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あおばのFUN LIFE!! moneyラジオ、略してファンラジ。今日のテーマは、死亡保障保険の見直しですね。死亡保障を考える時の考え方についてお話ししたいと思います。
お金の知識ゼロの女性向けに、マネスクールを運営しています、あおばです。 はい、ということでですね、あの
保険の見直しの話。 死亡保障、昨日ね、あのマネスクールの生徒さんとお話ししていて
ああなるほど、そういう考え方もあるんですねっていうね、あのお話があったので、それをシェアしてみたいなと思います。
保険の見直しのお手伝いが必ずマネスクールの中で、一コマあるんですけれども、その中でですね
じゃあ死亡保障をどうやって考えるかって話なんですけど、 まずいくら、例えばちょっとねこれ考えると悲しい話なんですけど、ここをよく深掘りして考えなきゃいけない。
万が一ご主人様も旦那さんがね、亡くなってしまった場合に、 どういう影響があるかっていうのをちょっと解像度高めに考えないといけない。
まずは例えばよ、 毎月お給料を30万円もらって来てくれている旦那さんがいるとします。
で、えーと 旦那さんがお空に行ってしまうと、その30万円が完全にゼロになりますよね。
お給料がなくなってしまう。 ってなった後で
じゃあお給料なくなるから30万円ないと困るっていう場合は、一月30万円っていう死亡保険金が必要になるわけですが、
ここでねお助け制度がいろいろある。一つ目は遺族年金です。 私たちあのお給料の中からね、あのー
あれじゃないですか、お給料って額面の金額と手取りの金額全然違うじゃないですか。
何が引き算されているかっていうと、税金と社会保険料です。 税金は税金そのまま、住民税とか所得税とかそういうやつですね。
で、社会保険料をちょっと深掘りすると、社会保険料っていうのは年金、 厚生年金っていうのと健康保険、保険ですね。
っていう金額が引き算されています。年齢によって介護保険料とかね、40歳以上だとありますけど。
そういうのが引き算されて、手元に来るお金っていうのがすごく少ないみたいな感じになっちゃうんですね。
ってことは私たちはお給料の中から、実はね払ってるつもりはないんだけど払ってるお金があって、それが今伝えたいところで言うと年金とか社会保険料があるんですね。
健康保険。
で、その年金っていうのを払ってるから、私たちはおじいちゃんおばあちゃんになった時に年金がもらえるわけです。
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これを老齢年金って言うんですけど、実は年金っていうのも3つ役割があって、おじいちゃんおばあちゃんになってから年金を老齢年金って言うんですけど、あと2つあります。
障害年金っていうのと、遺族年金っていうのがあって、障害年金っていうのは
自分が障害を負ってしまった時に生活の助けとなるようにもらえる年金です。
もう一つが今日の争点である遺族年金ってやつですね。
パートナーがなくなってしまった時に下りる年金です。
で、その遺族年金っていうのは例えばね15万円。そんなにもらえないんだよ。お給料と同等っていうのはもらえないんでね。
15万円くらいもらえるとするじゃないですか。そうなると30万円もらってきてくれていたのに、
これね、遺族年金っていうのは収入とかお子さんの人数によって変わるんですけど、例えばもうざっくり15万円、遺族年金もらえるとします。
30万円もらってきてくれるのに遺族年金15万円しかもらえないってなると、15万円足りないじゃないですか。
だけどもう一つお助け制度があって、これ家持ってる方だけですけど、お家持ってる方でローン組んでる方については
団体信用生命保険っていうのに加入されることが一般的です。
ごく稀に入ってない方もいらっしゃるんですけど、原則団体信用生命保険っていうのがローンとセットで
加入になっていて、それが何かっていうと、万が一住宅ローンを背負ってる人が亡くなってしまったら、住宅ローンがゼロになりますっていう保険です。
それがあるので、例えばご主人様がローンを背負っていて、毎月10万円の返済がありますと。
なった時に旦那さんがお空に行っちゃったら、その分の支払いが免除されるわけです。住宅ローンがね。
なので毎月10万円の支出がなくなる。
もう一回整理すると、30万円お給料をもらってきてくれている旦那さんが亡くなってしまって、遺族年金として15万円をもらってきたと仮定します。
そうすると15万円不足っていう計算になるんだけど、だけど住宅ローンの分が返済免除されて、支出がその分減るので
旦那さんが亡くなった時の家計のインパクトとしては、計算すると5万円という数字が出てきます。
30引く、遺族年金の15万円引く、住宅ローンの分10万円がなくなるからね。
