資産についての導入
正直FPの本音しか言わないトーク!イエーイ!
どうもみなさん、こんにちは、こんばんは。
金融商品を売らず、ご問料だけで稼ぐトップ1パワーのコンサルティングFP、
家事と経営コンサル、コーチングを持ちかける個人投資家、テラの2人で、
お届けします。
このラジオは、金融商品を販売しないからこそ、各業界や金融機関に
忖度なしの正直意見が言える現役FPがめちゃくちゃ投稿する
暇つぶしいコンテンツとなっています。
テラさん、今日もよろしくお願いします。
はい、よろしくお願いします。
今回はテラと家事の社会勉強ということで、
世間知らずですからね。
そう、世間知らずで勉強不足なので、
ちょっと面白いデータをテラが見つけてきてくれたので、
そのデータを使いながらというか、
みなさんも一緒に私たちとお勉強しましょうということで、
データの種類は、これ何かどっかに貼ったりするのかしら、
分からないけれども、
平均データの分析
お金持ちって、何歳でいくらだったらお金持ちだと思いますか?
お金持ちになりたいってみんな言うじゃないですか。
そうだね。
基準はどこにいけばいいですか?
そうだよね。
ちなみにテラはいくらぐらいだったら、
お金持ちと言えるのではないかみたいな。
なんだっけ、前ちょっとラジオでは話したけどさ、
例えば、
FPの人でお金持ってないとダメじゃね?みたいな話したじゃないですか。
したね。なんか言ってたね。
平均の確か10倍ぐらいみたいな話した気がするけど、
分かんないけど、
そんぐらいあったらとりあえず人に物を言えるぐらい、
お金を扱うことは上手なんじゃないですかって話をしたと思うんで。
そうだね。
じゃあその平均がいくらなのかみたいな話だよね。
そうですね。
じゃあ平均いくらだっけって話になると、
よく出てくるデータとしては、
どこだ、どっか総務省かなんかの、
よく出る金融資産の保有額、単身世帯、年代別、
みたいなのが出てきて、平均値と中央値が両方出てきてみたいな図を、
みなさんも一度は目にしたことがあると思うんですけど、
それを引用して、
特にすごい中央値とかめっちゃ低いんですけど、
今ざっと読むと、
あれ本当かなって思うよね。
思うよね。おかしいだろうって思うよね。
あれさすがにって思うよね。
ゼロの人がめっちゃいるってことなのかなって思ったけど、
わかんないけどね。
パッと読むと、全部今から言うのは中央値です。
20代、100万。30代、249万。40代、440万。
50代、675万。60代、1180万。
っていうことで、
めっちゃみんなお金持ってないじゃんみたいに、
私は思っちゃうのね。
でも、これ本当?って、
これ多分てらも思うし、私も思うし。
平均にするともっと上がるんだよ。
でもそれはよく言われている。
これはザンクラー・アルファードだよねって思うよ。
そうなんだよね。
だから平均値にすると全然違う結果になっているんだけど、
多分それは、なんていうのかな、
富裕層が引っ張ってんじゃないの?みたいな話だよね。
きっとこの中央値と平均値の差を見ると。
そうですね。平均をぶち上げる人がいるってことだよね。
でも今回てらが、これはSNSかなんかで拾ってきた?
ブログかなんかで拾ってきた?くれたんだけど、
とある方が、いろんな財務省のデータを出資所にしているのかな?
というところで、
接待主の年齢・階級別資産算だかっていうので、
法務省だね。書いてある。
あれ?財務省って書いてあるよ。
まあいいや。
純資産額と金融資産算だかと
持ち家比率っていうのを全部出してるデータがあって、
そうすると全然さっきのデータと違う?
