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正直FPの本音しか言わないトーク!イエーイ!
どうもみなさん、こんにちは、またはこんばんは。 金融商品を売らず、顧問料だけで稼ぐトップ1パーのコンサルティングFP活動。
経営コンサル、コーチングも出かける、 コーチング投資家、てらの2人でお届けします。
このラジオは金融商品を販売しないからこそ、各業界や金融機関に 忖度なしの正直意見が言える現役FPがぶっちゃけ投稿する暇つぶしいコンテンツとなっています。
てらさん、今日もよろしくお願いします。
はい、よろしくお願いします。
今日はですね、先日、日経新聞に掲載された記事で、 少し面白いというか、今後のFP業界、業界を示唆する、金融業界全体にちょっと示唆的な内容が出ていたので、
それについて取り上げてみたいと思います。
その記事の題名は、個人の資産運用AIチャットで完結 銀行28社連合が28年度にも実現へという記事の内容です。
えっと、有料会員限定記事になっているんですが、皆さんも導入部分は見れると思うし、日経の日経を公読している人はぜひ、この記事を見てもらいたいなと思います。
個人資産運用AIとかで検索したら、私は出てきました。
はい。
はい。
内容なんだけれども、まず、銀行連合が個人の資産運用を相談から購入手続きまで、AIのチャットなどで一括対応できる仕組み作りを始めましたよと。
はい。
そういう仕組みを揃えて連携して、2028年度にも市場に提供することを目指してスタートしましたっていう話でしたと。
うん。
うん。
では、実際どんなことなのっていうのを深掘っていくと。
そうですね。
えーっと、どんなことだっけ?
要は。
記事さっき読んだんじゃないの?
うん、ちょっとこの辺読んでなかった。
えーっと。
うん。
個人の、AIで個人の資産運用を自動化で、金融商品の検索から比較、購入契約の手続きまで、AIとのやりとりで完結するサービスを想定していると。
はい。
例えば、老後資産を4000万作りたいですっていう目標設定の場合、それに応じた、老後資産だから例えば65歳までに4000万作りたいですみたいなことを、
多分これは30歳くらいの人が相談した時に、
だったら毎月3万円をこの等身とかこの等身とかで買っていけば、老後資産65で4000万になるよみたいな提案が出てくるってことなのかね。
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うん、多分そういうシンプルに言うとそういうことなんだと思う。
多分そうだと思う。それで、いいね、それでお願いって言ったら、じゃあこの商品買い付けますねとか積み立て設定しますねみたいなのも全部やってくれるってことだよね。
これはエージェント機能みたいなものを想定した話だと思うので、代わりにお願いして権限を渡しちゃえば売買も全部やってくれるってことだと思います。
ってことだよね。
ただそれに関しては、結局法的解釈の問題が大きくありますと。
これはおそらく投資助言とか助言代理とかその一人とかそういう今の現行制度だとダメじゃんみたいにダメだよねみたいなことになっちゃうから、
そこをみんなが連携して法整備を整えるっていうことだと思うんで、多分それが一番実現可能性に向けて、多分AIの能力としてはできちゃうと思うけど。
そうだね、もう全然できるね、AIの能力的には。
だからAIの、じゃなくてそっちよりもどちらかというと、そっちの開発動向っていうよりも法律を整えるみたいなのを国とロビー活動かなんかしてうまいことやっていくみたいな、そういうことだと思うんだよね。
だから、てらとも喋ってたんだけど、これ法的解釈の整理がうまくいっちゃったら、すごいいろんなサービス出てくるよね。
そうだね、これは本当にガラッと変わると思うよ、整理次第では。
ただ、今の日本の法の部分で言ったら、今の金融業界で言ったら、金融機関の売上が激減するようなことって多分できないと思うんだよね。
だから結局彼らのビジネスモデルに沿った方向での整理しかされないと思うんだよ。
そこが問題だなっていう。
そこは文章にもあって、なんだよそれってさっきてらと二人で言ってたんだけど、投資を任せる金融サービスとして、これはみんなもロボワードあるじゃんみたいに思った人も多いと思うんだけど、私も思ったのね。
今現行としてロボワードあるじゃんと。でもそこに対してロボワードは取り扱う商品数そのものは運営会社が、例えばウェルスナビだったらウェルスナビが選別してるよねと。
だからそれは限られることが多いでしょって書いてあるのね。
20代40代の会社員など多忙な現役世代を念頭に個人投資家が複数の投資で運用しやすいようにAIが個別に手間を省くってめっちゃいい書き方してるんだけど、それ銀行が売り対象金を売るだけでしょっていうね。
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そっちに聴教されたAIさんが動いていきそうだよね。
マジ絶対そうだと思うよ。だってそうじゃないとどこで抜くんだいって話だし。
もしかしたらそこはもう金融機関も反省して、反省してってちょっと上からでごめんね。反省して、そうじゃなくこのAIを使うことにお金を取るとかね、そういう方向にいったら。
AIを使うことにお金は取らないでしょ。そんな使わないでしょ誰も。相談サービスに課金してくださいってこと?
