お知らせと番組概要
正しい財務、賢い税務。この番組では、中小企業専門の社外CFOである深澤健太が、ゼロから学ぶ会社のお金の話をテーマに、中小企業の社長さんのためになる、財務、税務の話をお届けします。
まず、はじめにお知らせです。私が講師を務めさせていただく大田区商工会議所さん主催のオンラインセミナーの日程が、10月29日木曜日14時から16時に決定いたしました。
この番組とも重なるような、中小企業個人事業主様向けの財務に関するお話をします。参加費は無料となっています。概要欄にリンクを貼っていますので、興味のある方はぜひチェックしてください。
また、このポッドキャスト初のゼミ、深澤ゼミを開講します。番組内で話している中小企業の財務、税務について、より実践的に学べるゼミとなっています。
全4回のコースで、第1期は9月19日から開催いたします。かつ、第1期は初開催ということで、モニター価格でご参加いただけます。
こちらも概要欄にリンクを貼っていますので、興味のある方はぜひチェックしてみてください。全4回の参加も、3発の参加も大歓迎です。
さあ、ということで、今日はB面、僕が一人で話す回となっておりますけれども、B面では現在、銀行融資完全マニュアルというシリーズをお届けしています。
今日は第4回、返済負担が劇的に変わる融資の借り替えを使いこなせというテーマでお話ししていきます。
融資の借り換えとは
ということで、早速始めていきたいと思うんですけれども、早速、今回のメインテーマである借り替えについてお話ししていこうと思うんですけれども、借り替えというのはですね、
簡単に言うと、既存の融資を一括返済しながら、新しく大きな融資を受け直す手法のことですけれども、これだけ聞いてもちょっとわからないと思うので、具体例でお話ししますね。
例えば、1000万円で返済期間5年の融資を新たに受けたいと思っているとします。
ただ、既存の融資残高が500万円残っていると。この場合、1500万円で返済期間5年の融資を受けて借り替えを行います。
この1500万円のうちの500万円を使って既存融資の500万円を一括返済すると。
そうすると、純増額の1500万円から500万円を引いた1000万円が純増額になると。
つまり、欲しかった1000万円はちゃんと手元に残って、既存の500万円の融資残高は返済できると。
これが借り替えの具体例となります。
借り換えのメリット：返済負担の軽減
では、なんでこの借り替えという手法を使うのかと皆さん疑問に思うかと思うのですが。
一番のメリットは返済負担が増えにくいことです。
もう少し具体的な事例で、最近私のお客さんであった実際の具体例でお話ししますと。
その会社は既に2本の融資を受けておりました。
1本目が残高2000万円で、残りの返済回数が40回で、毎月の返済額が約50万円でした。
2本目の融資の残高が1000万円で、残りの返済回数が20回で、これも毎月の返済額が約50万円でした。
つまり、現在合わせて毎月9万円の返済をしています。
この会社が新たに3000万円の融資を受けたいとします。
この返済回数が約60回と、5年の返済だとすると、この新規の融資だけで毎月50万円の返済が追加されます。
そうすると、既存の2本と合わせて毎月の返済総額は100万円から150万円に増加します。
今回、この負担はできないと判断しまして、借り替えを使おうとなりました。
借り替えするとなると、どういう風に考えるか?
今回、6000万円を新たに借りて、同じく60回払い、5年の返済期間にします。
この6000万円で既存の残済3000万円、2000万円と1000万円の合計の3000万円を一括で返済します。
純増額の6000万円から3000万円を引いた3000万円を60回で返済します。
今回の純増額は6000万円から3000万円を引いた3000万円です。
先ほどの3000万円、新たに新規で借りる場合と純増額としては同じです。
ですが、毎月の返済額は6000万割60回で100万円と、
さっきの新規で3000万円を別で借りる場合よりも返済額50万円少ない100万円で済むわけですね。
つまり、借り替えをしなければ毎月150万円の返済だったところが、
借り替えをすることによって毎月100万円で済むと。
同じ3000万円を新たに手にしているのに返済負担額は50万円軽くなったわけですね。
これが借り替えの最大のメリットです。
借り換えのその他のメリット
他にもメリットはありまして、
まず融資の本数が増えないので管理がめちゃめちゃしやすくなります。
中小企業のお客様で借り入れの管理をしていない会社ってよくあるんですけれども、
そういった会社どうなっているかというと、
いろんな金融機関から借り入れをしているので、
どのお金がどの金融機関の返済かというのが把握できないんですね。
ただ、この借り替えを使うことによって借り入れを単一化することによって管理がしやすくなると。
返済日がバラバラな融資が何本もあると資金繰り表も会計帳簿もかなり複雑になりますし、
単純に管理が大変になっちゃうのでおすすめです。
またもう一つのメリットとしまして、
最近は金利が上がっちゃってるんでこういうことは少ないかもしれないんですけれども、
既存融資の金利より低い金利で借り入れができれば、
結果として既存融資の金利そのものを下げることになりますので、
ここもメリットの一つかなというふうに思います。
借り換えの注意点とデメリット
ただですね、もちろん注意点もございます。
既存の融資が保証付き融資でかつ特定の制度とかを使った制度融資だった場合、
最近だと全投資の挟んで信用保証協会が特別な融資を行っておりますけれども、
こういった特定の制度を使った融資だった場合は、
制度上そもそも借り替えができないケースというのもあるのでご注意ください。
また、信用保証協会から借りている保証付き融資から銀行が単体でリスクを負う
プロパー融資への借り替えというのも基本的にはできないと考えてください。
これもですね、借り替えを考える際は、
必ず税理士だったり取引している金融機関に事前に相談することをお勧めします。
そして、デメリットについても触れておきます。
それはですね、他の銀行の融資で借り替えを行う場合ですね。
銀行もビジネスとして融資を行っておりますので、
自分のお客さんである会社がですね、他の銀行の商品で乗り換えるというのは、
正直たまったもんじゃないというか、金融機関はめちゃくちゃ嫌がります。
皆さんも多分同じだと思うんですけれども、
お得意様だったお客様が急に、ちょっともう御社の商品は買えないよという風に言われたら、
ちょっとたまったもんじゃないなという風に思うと思うんですけれども、
ですので、他の金融機関の融資で借り替えを検討しているよという場合はですね、
今取引している銀行との関係が悪化しないかとか、
それによって今後融資を受けられる銀行の選択肢とかが狭まらないかというのをきちんと検討した方がいいかなという風に思います。
ちなみに私の知り合いの金融機関の支店長はですね、他の銀行で借り替えをされた場合、
今回の借り替え対象になっていない融資も含めて、
全部一括で返済させろという風に部下に命令している支店長もいました。
かなり武力派なんですけれども、そういった場合もあるということをですね、今回皆さん覚えておいてください。
それくらいですね、銀行にとって他行への借り替えというのはかなりシビアな話なんだなという風に思います。
次回の予告とエンディング
はい、ということで今回はちょっと短めなんですけれども、今日は以上になります。
次回の銀行融資完全マニュアル第5回はですね、プロパを引き出せ、
信用保証協会付き融資とプロパ融資の違いというテーマでお送りしようと思いますので、ぜひ皆さんに聞いてください。
正しい財務、賢い税務、お聞きいただきありがとうございました。
番組への感想は、ハッシュタグ、正しい財務賢い税務でXに投稿いただけると嬉しいです。
また、概要欄にありますホームページで事業内容やセミナー情報などについて紹介しています。
それでは次回もお楽しみに。