00:08
福岡に位置する大山レイディオです。いつも東方のレイディオをお聴きいただきましてありがとうございます。
今回は、金融機関の考え方ということで、自身に関するスタンスということでお伝えしたいと思います。
それでは、今回のテーマについて話したいと思います。
去年からのコロナの関係で、銀行、金融機関が過去最高の融資残高や融資が伸びているニュースなどで見かけることが多くなりました。
金融審査マニュアルが2019年度末をもって廃止となりました。
こちらの方は、金融庁が各銀行に対して、このようなやり方で融資しなさいということをまとめた考え方や手順、スコアリングについて基本ルールが示されていたということです。
そちらの方が基本的に撤廃になって、本来輸出すべき会社や法人にお金が行き渡るようにということで、独自の審査をしていくように事業性の評価をしなさいということで、マニュアルの方が廃止になったといういきさつがあるようです。
ところが、今の金融機関の現場の方は、以前とやり方や考え方が変わっているのかというと、現実は2019年度末で撤廃になったのですが、基本的には大きな考え方は変わっていないように見受けます。
ということは、銀行さんによる一時的な審査の方法としては、スコアリングによるもので数字で振り分けられる、格付けがなされるということになります。
私たち不動産、賃貸業をやる者としては、不動産を購入していったり、そういうことで銀行融資が欠かせない部分がありますが、そちらで銀行さんの見方とどういう見方をしているのかということで、主にスコアリングのお話を最初にさせていただこうと思います。
銀行のスコアリングシステムは会社のどこを見ているかというと、銀行さんのほうはまずキャッシュフロー額と債務償還年数を特に重く見ているようです。
03:17
キャッシュフロー額というのはお金の流れです。つまりお金の動き、1年間で自社でお金をどれだけ生み出せるか増やせるか、そういう部分を見ているということと、債務償還年数というのは返済です。返済期間が短ければ短いほどいい、債務の返済能力を見ているということです。
こちらのキャッシュフロー額と債務償還年数を合わせると、スコアリングの内訳の約3分の1を占めているということです。
この中で一番大きなポイントは、決算書上で言うと営業利益を大きくするということです。あとは自己資本比率を高くするということになります。
この2点について、特に銀行さんの見るポイントで注視していただければと思います。
逆に言うと、今期営業外費用や特別損失が発生して、税引き前の当期利益がマイナスに陥ったとしても、営業利益のほうがプラスであれば、銀行さんからの評価はいただけるということになるかと思います。
ちなみにキャッシュフロー額は営業利益プラス現価消却費で計算されます。現価消却費を加算するということです。
一方で、債務償還年数は、超短期の借り入れプラス支えです。これをキャッシュフロー額、先ほどの営業利益プラス現価消却費で割ったもので計算されるということになります。
それでは、自己資本比率を上げる方法としましては、創資産を圧縮して自己資本比率を上げることが大事になってきます。
創資産を圧縮するということは、無駄な借り入れとかそういったものを圧縮していく、もしくは切り捨てていくということがコツという形となってくるかと思います。
06:04
不動産の賃貸業ですと、どうしても借り入れが多くなって創資産が大きくなる傾向にありますけれども、必ずしも創資産が大きいからいいということではないということを一つ覚えておいていただければと思います。
借りたもの勝ち的な発想、借り入れればいいという発想というのは、銀行さんの金融機関の目線からすると逆行した考え方であるとも言えるかと思います。
ですから、借り入れ額をコントロールする、借り入れをコントロールするというのが非常に重要かと私は思います。
今日は銀行さんの見方ということで、スコアリングシステム、どういうところを見ているかということについてお話ししました。
要点は、営業利益を増やして自己消費率を上げると、こちらのほうを特に注力して経営していくような形がよろしいかと思います。
本日はこちらのほうで失礼いたします。いつも東宝のレイディオをお聞きいただきましてありがとうございます。それでは失礼いたします。