そう。だったらもうちょっと中立公平な提案が出てくる可能性があるけど、そうじゃもしこのAI無料ですってなっちゃったらもうそこはフィーで抜く気満々だよね。
フィーじゃコミッションで抜く気満々だよねっていうのが透けて見えちゃうので、あんまり行動としては変わらないかなっていう気はしています。
この部分を解決するとしたらですね、金融機関が改新するとかっていうわけではなくて、彼らのビジネスとしては証券売買の規模をでかくしたいわけじゃないですか。
今キャッシュで持ってる人たちにもっと投資してくれってことだと思うんだよね。
それは金融庁も喜ぶだろうね。金融庁もそこはそう思ってるからそこは意見が合いそうだね。
そうなった場合にじゃあこのAIが妥当な投資アドバイスとしてもっと投資した方がいいよっていう話をするためには、
全部の金融データを個人の資産から全部データ連携した上で、じゃああなたにとって最適な投資額はこれぐらいですよ。
だからもっとこれぐらいリスク取ってこれ買ったらいいじゃないですかみたいな提案を出せるようになるんだったら、
まあウィンウィンというか。それで買わせるものがそれなりのコストで、
いわゆるインデックスみたいなものになっちゃうと思うけど、それで妥当ならそれでいいんじゃないみたいな。
そうなればいいなとは思うけど、
でもそれやるかな?金融機関。金融庁はそれだったらすごくいいねって言いそうだけど、結局金融機関はそれだと儲からないから。
儲かるんじゃない?だから要は投資額がでかくなれば彼らが売買できる金額は一応伸びるじゃないですか。
たぶんSBIとか楽天証券とかネット証券はその考え。
でもね金融機関はまだまだそこに至ってないかな。
それはそうだとは思うけど。
あとは全部の資産データを紐づけてやっていくっていうのが、これまたハードルがいろいろあると思うんじゃない?
嫌がる人も多いだろうしね。金融機関にそこ知られたくないって。
それは多いと思うよ。信用してない人多いからね。
さらにこれで自動的にこのエージェントっぽく売買までやってくれるっていうのは便利だと思うんだけど、
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それが悪用されるとかさ、いろいろ考えたらあまりやる必要が人が減るんじゃないのと思うよね。
セキュリティ意識みたいなものでね。
でもとはいえこっちの方向に進んでいくっていうことはもう間違いない。
そうだね間違いない。
いろんな課題はあるけど。
そんな中でいつものことですが、ますます私たちの仕事がなくなるよねっていう。
僕がずっと警告してる話だから。
私たちの仕事なくなるねっていうね、危機感を。
特に若いFPさんは?