特に純資産は違う。
だから不動産を入れることによってずいぶん見え方変わってくるよっていう。
さっきのデータって金融資産だったじゃん。
純資産には不動産も住宅ローンの付債も入って、
資産には不動産も入り、付債には住宅ローンも入って、
差し引きした、金融資産も含み、差し引きしたものが純資産になるわけじゃないですか。
純資産と不動産の影響
で、見るとガラッと様相が変わりまして。
やっぱりちょっとブーストされるよね。
そうなの。金融資産はさっきの平均値に近いかなって感じなんだよ。
純資産だけだったらね。
具体的に言うと20代195、30代521、40代911、50代1400みたいな感じなのね。
金融資産、残高はね。
さっきの平均とは近い感じなんだけど、
でも一方で純資産は単純に20代257、30代からぐっと増えて870、
40代1900、50代2900っていう形でブーストされていくわけですよ。金融資産に比べ。
だから不動産を資産に含めることによって、
資産残高はめっちゃ増えるよねみたいな。
純資産残高はめっちゃ増えるよねっていうことになっているというのがすごく面白くて。
さっきなんでだろうねみたいな話を2人でしてたんだよね。
みんななんでだと思う?
これだけ言葉で言っても難しいよね。やっぱりこの図は乗っけてあげたらいいと思う。
じゃあこの図は乗っけましょうか。このグラフはね。
なんでだと思うっていうのを考えてほしいんだよね。
基本的には20代からやっぱり不動産入れて、
純資産ベースで見た方が金融資産オンリーよりも増えている多いって意味なんだけど、
20代の時点では60万前後。30代で300万ぐらい。
40代では1000万ぐらい。50代ではだいたい1500とか。
60代以降はだいたい2000万ぐらいは不動産込みの純資産ベースの方が多いっていうことなんですけど、
単純に見ると内訳、どういう内容になってるのかはいまいちわかんないけど、
基本的には個人なんで、金融資産以外っていうと不動産とそれに対応する住宅ローンが追加されているだろうと思うんですね、バランスシート上は。
これだけ見たらやっぱり40代ぐらいで1000万ぐらい追加プラスになってるってことで、
しかもこの世代で持ち家比率が57.9%らしいんで、約6割持ち家持ってますよと。
その分平均が1000万ぐらいかさ上げされてるってことなんで、
40代でだいたい持っている不動産と住宅ローンの差し引きで2000万ぐらい追加されてるんですよ、おそらく。
過充平均するとね、ざっくり。
含み益じゃないけど、残済よりも多分2000万ぐらいがプラスになってる人が現状多そうだということですよね、40代前後でね。
追加で一回見ると60代でまた一段ブーストされるわけですよ、1000万ぐらいドーンと差が出てくるんだけど、
そこはおそらく退職金のもらったパターンと、あとカジさんとさっき話してて出てきたテーマとしては、
田舎とかだと土地とかを相続でポンってもらって、土地代が単純に準資産に乗っかるパターンがあり得るだろうと。
相続でね。
あとはその金融資産をボンって退職金とかでもらったときに、金融資産で負債を単純に返すと、
金融資産は残らないけど、準資産は負債が減るので増えることになるじゃないですか。
だから結果として不動産でブーストされてるように見えるっていう。
つまり不動産に資産ポートフリオが偏るみたいな。
そういう感じになるのかな。
そうですね。50代から60代の間の準資産のブースト分は、いろいろ要因がありそうだけど、
結局は不動産を持ってる方が有利に見えるんだよね。
見えるね。すごく見える。
全体として、全世代でね。
これだからさ。
だからやる方がいいよって思うんですけど。
どれぐらいの期間を参照してるのかもちょっとわかんないんだけど。
これは見てる限り、2019年時点でって書いてあるね。
なるほどね。
2019年時点のデータということで。
ほんとだ。
そうねー。
2019年か。7年、6年前。
で、ちょうど最近それこそXで見た話でさ、
都心部で賃貸と持ち家どっちがいい?みたいな話をしてるやつがあったのよ。
なんか賃貸の方が有利だよみたいな話をしてたっぽいんだけど、
内容読んでも僕は一つも頭に入ってこなくて、
全然読み進められない。
これが老化かなと思いながら読んでたんだけど。
全然わかんないんだけど、内容。
細かいところの論理構成とかさ、なんでこうなんだっていうのは全然最後まで読めてないから、
イメージなんだけど、持ち家の方が多分有利でしょって思ってたのね。
賃貸の方が有利になり得ることなんて、
ここから先っていう視点で言うと、
過去とは若干違う要件が入ってくるけど、
それでもさ、いろいろ有利な要素があるじゃないですか。
税制のところもそうだしさ、
いろいろ国として後押し持ち家でやるよっていうのと、
住宅ローンもさ、上がったって言った時に激安だから、
それ以上に不動産が上がってたりするわけで、
インフレの環境にもなってきてて、
資産の上昇と不動産の価値
そしたらなんだかんだ株と不動産って上がって、
今は当然高いとは思うけどもちろんね。
でも長い目で見たら、基本的には上がる方向にあると思うんですよね、
インフレが続く状況だと。
だったら買ったほうがレバレッジかけられるし有利じゃない。
単純に僕だったら思っちゃうんだけど。
で、今回のデータ見たらやっぱり
家買ったほうがブーストされてるじゃないっていう話なんですよね。
しかも2019年のデータだったら、
今のデータだともっと加速してる気がする。
そうだよね。
結果論でしかないけどね。
でもあとはさ、家は当たり外れが大きいからさ、
いいところの物件を買えば、
それはてらの言う通りだけど、
地方のところにこだ手を立てるとかだと、
全然資産価値ないからさ。
まあそうね、そりゃそうですよ。
だからね、なかなか丁寧な議論が必要な気がするテーマだけど。
これを見てどうですか?
