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正直FPの本音しか言わないトーク!イエーイ!
どうもみなさん、または、こんにちは、または、こんばんは。
金融商品を売らず、顧問料だけで稼ぐトップスパーのコンサルティングFP家事と、
低コンサルコーチングを持てかける個人投資家、テラの2人でお届けします。
このラジオは、金融商品を販売しないからこそ、各業界や金融機関に
忖度なしの正直意見が言える現役FPがぶち上げ投稿する暇つぶしいコンテンツとなっております。
テラさん、今日もよろしくお願いします。
はい、よろしくお願いします。
今日はですね、マサさん会、みなさんお楽しみのマサさん会でございますので、
マサさんにもお越しいただいております。
マサさん、今日もよろしくお願いします。
はい、よろしくお願いします。
今日はですね、マサさんの方からご提案をいただきまして、
小規模企業共済についてのお話をしていただけるということなんですけど、
なんで、今回小規模企業共済を盛り上げていただいたんでしょうか。
ありがとうございます。改めまして、会計士、税理士をやっておりますマサでございます。
前回ですね、たぶん103万の壁の話をやらせていただいた中にですね、
たぶん生存権として所得控除みたいな話をさせていただいたかと思うんですけれども、
その所得控除の中に、いろんな控除があるんですね。
生存権としての扶養控除とか寄所控除とかもあるんですけど、
個人事業主の方が、意図的に税金を節税しようと思ったときに、
一番やるべきだと考えているのが、この小規模企業共済掛金控除になるんですね。
金額も一番大きいんですよ。
なので、これはまず知っておいた方がいいよねというところで、
今日ちょっと取り上げさせていただこうかなと思った次第です。
これはあれですね、FPEの立場からすると、
自分自身の所得控除を考える上でも役に立つし、
個人事業とか小規模企業共済が使える人っていうのも多分限定されているはずなので、
そういうお客さんが来たときに提案できるという2つの側面もあるし、
FPEじゃない人も、こういう制度があるんだっていう。
個人事業主いいなみたいな、そういう話にもなるかもしれないっていうところで聞いてもらえたら。
じゃあやっちゃおうみたいになるってことですね。
開業しちゃうかみたいになるかもしれないっていうところで言うと、
じゃあ概要から説明してもらった方がいいですかね。
まず簡単に言うと、これはですね、
もともと、前厚生年金とかの話をしたと思うんですけれども、
サラリーマンというのは厚生年金とかで年金が上乗せされているわけですよね。
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なんですけど、個人事業主というのは厚生年金がないので、
国民年金の基礎年金部分しかないんですよ。
なので、老後不安じゃんという話があるわけですね。
なので、老後の退職金を国としても自分たちで貯めてもらいたいと。
いうふうに思ったときに、何かインセンティブをあげないと自分から貯めないよね。
っていうふうな感じで始まったのが、この小規模企業協会です。
なるほど。じゃあどっちかというと、個人事業主の老後対策みたいな感じなんですね。
そうです。小規模企業協会って、本当に個人事業主の退職金を作りましょうなんですよ。
なので、こういう趣旨なので、基本的には個人事業主とか、小規模事業者の経営者。
名前がその通り小規模企業協会ですので、小規模企業の経営者が対象となりますというところですね。
私も今、個人事業主もやってるんですけど、本業の方は個人事業主でやってるんですけど、
会議をしてるかどうかって、会議を届けかなんかで証明するんですか?
一応そうですね。審査のところは、実は加入のところは緩くて。
緩いよね。って思った。
ただ、5年に1回ぐらいですね、調査票が来るんですよ。
現況届けみたいな?
はい。で、ちゃんとこれに該当してますかと。
してない場合は、ちゃんと向こうも書いてあるんですね。
ちゃんと審査してません。
オタクの自主性に基づいて加入をしておりますが、もしこれが嘘の虚偽報告であった場合、
遡って向こうとなりますので、ご注意くださいって書いてあるんですよ。
面白い。そうなんだ。知らなかった。
なので、入るのは実は入れちゃうんですね。
実際、私の知ってる人でも入っちゃった人がいるので、入れないのに入っちゃった人がいるので。
なんですけど、正直にやると、途中で無効になってしまうという。
だから、節税になった分、遡って払ってね、みたいになっちゃう。
多分そういうことになると思う。
うわー、それは痛いね。
なので、ちょっと加入のところは、ちゃんと見ておいてくださいということです。
なので、サラリーマンやってる方は入れません。
サラリーマンで副業やってますって人もダメ?