同年代の人のお金の相談ってもうチャッピーでいいじゃんって言ったじゃないですか。
基本的に今若い人、もしくは40代より下で若くなくてもそのぐらいから下はもう気軽に自分のことをやっぱチャットGPTに聞いてたりするわけですよ。
もうみんなそうよ。
分かりやすくチャットGPTって言ってるけどもっとクロードとかいろいろあるわけで、そっちのほうが今優秀だからさ。
そっちにデータ渡してやってる人もいるわけですよ。
だからもう相談の先は個人レベルでもそうなってて、そうしたら別に今の今日の話題の金融機関のAIじゃなくていいわけですよ。
自分にとってこの方針でこういうふうなもの、じゃあ金融機関でこれ買えばっていうので連携させりゃ終わりなんで。
そうなんだよね。本当に。
そうなっちゃうよっていう。
1年か2年前からもう言ってると思うんだよね、このラジオがね。
2年ぐらいで来るよみたいなことは言ってたと思うから、まさにそろそろ来てますよみたいな。
そうだと思うよ。だから2人で話したら5年ぐらいでもう2年でこれが総整備が整ったらそこからいろんなサービスが出てきてそういうのが洗練されていって、
革新的なブームになるのは5年あればいっちゃうんじゃないみたいな話をしてたよね。
2つ、この投資の比率が伸びるのは2つあると思ってて、要はマーケットが好調だっていうこととハードルの低さなんだよ。
確かに。マーケット低調なら一気に冷え込むからな。
今マーケット好調な上に個人が売買するとかのハードルが下がったらもう一気に多分投資に回ると思うよ。
そうだね。すごいもんね最近ね。なんかもうみんな資産運用のしのじもしない人がちょっと株やろうかなとか言い出してるから。
適当にやってね。
マッキーだなと思ってるけど。だからね、本当に困ったもんですね。困ってないんだけど別にいいことなんだけど、なんかサービス考えないといけないよね。
そうでしょ。AI自体は本当にいろんなものを破壊的ですよ。ずっと危機感を僕は持ってて、いろいろ個人的には考えてたりするけど。
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このラジオではFP界隈の人にはその部分で言ってたつもりだけどさ、ほんとこうなるよね。来た来たって感じだよ。
前回話してたライフランとかバランシートの思考で考えようぜとか僕が言ってたじゃないですか。
あのあたりの話とかも今のクロードとか本当により優秀なAIは多分僕が出す答えとほぼ一緒のことを出してくると思う。
と思うよ。
そのレベルになってるんで。
なってるなってる。
ユーザーがそれを理解できて実行するかを置いといて、もうアドバイスレベルはそんなレベル。
しかもそれもさ、この1年くらいで飛躍的に良くなってるよね。
だからやっぱさ、そういう技術って指数関数的だって言うけどその通りだなっていうのを最近ね、実感してる私。
全然なんか、右肩上がりのなんていうの。
そんなもんじゃないよね。
そんなんじゃなくてグイーンって。
2、3ヶ月でもう昔になるもんだよ。
だから、ああそうなんだなっていう、そのスピード感みたいなのはなんか最近すごい、これのことかって。
なんか頭では、耳では指数関数的に聞いてたけど、なるほどねっていうやばいスピード、えぐいスピードだなっていうので。
さあどうしたもんかなだよね。
本当、今のやつは汎用モデルでもそうなっちゃってるんで、金融機関の特別のAIとかじゃないんですよ。
そこが持ってるデータとか別に重要じゃないんで。
もう汎用レベルで単純にAIのレベル上げたら、いろんな問題にちゃんと答えられるようになるっていうのがもう分かっちゃったんだよ、大体。
っていうかいろんな証明がもうされてきちゃってて。
だからもう金融の問題なんて一番ね合理性で言ったらさ、結構シンプルな話だと思うんだよ、僕からすると。
こんなのもう汎用レベルのAIがレベル上がったら、あとは情報をどこまで与えるかで正しい答えが出てくる話になっちゃうから。
もうしょうがないよね。
しょうがないよね。
そういう話になっちゃうよねっていう。
じゃあさ、ちょっとさヒントちょうだいよ。
そんな世の中で、新しいネオFPはどう?
FP2.0でもいいよ。FP3.0でもいいよ。
どうしたらいい?
それはまず定義を考え直さなきゃいけないと思う。
ファイナンシャルプランナーって何なんですかっていう話をまずしなきゃいけないし、定義によってはもういらねえなって話で終わると思う。
職業消滅。
だってファイナンシャルプランだから、要はお金のことをプランニングするって話でしょ。
それはもう合理的にやるんだったらAIでいいじゃんって話になっちゃうから。
それは何をやる仕事なんですかっていうのを、ところをまず考え直さないと。
なるほど。
僕らがこのラジオで言ってきたことは、ファイナンシャルのことを合理的にプランニングできるやつがいねえって話で問題だねって言ってたけど、AIやったら大体合理的な話出てきちゃうから。
15:10
そこはもう解決です。
基本的には。
じゃあさ、これはどう?とはいえ、人間が進化するわけじゃないのよ。
AIがどんなに優秀になっても。
AIが優秀になったところで、それを使いこなす人が急に優秀になることは考えられないわけよ。
リテラシーが低い人は低い人のままなのよ。
AIがどんなにいい答えを、正解を教えたとしても、それを理解して実行することはバカにはできないのよ。
バカって言ってごめんね。
いいんですよ。彼らは理解しなくて。
なんで?言われたことを?