今、賃貸であるカジさんからしたら。
世代別の純資産データ
例えば、
カジがものすごい今何億が持ってますと。
例えば港区とか中央区のすごいいいマンション買えますとかだったら、
買うよ。
運用先としていいと思うから。
でも実際そうじゃないし、
私の資産規模で買えるマンション、
それから自分の信用で買えるマンションつったら、
多分私が全力出しても多くで買えないと思うんだよね。
ってなった時に、
そうだったら金融資産運用してこうって思うよね。
そっちのが得意らしいって。
そういう結論。
運用してないときついよね。
ある意味このデータって、
運用してない人の金融資産残高だと思うんだよね、ほぼ。
そこで例えば金融資産運用率みたいなのも、
持ち家率と一緒に出してほしいわけ、私としては。
だいたい前世代で10パーから13シーンじゃなかったっけ。
それを例えば持ち家率と同じぐらいだと想定したときに、
金融資産がどうなるかも見てみたいよね。
多分返りはぐっと減る気がする。
そうですね。
これ聞いている人で言うと、今のラジオリスナーの年代はだいたい40,50あたりがボリュームゾーンだと思うんで、
このあたりだと、さっきの繰り返しで言うと40代でざっくり準資産1900万ぐらい平均だと思います。
おそらくこれ平均なんで、中央値ではないから、
多分持っている人がかさ上げしている分、加味した部分ってことね。
多分周りを見たらもうちょっと低いんだろうと思うよ。
おそらくね。
なるほどね。平均だからね。そっか。そうだよね。確かに。
50代で2900万。ここだからだいぶブーストされていて、
50、60代もさっき言ったらブーストされて、1000万ずつぐらいブーストされるんだけど、
それぐらいが平均だっていうことなんで、聞いている人としては、
どうですか?平均ぐらいですか?
さっきの僕の話だと、正規の10倍っていうのがお金持ちの基準なんだけど。
すいません。私10倍もありませんでした。一応平均よりは上っぽいけど。
どうなんでしょうね。これが今回僕も加味さんも初めて知ったデータだけど、
多いのか少ないのかよくわかんないなと思う。
私はテラもだけど、我々のクライアントは全然平均ぶち抜いてるよね。
僕はあんまりわかんないけどね。
私のクライアントは全然持ってるよね、これより。
不動産入れたら多く超えてきてる人は、全然40代でもいるし。
ちょっと少ないなって感想ですか?加味さんとしては、このデータ見て。
金融資産の運用の重要性
そうね。自分を棚にあげればちょっと少ないなって気がしますね。
でも少ないというよりかは、私のクライアントは上積みの人なんだなっていう感想かな。
でも確かに自分の親戚とか、仲良い友達とかお金だいたいいくらもぐらい持ってるとか
私すぐ聞いちゃうから知ってるんだけど。
で、なるとこんなもんなのか、私の周りはもうちょっと低いかもなっていう感想かな。
なるほどね。
そうですね。これ多いと思うか少ないと思うか、だいぶ人による気もするし。
人によるでしょ。
ただ家持ってたら、その分考えたら60代以降ざっくり4千万ぐらい持ってる人はまあまあいるらしいってことだね。
でもさ、普通の一般の人ってさ、家の資産価値を現在価値で出せる人ってほとんどいないわけじゃん。
てか考えもしないでしょ。自分の居住用が。死ぬまでそこに住むみたいな考え方だから。
自分の親とかと話しててもそうなんだけど、いくらなのって聞いても興味もないみたいな感じだから。
そういう意味で、金融資産だけを見ると老後2千万問題って言われるのもまあまあまあまあみたいな感じはするよね。このデータを見てるとね。
そうだね。金融資産だけだと足りないよね。
そう、足りないから焦っちゃうけど、いやいやいや、家売れば?みたいな。