そうすると家計としては5万円足りないという計算になるんですが、ここまでで計算が終わっちゃうとまずいんだよね。
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なぜなら一つは会社員さんとかだとボーナスがしっかりと出る会社さんもあります。
そのボーナスが生活費として補填されてますっていうようだと、その分もちゃんと旦那さんがいなくなった時にインパクトに加えないといけない。
例えば夏・冬、36万円ずつボーナスをもらってきて、計算しやすいように30万円でしょうか。
36万円ずつもらってきてくれているとします。
それを割る6すると、まあまあいいか。6×6 36。
だから月換算すると6万円のインパクトなんですよね。
さっき5万円足りないって言ったけど、実はボーナスの分を含めるとプラス6万円足りないので、5万円足す6万円で11万円足りないっていう計算になるんですよね。
さらに言うと、昨日の生徒さんのケースなんだけど、例えば旦那さんの実家と同居してますっていう場合。
これちょっとまたね、想像したくないけど真っすぐとするよ。
おしゅうとさんとおしゅうとめさんと同居していて、今は旦那さんいるから同居しているとしても、
もし旦那さんいなくなったら同居できますかって。これからおじいちゃんおばあちゃんの面倒はあなた見れますかって。
いやーちょっと厳しいっすねっていうね、昨日の生徒さんの声だったんだけど。
となると旦那さんがもしいなくなって住宅ローン関西されたとしても、自分はアパートに住みますとかね。
自分の帰る実家があるとかだったらいいんだけど、そうじゃなくて、アパートに住みますっていう場合はさ、
そこにやっぱりアパート代足してあげなきゃいけないよねっていうことになっちゃうんだよ。
そうすると15万とか20万とかそういうお金が毎月の死亡保障として必要っていう計算になっちゃうよね。
わかります?ここの計算。
で、毎月の金額×12ヶ月が1年分。
そして何年分死亡保障が必要かっていうと最低限子供が社会人になるまで。
子供が社会人になってしまえば自分でお給料をね、得ていけるので。
そうしたら別に、自分が亡くなったとしても子供にお金残す必要ない。子供は自分で生きていけるからね。
なので子供が社会人になるまでは少なくとも死亡保障があったほうがいいわけです。
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お子さんの年齢からね、社会人になるまでの年数ざっくり逆算して、
足りない月額×12ヶ月×お子さんが社会人になるまでの年数。
これが死亡保障として必要な金額としての考え方になってきます。
でもね、これ声だけで喋ると難しいのでまたちょっとね、YouTubeにしようかな。
YouTubeね、使い入れられるんで。
そうなんですよ。実はね、このラジオを元にして私はYouTubeを作っているっていうね。
このラジオはもう台本もなくですね、私が化粧しながらただダラダラと喋っているっていう。
だからなんかドンチンかな。なんかあっち行ったりこっち行ったりする話もたまにあるんですが。
でもこれを元にですね、ちょっと整理を自分の中でして、
そしてYouTubeに起こしているっていうところもあるので、
ぜひぜひね、YouTube見ていただけたら嬉しいなと思います。
ということで今日のラジオ終わりにいたします。
今日の12時ですね、これはちょっとFPと趣向が変わるかもしれないんですけど、
キャリア勉強会の申し込み開始日となっております。
私フリーランスになって約3年が経とうとしています。
この3年間どうやってやってきたのかっていうのをちょっとお話しするシェア会を作ろうかなと思っておりまして、
それが10月の19日だったかな、月曜日のお昼の分と夜の分っていうのを開催するんですけど、
それはね、ちょっとシェア会をZoomで無料でやろうと思っています。
各会20名ずつの予定なので、ぜひね、皆さんフルってご応募いただけたら、
ご応募というかご参加ね、お申し込みいただけたら嬉しいなと思います。
私が3年間どうやって、3年じゃないんだよね、実は準備期間を考えると3年以上かかったんだけど、
会社員辞める前にやったこととか、会社員辞めたいと思った時に夫に相談した方法とか、会社員いざ辞めてからの行動とかね、
そういうのをちょっと全部シェアしていく会を作っていこうかなと思ってますので、
公式LINEのこのラジオの概要欄にもありますが、公式LINEの方からご登録いただけたら嬉しいなと思います。
ということで、今日のラジオ終わりにいたします。
やっと明るくなってきました。
もうご時代ですね、もう冬ですね、ご時代。結構暗いですけど、だいぶ明るくなってまいりました。
今日もいい天気になるのかな。
昨日ちょっと雨でしたけどね。
素敵な一日を過ごしてまいりましょう。
私は今日ね、面談が4件あります。
頑張っていきます。
じゃあね、バイバイ。