AIがこう言ってたからって言ってそのまま実行するだけなんで。
なるほどね。
AIは間違いないでしょっていう。
でもさ、例えば正解がそこにあっても、それを実行に移せない人っているじゃん。
例えば、ご飯を食べなきゃ痩せます。
そうだよね。正しいよね。
でもご飯食べちゃうじゃん。
私はね。
だから、それを、だからパーソナルトレーナーって必要じゃん。
欲望の管理をしない。
それはAIにはできないですねって話をしてる。
最悪だった。どう?
それはハードコアの話だよね。
そういうものを求めてる人がいる場合に、
自分への課税として強制してくれる存在を求めるなら、あり得るけど。
そう。で、それは、私はFP、よく言われんの?
昔ね、お金使いが荒かった人に、
これぐらいの支出、まだ私が家計の改善とかをやった頃ね、
このぐらいの支出にしないとお金たまんないですよみたいな話をした時に、
やっぱりカジさんの顔が浮かんでくるってお金を使おうとすると?
って言われたことがあって。
鬼のような顔が頭によぎるから。
撃ち詰めされるって言ってないけどね。
で、それが新しいのよ。
だから、そういうのは、私がやるとかじゃないよ。
そういう可能性はあるかもねってちょっと思うよ。
おー。
その心理的ハードルとして必要だってこと?
人間は意思が弱い。
要は行動を変えるためにってこと?
そう。
それはAIにはできないよね。
だってAIにはできないと思うんだよな。
できちゃうのかな?わかんないけど。
今のとこ、想像があんまできない?そこは?
要はフィジカルにぶん殴られるとかじゃない限り、
AIにできるんじゃない?
言葉でぶん殴る。
要は言葉で、あなたはこれ使いましたってバレたら、
すげえ撃ち詰めしてくるAIとかが出てくるわけじゃないですか。
でもさ、そんなのAI開かなきゃいいわけじゃん。
人間は逃げられないじゃん。
だから約束すんだよ、ちゃんと人と。
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パーソナルトレーニングもそうじゃん。
約束っていうことをかませるから。
そう。
で、人間って一応人と人との約束は守ろうとするのよ、きっと。
しかもFPに相談するような真面目な人って。
それはさ、人間ではなくておそらく課金だと思う。
お金払ってやったからっていう縛りな気がする。
もちろんある。サンクコストね。
そうそう、それはある。
それもあるし、あとは約束を守ろうっていうのもあると思うよ。
私ね、パーソナルトレーナーさんとお金は別にいいやと思ったけど、
約束破るのがすごい嫌だったよね。
やるって言ったのやらなかったみたいな超罪悪感があるよね。
なるほどね。
日本人だとそれはあり得るな。
うん。
とかね。
その何、じゃあ。
行動を変えられない人を変えさせるっていうのをFPの仕事と定義していいんですか、じゃあ。
そうじゃない、そうじゃないけど。
そういうのは。
どんな可能性あるかなって話だよ。
定義ね、FPの仕事の定義ね、また難しいね。
何をもってね、FPさんと呼ぶのかで変わると思いますけどね。
ちなみに今のこれから先の世界の話ですけど、僕の知り合いでやばい奴がいて、
今もうクロードに全部の個人情報も与えてる人がいるんですよ。
ほうほう。
なんかそれこそ資産内容もそうだし、今自分が契約したあらゆる契約書も全部読み込ませたりとか、
あともっと言うと、家のこととかも全部情報として入れていて、
例えば自分の買ってる家電とかあるじゃん。
うん。
あれとかも全部与えてるわけですよ。
なるほど。
型番とかも全部与えて。
もうだから、あと住所とかも全部与えて。
全部与えてるから、自分の家のこととか自分の周りのこと何か聞いたら全部正しい答え返してくれるようになってる。
で、これにさっきのMCPって言ってもわからない人もいると思うけど、
要はいろんな権限与えて、自分でブラウザーいじったりとか、
何かパソコン上でできるようなアクションをやっていいよっていう許可与えちゃえば、
権限の範囲もいろいろあるんだけど、
やっちゃえば、例えば今毎年、今月とか株の配当金とかが出てくるわけじゃないですか。
うん。
それが配当金証券講座に入ったら、その範囲で何か買い直しといてとか、
そういうオーダーで買ったりできるようになるわけですよ。
