時にしか引き出せない
貯金箱にお金入れていくようなもので
しかもすげえ審査とかね
厳しかったりするわけじゃないですか
割引されたりするっていう貯金箱に
お金貯めていくのと
まあねおうちの豚の貯金箱でもいいから
貯金しておいたほうが
何にでも使えるし
誰の許可もなく使えるんで
病気や怪我以外の
選択肢を持てる
貯金したほうがいいんじゃないですか
っていう単純な思いで
書いてますけど
貯金ができない
そういうねだから貯金ができないから
保険料として転引されたら
医療保険と貯金の比較
勝手に
自分の心の
コストを払わずに貯金できるっていう
アホな理論があるじゃないですか
そう
だからそれは多分
権利動向よりもまずその
ちゃんとお金を貯めるってことを
習慣として身につけたらって思うよね
ねえだから最も
僕が考える
保険に入る理由で
くだらない理由ですけどね
貯金になるかっていう
学士保険とかもそうじゃない
学士保険は特に子供の名前の
貯金ができるっていうのが
あれらが支持される最大のポイントみたいだよ
だからさ
全く理解できない
子供の名前子供名義でさ
貯金って必要?そもそも
私もそれは思って
この間ちょうどママ友に
ママ友の会話があったのね
私とあと何人かで
さあ普通に
そういえばさ子供の名義のさ
貯金って作った?
とか言われて
作った作った?みたいな
で
お祝い金とか
もらったお年玉とか入れたり
するよねみたいな話をしてて
かじさんは?みたいなこと
言われたから
別にそういうのなくて
全部お祝い金とか
正月にもらったお金も
全部私がもらってるって
かじさんのお酒代に消えてるわけですよね
消えてるかもしれないし
貯金はしてるかもしれないし
それはひどい話だなと思うけど
でも別にそれを
なんていうの
子供のために子供の名義で
貯金しておく意味って全くないし
だったら私が私のお金として
ガチャンコして私は多分資産の
7、8割運用してるんで
それでいいじゃんって
思ってるから
だからいらないんだって
言いたかったけどそこで言うと
ドン引きされるから
うちはそういう仲間
講座増えると面倒だからねみたいな
逃げといたけど
本音は
そう言いたかったけど言わないよね
子供名義の講座って
いらないでしょ
いらないと思うよ
なんで無駄な講座
こないだでもしょうがなく
作らされたのゆうちょ銀行
本当に頭きたわ
学校指定なんだよね
ゆうちょが
どうしても作らざるを得ない状況に
なんでどういうこと
子供名義の講座を作らなきゃ
私の名義なんだけど
ゆうちょ銀行好きじゃなくて
講座持ってなかったの
給食費とか落とすとか
指定だったのゆうちょ指定で
覚えないから
言ってきた
また講座が1個増えてしまった
なるほどね
ちょっとずれたけど
一応
いい大丈夫
プラスサムマイナスサムゼロサムの話で
マイナスサムゲームは基本やらなくていい
っていうのが
僕らが
言いたいことだし
その中にもやってもいいやつもあると
その一つが
ちょっとデカいディスクに対応するときの
保険っていうのは
そういうゲームかな
あと火災保険もそうよね
生命保険と似てて
まあまあ10中8区
100中99起きないけど
起きたときのダメージデカすぎだから
入っておこうねっていう
人生がぶち壊れるよっていう
火災保険どんぐらいでんすか
ちょっと詳しくないんだけど
なんか地震保険ってさ
半分とかさ
ちっちゃい金額しか返ってこないからね
火災保険の半額しか
入れないし
地震の
全損とかさ
半損とかそういう基準が
結構明確にあって
あんま私は地震保険は
入らないけど
火災保険とマイナスサム
いろんな説があって私は入らない派なの
現状はね
火災保険はそもそも
賃貸だと義務付けられるし
育ての人も火災保険入ってないです
って人まずいないよね
ローンの時の条件とかでもなったりするのかな
だからあんまり入る入らないって
意識しないと思うけど
あれも絶対に必要なマイナスだと思う
火災保険ってさ
自動車保険の
対人対物無制限みたいに
無制限なの火災保険
地損店舗です
そうだよね
再調達価格とか
あんまり
記憶をたどるとそんな感じ
若干手出しで
出そうだなっていう印象があった
あると思うよね
なるほどね
特約とかつけてないと
隣の家まで被害がいっちゃいました
とかだと
特約つけてないと保証されなかったりとか
全然詳しくないから
そんな感じだった
いやだから
被害のでかさを考えるなら
そこまでカバーしたほうが
火災保険はいいよなって思うけど
あんまり想定したい
今住んでるところも
火災そこまで気をつけてない
リスク高くないから
あんまり
自信は入ってないしね
ただ車はね
プラスサムの例
入らないといけないよね
時間あるからね
人を引いちゃったりしたら
目も当てられないからね
そういう意味で私
医療保険に入るぐらいだったら
危険なスポーツするときの
賠償保険とか
そういうのはすごい必要だと思う
個人賠償責任保険って
そういうのあるじゃないですか
いけるけど
スキー場のリフト券とかに
保険がついてたりするの知ってる?