リバースモーゲージ的にね、金を引き出さないとたぶん終わんないんじゃないのかもしれない。もはや今2千万で足りんの?って思うしね。
いやそうだね。あれからインフレしてしね。
そうそう、インフレを考えたら。
いや本当だね。だから一つのデータ見てもさ、結構ディスカッションというか想像というか進むから面白いなって思ったよね。
でも私はこの表に絶対資産、金融資産運用比率も出してほしい。
だから平均にすると13市だって。年齢上がるほど多少上がるけど。
だからそれを過充平均なのかわかんないけども、持ち家比率と同等に見たときの金融資産の推測みたいなのも出してほしい。
じゃないとなんか不動産持ってた方がいいみたいなデータになりそうじゃん、これ。
全く貯蓄オンリーの人と運用してる人の金融資産の比率が見たいってこと?
そうそう。
会費が見たいってこと?
そうするとおそらく金融、純資産と金融資産と何だか運用してる人の金融資産と何だかの差はこんなに開かないはず。
と思う。
それがもう開いてるとしたら、ものすごい開いてるとしたら、それこそこれも相続でドーンともらってるねみたいなのも結構もっと明らかにわかってくる気がする。
もうちょっといろいろ中身は見てみたいよねって感じではあるか。
まだまだ日本では不動産で運用するというか、結果的に不動産で運用できちゃったみたいな人は多いよね、きっとね。
最近だと、それこそザンクレーのお話のときにも言ってるけど、都心部だったらやっぱりある種金融資産的にマンション買ってる人っていっぱいいるからね。
いっぱいいる。
いっぱいいるよ、私もクラウントでもすごいよ。
1億1000万ぐらいで買ったマンションが、この間私が評価を洗い替えたら1億8000万になったからね。
何年でだ?3年ぐらいで。すっげーと思って。
最近でも、先週かな、最近Xで出てきたのが、やっぱりマンションとかの含み益があるじゃないですか。
地域の相場で見たら、都合何か倍になってますとか1.5倍になってますとかで、
いや今自分のマンション売ったらこれぐらい利益出るかとかっていうのを永遠に取り出せないマンションの利益を頭に置いて、
イキってるやつとか、それこそいろんなことを虎の狸の革残業みたいにしているので、含み益は頭を喰らわしている人がいるみたいなのを見たよ。
これだけ上がるとイキっちゃう気持ちも分からなくもないよね。
でも結局レバレッジかけて買えたっていう、突っ込めたっていう経験値だけじゃないですか。
いやそうだよ。それは投資経験としては、それでなんか俺は投資上級者だみたいに言ってたら残念だけど。
そういう感じだからちょっと頭がだいぶイキってるっていうのをちょうど見たんで、
まあでもそういう人いっぱいいるだろうなって。
いるよね。いると思うよ。
そうだよ、だってやっぱりいい気分になっちゃうもんね。
私だってさ、ほら、すごい多分もう二度とないけどNVIDIAでめちゃくちゃ増えたじゃん。
天馬がどころじゃない利益になったけどさ、やっぱ調子乗っちゃうもんね。
私もしかしてすごい天才みたいになっちゃうもんね。言わないけどさ。
思ってたの?ノリノリだったんですか。
うん、ノリノリだった。
ちなみに天馬が何十倍っていうのを取れるからって別にうまいやつじゃないっていうのは株の中では逆なんだよね。
そうよ。宝くじに当たるような感じだもん。私からしたら。
ていうか逆にうまいうまいっていうかわかってる人ほどそんなに持ち続けられないんですよ。
そうだよね。そう思うよ。ほんとそうだと思う。
思考停止で持ち続ける、それこそインデックスみたいな感覚でひたすら未来に希望を持って持ち続けないと何十倍っていうのは難しいなって思うよね。
あと最後に今は若い子と話す機会があって、その若者も漠然とお金持ちになりたいですみたいなことを言ってたんで。
何歳ぐらいの若者って?20代とか?