うん。そうだね。
ってなったら、今の強制力がいらなくなってくる可能性はあるんだよ。
自動化全部できてくっていう。
ルール決めちゃって、こうしといてって言ったら。
そのルールを今度決められないんだよ。
それはあると思う。
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あとね、そういうことができるようになったとて、それをやらない人もいるのよ。
それはそうだと思う。
AIディバイドみたいなかも。
デジタルディバイドならね。
そう。なんでもそうなの。
だから、できるけどやらない人と、そもそもできない人は。
要はだから、AIに取り残された人の介護事業は残るかもしれないね。
そうそう。
だし、あとは、こういうニーズもあるの。
できるけど、もうめんどくさいから外注したいっていう人。
だから、そのAIへの設定を外注するのはあるよね。
でも、1回やったら終わるよね。
そうそうそうそう。
そういうこと、そういうこと、そういうこと。
だから、1回やったら終わる。
しかも、それFPじゃなくてできるみたいなね。
設定だからね。
笑える。面白い。面白くない。
いや、でもなんかそれのさ、聞いてさ、ちょっと面白いなと思った。
AIに全部の自分の個人情報を与えまくって。
すごいね、個人情報。
そうそうそう。
なんか、故障するとかあるじゃないですか。
そうしたときに、これどうしたらいいって聞いたら、全部引っ張って。
そうね、型番を投げてるからね。
そうそう。
わかるわかる。
へー、すごいね。
あたし別に個人情報あんま大事にしてない人だから、全然できるな、それ。
めんどくさいからやらないけど。
そう、いやでもね、めんどくさいらしいですよ。
めんどくさいよね。
最初の長期は大変だって言ってたけど。
そうそう。もうちょっと進化してからでいいやって思っちゃう。
そういうのを、いやほんとすごい、これからガッツリ変わるなと思ったよね。
そういうのを聞いたときに、僕もだからだいぶ自分の情報ってあまり与えてないところがあるから。
なんかやっぱり若干の心理的ハードルもある中で。
あるよね。
そこぶっ飛ばして、全部与えたら、もう最良のパートナーはAIですっていう世界はありうる。
ありうるありうる。
何聞いてもいい。
そう、夜な夜なずっとAIと会話してますって人結構いるもんね。
ずーっと話してるんだって。
うん、やばいね。
うん、やばいよマジで。
そうかそうかと思って。
それに合わせての具体的なアクションのところまでのハードルを超えちゃえば、
自分の意志力あんま使わないで、ある程度いろいろできちゃうようになっちゃうんだよね、たぶんね。
ね。
まあそれが最初の話かなっていうのが今日の記事。
そうだね。
みんなどうする?みんなどうする?って言ってもさ、
あれだよ、このラジオのリスナーは8割9割FPじゃないからね。
だから、そっかそっかってユーザー側だからね。
じゃあFPもいらないねって思ってるじゃない。
いらないかも。
あとは自分でやれるねみたいな。
そう、いらないかも。
うん、まあそうなっちゃうよね。
ね。
何のラジオこれ。
FPさんの例えば定義をもうちょっと広く捉えるとしたら、さっきの定義の話だけど、
僕がまだ残り得るなって思ってるのは、前にたぶんラジオでテーマにした、
お客さんによって仕事が規定されるって話したじゃん。
うん。
あれの要は複雑性のある手続やら、不動産とか法人とか、あとは自分自身とあと親族関係とか、
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そういうものが分散していて、これをじゃあどうやって解決しますかみたいな話をやる場合は、
要はちょっと複雑だし、これをどうしていくかの方針を決めた上で、
実行していく上でじゃあ、あれですよ、領域をまたがってなんかチーム制でやらなきゃいけない手続は多かったりするじゃん。
うん。
そういうものは残ると思う。
そうだね。
それは国家の問題だったりするから、手続とか諸々法的な部分もね、あるし。
うんうんうん。
それを総合的に考えて実行をちゃんと着実にやっていく司令塔みたいなポジションの話は残る。
うん。指揮官は残るっていう。
指揮官ポジションは当面残りそうだってことだよね。