ダメです。
厚生年金入ってたらダメってことか。
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雇用関係があったらダメなんですよ。
厚生年金って今、小規模事業者でも入るじゃないですか。
確かにそうだ。
だから、5人以下のところの社長とかは全然いけるんです。
カジさんのところとかでもいけるんですけど。
そこは多分、役員なので、移任契約のはずなんですね。
うん、なるほど。
私は会社の法人の代表でもあるんですね。
かつ、個人事業主でもあるから、私の場合は入れるってことなんだ。
そうですね。
なので、雇用契約になければ入れます。
なるほど。
対象者は一応、小規模企業協会のホームページに書かれておりますので、
一応そこを見ていただければというふうには思います。
ちょっとした今疑問が湧いちゃったんですけど、
カジさんみたいなパターンで代表と個人事業やってる場合は、
2本入れたりするんですか?
入れません。
1本ってこと?
はい。
速投、抑制。
個人に紐付くので。
そういうことですね。
法人には紐付いてないんですね、これ。
なるほど。個人のあれだもんね。
はい。
で、美味しい理由、先ほどインセンティブをあげようっていう話をしたと思うんですけど、
一番の美味しい理由が、先ほど所得控除の中にありますよっていう話をしたんですけど、
かけたお金が全額所得控除になるんですよ。
これってすごい話で、要は退職金として後でもらえるにもかかわらず、
今年の税金負けますっていう話。
すごいよね。退職金の時はまた退職所得控除が使えちゃったりするんでしょうか?
はい、使えます。
じゃあ美味しい。
そうなんですよ。なので、一応何ですかね、15年以上かけないと出せなかったりとか、
65歳以上じゃなきゃ出せないとか、一応豚の貯金箱的な感じではあるんですけれども、
ちゃんと要件を満たせば100%以上で帰ってきますし、払った年は全額所得控除が取れるので、
非常に税金が安くなる。
すみません、カジさん、テラさんお前にして言うのも私ははばかられるのですが、
私自身はですね、これが最強の金融商品だと思っておりまして、
リターン率100%っていう節税が故にですね、
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普通にいいさとか個別株とかでもボラがあって、期待値計算すると必ず100%なんて数字は出ないんですけど、
これは100%なので、
例えば所得税率が20%であれば、
20%の所得控除が100%の確率で起こるので、
リターン率20%なんですよ。
しかも実はそれがやり方によっては3ヶ月で実現するっていう、
3ヶ月で20%の確定リターンが出るっていうすさまじい金融商品なので、
そういう観点からもやったほうがいいかなとは思っております。
これって利益出た年に年末なんかまとめてやれたりしましたよね。
はい、できるんです。
一応月7万、年間84万までできますと。
一番最低金額は1,000円からいけるので、500円ごとに決められるんですね。
1,000円、1,500円、2,000円っていう形でやっていって、最高7万円まで。
12ヶ月で84万なので、幅としては1万2,000円から84万まであるわけですよ。
これが月払い、半年払い、年払いっていう3つがありまして、
年払いで払っても全額、所得控除が取れるので、
私もそうしてますけど、12月に84万ボーンとぶち込むと、
84万取れますっていうことですね。
なるほど、やろっかな、間に合うかな。
利益調整的な感じが使えるっていうのもでかいね。
そうなんですよ。一応、かけ金も毎年変えられるので。
一応、継続は前提になっちゃうんですよ。
やめたって言うと戻ってこなくなっちゃうので、継続は前提なんですけど、
1,000円に落とせば1万2,000円なので、
1万2,000円ぐらいは経費として払っとくかぐらいの感じで継続してもらえれば。
儲かった年は84万いって、ちょっとお金苦しいっていうときは、
1万2,000円にするみたいな感じでやることは可能です。
これの放送が12月で間に合うかどうかはちょっとわからないんですけれども、
もし12月に駆け込みでやりたいっていう方は、
今年で言うと12月30日までは金融機関がやっておりますので、
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12月30日にぶち込めば間に合うっていう感じで。
これって確か金融機関で手続きするんですよね。今、申し上げた。
そうです。
金融機関って言うと、郵便局は?