知らない
リフト券買ったら
自動的にそれについてるってこと?
全てのスキー場か知らないよ
でも結構あるみたいだよ
全然知らない
リフト券代にそういう保険が
上乗せされてて
スキー場で怪我したりしたら
その保険をどうやって請求するの?
車掌降りる
請求書送ってねって
スキー場の人から来るよ
経験してないとわからんわ
知らないです全然
また本題からずれ
マイナスアムの話だから
基本やらない方がいいですよ
じゃあプラスアムって
どういうものがあるかっていうのを
ちょっと話し合いたい
と思ってたんですよ
プラスアムになるものって
何ですかっていう
何ですか?
株式です
それは何で?
それは
前に話さなかったっけこの話
なんか話したことがあるかもしれないけど
世の中に代表的な
プラスアムみたいなものって
僕は3から4かな
と思ってるんですよ
3つか4つしかないなと思ってて
カジさんは
どう思います?みたいな
だからプラスアムに投資しろって言うじゃないですか
じゃあそのプラスアムってなんだよってことを
子供
そうですね
人
への投資っていうのは
教育投資ってめちゃくちゃリターン
高いと思ってて
一番最初に
それ出るのはさすがすごいですね
子供だと思う
子供
への投資っていうのはやっぱり
リターン高いことが多いですね
特にちっちゃい子供は
3人4人産んで大人に育って
社会に送り出したお父さんお母さんは
ものすごい世の中に
貢献してると思うよ
頭が上がらないよ
それで言うと自己投資も
大事なわけですよ
自分自身への投資
ちゃんとしたね
っていうのはリターン高いんで
ちなみに僕のビジネスで
クロージングの時に
これは触れることがある
自分自身への投資っていうのは
リターンめちゃくちゃ高いんだからやったほうがいいよ
みたいな話は当然あるから
そうだね
っていうことは
一つはだからそれですね
投資っていうもしお金遊んでんだったら
自分へ投資したほうがいいよっていうのは
当然そうなんだけど
自己投資もね前言ったけど
ふわふわした話と
ちゃんとした話といろいろあるから
そこはちょっと
長くなるから今回は端折るけど
自分への投資ってのは大事
人への投資は大事
プラスサムですと
あとなんかあります?
あとなんかそういうさ
なんていうの
金融商品ではないとする
それでもいいの?それも入れちゃっていいの?
プラスサムだと思われるものだったら
人もそうじゃないですか今の話だと
そう人だよね
人脈とかさ
友達を多くすることって
すごい価値だと思ってるから
みんなと仲良く付き合う
私はものすごい価値のあることだし
それは僕の頭にあまりなかったけど
あり得るかもね
ネットワークへの投資ね
ネットワークへの投資は確かに
あり得るよね
一番時間を使ってきたのはそれだと思う
自分の人生の中で
それは僕の中にはあまりなかったけど
いや言われたらそうだなと思った
債権とグレーゾーン
あとはなんだろうな
金融だとじゃあなんですか?