それは、そうだね、同意だね。
うん。
それだからAIが入りにくいとこだからね。
うん。そうだね。
うん。
だし結局その人を動かすのは最後は多分人だからね。
うん。
うん。
そうだね。
なるほどね。
個人レベルのシンプルな収支とバランスシートと投資とかの話はもうあんま問題ないと思うよね。
というかもう今の時点ですでに。
いらない。
ほぼほぼいらないと思っている。
いらない。
そういうところかな。だからみんなもうあれですよ、FPのこのラジオを聞いている少ないテラがすごいニヤニヤしてるけど、すごい悪い顔で笑ってるけど。
悲しい話だなと思って。
いや、全然悲しいかもしれない。
あの少しちょっとね、だから今から特にFPになろうとしている人は、その今まで通りのなんかライフプランであなたの夢の実現を手伝いしますみたいなのんきなこと言ってたら、もうあっという間に置いてかれちゃうので、ちょっとせっかく新しいこと始めるなら、ちょっとそういう未来も少し加味しながらビジネス設計して、私だったらすると思うのね、私が今からスタートするならね。
私はもう言うて、もうね、そろそろ引退の時期なので。
引退?
引退の時期なので、あと10年ぐらいでね、後継者育てて。
後継者にはどうやって言うんですか?
一緒考えるんじゃん、とりあえず後継者と一緒に新しい時代にどんなサービスが必要かみたいなのを、私が考えてもしょうがないから、その子に考えさせながらそこのサポートしていくっていうふうに回っていくんじゃない?
でも方向性はね、今日話した感じだとさ、AIに置いてかれた人の介護業か、あとは複雑性のある案件をチームで解決するものみたいな話になりそうだけどね。
そうだと思う。だから本当に難しいことに最初からチャレンジした方がいいかも。
そうだね。
うん、と思うよ。家計の改善とかやってたら、一時的にはキャッシュフロー回るかもしれないけど、あっという間に淘汰される気がする。
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で、その時に難しい案件ずっとキャッシュフロー、単純なキャッシュフローの改善しかやってこなかったから、できません、BSのコンサルトができませんってなっちゃったらもうThe Endなので。
もっと具体的なやつでね、相続のめんどくさい複雑な案件を見て、手続きどうやってやっていくのかとか、それに付随する人間関係とか感情の動きとかあるわけじゃん。
めっちゃ大変だから。
ああいうのをだから解決するのは残ると思うよ、めんどくさいから。
死ぬほど精神削られるからね。本当にやりたくない仕事だけどね。
だから残るってことだよね。
そうだよね。だって税理士さんとか弁護士さんもみんな嫌がるもん、その辺。弁護士さんもやるしかないんだけどさ、税理士さんとか逃げるもんね。
その辺はだってチャッピーが言ってたからで進む話じゃないから。
じゃないよ、もう大変だよ。だから結局、人をまとめたり人を動かすな人っていうのはそういうニュアンスも私含めてて。
親戚のおじさんとか兄弟の合意を取ったりとかいうのは、Aが言ってたからじゃあできないわけよ。ちゃんと相手の感情とかを恐ろしながら。
なめてんのかってなる。
そう、なめてんのかってなるから、無理です、そう。すげー大変だけどね。
合理じゃぶん殴られない領域が残るってこと?
そうそうそうそう、その通り。合理じゃぶん殴られない領域、その通りです。そういうところが残っていく。いいんじゃない?それがすごく言語化できてる気がする。
はい。っていうところでした。
希望は残りましたかね、これで。
残った残った。
残った。
今後どんな世の中になるのかね、また皆さんと話していけたら、我々が喋ってたことが1年後2年後、このラジオが続いていれば、あの時は言ったことがこうなったねみたいな答え合わせもできていくのかなというふうに思いますので。
はい。
続きをお付き合いいただければと思います。ということで、今日のラジオはそろそろ終わりの時間とさせていただきます。今日もここまで聞いてくれてありがとうございました。このラジオは毎週木曜日に更新をしています。お気に入り登録やいいね、フォローなどしていただけると嬉しいです。それでは今週も正直に生きていきましょう。バイバイ。
はい、さよなら。