郵便局はダメっぽいですね。確か銀行、信金とかそういう感じですね。
信金でも行けるのか。
確か。
じゃあ私目の前に信金あるから、ちょっとこの後行ってこようかなって。
知らなかったんですか?
いや、もちろん知ってるし、当然それを知らないのは流石にあれなんで、
今知らないふりして聞いてましたけど、知ってるしお客さんに提案もしたことあるけど、
私は入ってないんですよ。で、なんでかっていう理由がちゃんとやっぱあって、
すごい良いものだっていうのはわかってて、かつIDECOと併用できるんですよね、これ。
全然できます。
そうそう。で、私はまずIDECOを優先して、結構今満額、個人事業して満額なんで、
6万8000円だっけ?やってるんですよ。IDECO毎月ね。
そっちにお金を流しちゃってるっていうのもあるし、
あと私個人事業を始めて、言ってまだ1回サラリーマンというか、
独立系のヒピー会社でやってたじゃないですか、みんなも知ってる通り。
で、その後自分でまた再独立をして、
みんなも知ってる通りね。
知ってると思う。
もはや匿名ではない。
やめて。で、再独立して何年目だ?
まささん4年目?私。そんなもんだよね。
まぁそんなもんですね。
そうなんですよ。だからまだ言って、どうしようかなって悩んでた。
で、去年、今年くらいから売上も1000万くらい超えてきたので、
そろそろ法人化するか、こっちの小規模企業協会を始めるかみたいなところで、
ちょうど悩んでたんで、めっちゃタイムリーで、間に合いそうなんで。
私のおすすめは、ぜひこの後に新金に行って、
そうだよね。
全額84万ぶっこんでください。
そうだよね。
そうすると、もしカンジさんの所得税率が20%だったとしますと言ったら、
84万をぶち込むじゃないですか。
で、84万×20%の16万8千が、3月の確定申告で返ってくるんですよ。
やば、旅行行ける。
そうなんです。だから、わずか3ヶ月で16万8千の確定利益が出るっていう、
恐ろしい金融商品なので。
16万円の仕事を私は今日の午後にするっていうことで。
あとはあれですね、私が気になってたのが、
言って退職金なので、私の年齢って今48じゃないですか。
今から積立を始めると、15年後か、私が廃業するまでで確かね。
のどっちかまでお金が取り出せないわけじゃないですか。
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で、一方私って娘がね、まだ小学校2年生で8歳なんで、
もしね、分かんないけど、将来海外の大学行きたいとか言われちゃったら、
めっちゃお金かかるでしょ?
その時に引き出せないと困るなって思ったの。
それがですね、引き出せるんですよ。
え?
何この典型的な、なんかテレフォンショッピングみたいな。
何ヶ月か入れてりゃ、あ、出し付けか。
そうなんです。実はですね、豚の貯金箱と言いつつなんですけど、
実はこれは裏に蓋があってですね、取り出せる貯金箱なんですね。
そうね。
これは私もですね、そんなんあり?と思いながら、
あの企業版DCとかを私はやってるので、
企業版DCは取り出せない豚の貯金箱なんですけど、
こっちは実は取り出せる豚の貯金箱。
確かにそうだね。これは井出子よりもいい、すごい大きなメリットだね、確かに。
だから先ほどで、実は借り入れも、これ商工中金に行くんですけど、
0.9%から1.5%で貸してくれるんですね。
だから先ほど言ったように、確定で20%の利回りが出ておきながら、
金足りねえやって言ったら、
掛け金の7割から9割が1.5%で借りれるって言ったら、
もうとりあえずぶっこんどけって話なんですよね。
そうね。
そうね。そうだね。確かにだね。よし、行こう。
事業者だと資金繰りがあるから、こういうのがやっぱり、
機能としてないと出てくれないっていうパターンがありそうですよね。
これって貸付金利って、今は見えてるのが1.5なんですけど、
これは変動なんですか?