金融だと株は一つそうだよね
株はじゃあなんでプラスサムになります?
だってさ経済成長していくからじゃん
経済成長していくから
そもそも株式って利益を
じゃあ金とかと比べたらどうなんですか?
解答がない
あ、解答がある
金は細胞分裂しない
そうそうそういうことですね
要は価値を生み出すことがないですよね
だから価値をその中
内側から生み出せるっていうのは
株式は代表的なやっぱり
投資先プラスサムっていうのは
金融商品
あと金融商品ね
あと金融商品じゃないんだけど
ビジネスもそうだよね
それは株式投資の株に繋がる話だよね
そうだそうだ
それで思いついた
あとなんだろう
金融商品でってことだよね
プラスサムは債権
そうね
だから債権はね
グレーゾーンかなって若干思ってるんだけど
プラスサムと投資
まあクーポンがあるから
で満期まで持ってたら
そういうことで
それは一応プラスサムっちゃプラスサムかなっていう感じは
確かにある
ただ何かあんまり期待値としては
僕は低いなと思ってるけどね
あとは金融商品のプラスサム
どうなんだろう
不動産は前回か前々回かで言った通り
不動産なんでじゃあいいかっていうと
プラスサムだから
レバレッジをかけられるプラスサムだしね
基本家賃埋めるじゃないですか
土地はなくならない
これは不動産投資の時に言いましたけど
ある程度人がいる需要のある場所だったら
絶対ゼロにならないっていうのがあって
で何かしらのそこに人を住まわせるとかね
開発するとか家賃取れるっていうので
自主になりたいじゃないですかみんな
価値が常に価値を生んでるんで
価値も含めて売却もできるわけで
だから投資すべきプラスサムって
伝統的なものですよね
株式不動産あと債券も中には入るからと
あとやっぱり最後には人かなっていうのは
僕の中ではあるんですけど
全部正解出た私すごい
一応基本的にこういうものがプラスサムに
属するよねっていうところですよ
だから投資するならやっぱ伝統的なものが
いいっていうのはこういうことですよね
新しいものとかそれ以外のものって結構ね
プラスサムじゃないようなものが多いんですよ
さっき言った金とか
なんか最近チラッと聞いたやつだと
アンティークコインとか
ああいうのは価値生まないんですよ
あれゼロサムの世界のゲームなんで
そういうなんか区分けちゃんとやっぱり
できないと自分が何やってるかよく分かんない
っていう状況になりうるんですよね
なんか新しいものとか
この人が勧めてくれるからっていうので
フィルターがかかっちゃうと
もう迷っちゃうっていうか
だから投資の中で株の
なんかそういうポートフォリオの中で
金入れたらいいんじゃないですかとか
それこそオルタナティブで
そのアンティークコインとか
いうのを何となく
投資初心者の人とか考えてたりするんだけど
何のために入れるんだってことを
ちゃんと分かってないっていうパターン
基本的にリターンを長期に見込むんだったら
プラスサムので十分なんで
そこに需要と供給で成り立つ
ゼロサムゲームのものを入れ込むっていうのは
どういう意味合いなんだっけみたいなことまで
ちゃんと分かってやるんだったらいいんだけど
みたいな
そうなんだよね
ポートフォリオの分散効果
シャーププレッシュを高める効果は
多少金はあったはず
株とか債券からお金が逃げたときの
投資先になるからっていうので
需要が増えて金の価格が上がるっていう話なんで
たくさん持つ必要は全然なくて
5%とかそれくらいでいいんですっていう話は
ちゃんとできてるってことで
長期ででもポートフォリオの中に金を入れるってことは
プラスサムじゃないものが入ってるってことなんで
ボラティリティを抑えるとか
そういう意味合いのポジションになりやすいんですよね
教育とプラスサム
金とかそういうのはね
それはちゃんと理解してますか?