だいたい20歳、20歳前後ぐらい。
若いね。
若者の資産形成の難しさ
就活みたいなことも年収高いところをやっぱり希望してるとかっていう話もしていて。
お金持ちになりたい、なるほどなと思って。
じゃあお金持ちってどれぐらいだとお金持ちなの?っていう話を聞いてたところで。
だいたい3,40で、いわゆる純富裕相みたいな金融資産ですよね。5000万ぐらいがあるとお金持ちっぽいですみたいな感じだったんですよ。
それ踏まえるとさ、今回のデータからすると、純資産ベースでも倍は必要だし、金融資産だけで見たら何倍?
30代で言うと、中央値平均値で違うけど、平均値で言っても5倍ぐらい必要になるわけでしょ。
なかなか大変なハードルだよなっていうのは、若者にはそういうことを教えていきたいよね。
特に若ければ若いほどこの差を縮めるのは難しい気がする。手段がないよね、あんまり。
まだ人的資本もすごい溜まってる状態だし。
でも期待値でかいでしょ、若い方は。
まあもちろんね、将来の話ではね。
ということで、リアルにお金持ちみたいなものを考えて、ここに向かう、どうしたらっていうのを考える機会を持つといいかなっていうのは、
その人と話してて思ったけど、漠然としすぎてたからさ。
まあそうだよね。お金持ちっていう言葉の定義がまずできてないというか。
それはでもさ、お金持ちに限らずいろんなことであるよね。
言葉が定義しないままずっとなんか訳のかない議論してる人たちみたいな。
ぼんやりした言葉。
そうそうそうそう。この議論は一体どこへ向かうんだろうみたいな。
そうなんですよ。具体的に考えないとやっぱりそこにはたどり着けないと思う。
本当にその通りだと。
そういうことを教えました。
なんですか?
なんかちょっと希望が薄くなった顔してましたけど。
それこそ大学卒業して30半ばで5、6千万貯めたいですってなったらさ、
貯蓄だけで言ったらさ、年間どんぐらい?400万ぐらい貯めなきゃいけないわけでしょ?
400万ぐらい年間、卒業後即。
最初たぶん貯めづらいからさ、後半になるほど貯めなきゃいけないわけじゃないですか。
まだざっくり400年間貯めるとしたらさ、月内が35万でしょ?
35万貯金するんだよ。月。
無理だね。
前半ちょっとね、15万だとするじゃないですか。
20万ぐらい積み残しがあるからさ、後半の5年で積み。
普通にサラリーマンで働いて貯金を貯めるっていう発想ではできない。達成できない。
無理だよねってなったよね。
だから他の手段を考えないと、その目標達成は無理だよね。
具体的な目標設定の重要性
単純に言えばさ、上場間近のスタートアップに入ってストックオプションもらって上場を売り抜けるとかさ、
そういうことぐらいしか考えられない。
それだったらいけるよみたいなね。
なかなかリスク高いけど。
そうなんですよ。ちょっとそういう現実を見せてあげたっていう話ですね。
貯金だけだと無理だね。
無理だと思う。
どう考えてもなかなか難しい。
どう考えてもサラリーマン、普通に大企業に、どんなに良い企業に入っても無理だと思うよ。
グーグルとか外資系のめちゃくちゃインセンティブがあるところは別かもしれない。
というところでした。ということで、ちょっと短いけど1巻ね。
ということで今日はこのあたりで終わりの時間とさせていただきます。
今日のデータはちょっとデータを見ながら口頭で喋ったんで、なかなか分かりにくかったと思うんで、
もしよかったらここまで聞いてもう1回データを見て、
ラジオを聞きながらデータを見てもらうと理解が深まると思います。
その上で感想とかあれば、
ディスコードのコミュニティに入っていただいて、また感想を聞かせていただければと思います。
ということで、それでは今週も正直に生きていきましょう。バイバイ。
バイバイ。