そうそうそうそういうことなんですよ
今テラーが言ってたのはそういうことなんだろうなって思います
まあそういう話をね今回は
プラスサムゼロサムマイナスサムを改めて
若干深ぼるぐらいの話をしようかなと思ったんで
でも私人間がプラスサムってさ
今日テラーに言われて
考えてみてたまたま出たけど
そっかって思って
そうだよね
そっかって思ってる
リターン高いですよ
そうだよね
自分でも思い返してみて
自分が30代をがっつり仕事に生きてきたことが
今の自分のライフスタイルを作れてるって思うと
本当に頑張ってよかったなって
自己投資してよかったなって思ってる
だから国の100年の経という中でさ
教育が絶対語られるわけですよ
それが日本とか現状もね
全然教育のところが
小学校入れてみてもそうだけどさ
全然進化してないし
もうちょっと何とかしないとやっぱりダメだよねって思うし
国全体としてやっぱりリターンでかくならないんですよ
この教育の感じだと
だからそこはどうなっていくんだろうね議論としては
あんま進んでない
でもどんどん新しい長ができたじゃない
変わんないかな
どうすればいいんだろうね
現状の教育システムって基本的には
産業革命以降に世界的にですけど
優秀な工場労働者を作るためのシステムなんで
だから原点方式だし
みんな横並びで早くタスクを処理できる人が優秀と言われる
状態なんで
そのパラダイムから変わんないと
時代にあってなさすぎて
本当そうだね
そういう人たちの仕事がどんどんなくなっていくのに
そういう仕事が得意な人に
予算しようとしてるわけだからね
よろしくないね
そこはちゃんと真剣に議論した方がいいって
選挙とプラスサム
プラスサムの視点から思うよね
話はプラスマイナスサムにあんまり関係ないんだけど
今度区議会議員選挙があるわけよ
そういうのっていつも思うんだけど
どうやって選べばいいの?
それもね
どうしてもないの
選ぶ基準がわからん
ないよね
変な新聞くるじゃん
あんなの見たって全然その人の人となりわかんないし
みんな集まって朝まで生テレビみたいなのやってくれんだったら見るけど
ないしさ
全員集まって討論してみろよって思うけど
ちゃんとあそこに書いてあることも実行基本されないから
されないじゃんいつも公約なんて1個か2個じゃんちゃんとやってくれるの
何を見て選べばいいの
現状あれだよね所属してる政党とか
そういうのもやっぱり
それしかないよね
多少マシなやつを選ぶぐらいですよ
政党レベルで
ゴミの中からゴミを選ぶぐらいのノリになるから
政治についての考察
そういうの誰かに教えてほしいよね
どうしたらいいの
政治に興味あって参加したいけど
どうしたらいいのっていうの全然わからんわ
選挙制度自体はもうそれもだから見直さないといけないなと思うし
かといってね
平時だからしょうがないですよ
平時はもうとりあえず現状維持さえすればいいやっていう人ばっかりある
そうなっちゃうよね
維持になるとやっぱり強力なリーダーが必要とか
やっぱり真剣に選ばなきゃみたいな話だし
そういうニーズになってくる
なるとこのままいくと独裁があり得るっていうのが
っていうのもさ
今度なんか政治についても話したりしてみたいよね
私はうといんですよね
教えてもらいたいです
勉強してください
勉強ね誰かの話聞く方が好きだなっていう感じで
今日は前回ちょっと長かったからこの辺で終わりにしましょうか
はいじゃあ今日のラジオは終わりの時間とさせていただきます
今日もここまで聞いてくれてありがとうございました
このラジオは毎週木曜に更新をしています
正直FPラジオの感想・質問募集
ラジオの感想とか質問もツイッター経由で応募して
募集してますので
ラジオの感想それから私たち2人に聞いてみたいことを
お気軽に入れていただけると
ツイッター回答またはラジオでの回答なんかもさせていただいています
またツイッターアカウントね私たち
正直FPラジオというアカウントで
ツイッターをやっております
つぶやきも結構しているので
そちらのフォローとかもしていただけると嬉しく思います
それでは今週も正直に生きていきましょう
バイバイ