変動ですね。
やっぱそっか。
昔は実はこれ1%だった。
そうですよね。なんかもっと安かった記憶がある。
やっぱり金利が上がってきたので、
結局商工中金から定理で借りるだけなので、
商工中金の基準金利によるんですね。
商工中金の基準金利も結局日銀のレートによるので、
当然変動レートが変われば変わるっていう感じですね。
なるほど。理解しました。
ではここから皆さんに重要なお知らせが私たちからあります。
この度なんと正直FPラジオのコミュニティを発足させることになりました。
発足はラジオリスナー同士の交流が目的となっています。
これまでは私たちからの一方通行の発信でしたが、
そうではなく相互に絡める場所を作ろうと思いました。
活動の内容としてはクローズドであるからこその活動を中心にしていきたいと思います。
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例えば家事の雑談とか相談コーナーだったりとか、
テラが最近気になっているニュースやネタを投稿させていただいて、
それを読み見ずに皆さんに議論や話し合いをしていただくとか、
あとはリアルの交流飲み会なんかもあるかもしれませんし、
テラの参加者向けのセミナーなんかももしかしたらあるかもしれません。
毎回ラジオの配信にLINEグループのリンクを貼っていますので、
そこから皆さんのご参加をお待ちしております。
まあでも全然アリだね。確かに金額の変更って、
イデコだとかけ金の変更って年に1回だけだったと思うんですけど、
これは年に何回もできるのかな?
できるみたいですよ。
それはめっちゃいいですね。
しかもこれ今までは書類でやらなきゃいけなかったんですけど、
今オンラインで手続き完結するんで。
それは超楽!
マイナンバーカードを電子認証してやると、
かけ金変動はオンラインで完結しますので。
あ、そうなんだ。私なんかめっちゃテレフォンショッピングみたいになってる。
いやマジでテレフォンショッピングだなと思って聞いてます。
こんなこともできるんですか?できます。
いい反応する。いい反応するでしょ。
そっかー、なるほどなー。
あくまですいません。これは公的制度ですので、
あまりテレフォンショッピングしちゃいけないんですけれども、
でもこんなおいしい制度を用意してくれてるのに知らないよっていうのはすごいもったいないので、
テレフォンショッピング的に是非是非という話で言っておりますけど。
ちなみに、すっごい細かい話聞いていいですか?
全部音になっちゃってるんで。
今年は私84万払える気がするんですよ。年払いでね。
でも来年はもしかして、わかんないけど、思ったより売り上げないし、
手元の預貯金も薄くて、ちょっと抑えておきたいな。
例えば極端に言ったら1万2000円、毎月制の年払い1万2000円にしたいなと思ったら、
それはいつまでに変更すればいいのか。
そういう方のためにですね、基本今行くじゃないですか。
そしたら年払い、12月の年払いになるんですよ。
そうすると来年以降もその条件が自動継続されるんですね。
そうですよね。
だから12月の、多分2ヶ月前ぐらいかな。
10月ぐらい。
10月ぐらいまでに変更届を出せば、確か1000円に戻せる。
それだったらね、10月ぐらいだったら1年の大体の売上は、かなり精度が高く出せると思うので、いいですね。
だから今までは書面だったんで、ちょっとやり取り時間かかったんですけど、
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下手すると1ヶ月前とかでいけた気がしますね、今オンラインの場合は。
あともう一個聞いていいですか。
私、家のすぐ近くの取引がない賃金があるんですよ。
そこが便利だなと思ったんですね、今日の午後行くなら。
で、そういう場合そこに口座開設しなきゃいけないのかしら。
はい、そうです。
やっぱりそうなんだ。
個人口座から落ちるので、その口座を持ってないとさすがにできます。
なるほど、じゃあ私メインバンクは三井住友なんだけど、
だったら三井住友まで手続きしに行っちゃった方がいいかもしれない。
楽です。
じゃあ行ってくる、北千住に。
今日の午後。
分かりました。
そうですね、あんまり金融機関側は、
やりたくないよね、知ってる。
やりたくないです。
ほら、元銀行員だから知ってる。めっちゃめんどくさいよ、たまにしか来ないし。
みんな嫌な顔してた。
そう、みんな嫌な顔してた。
知ってます。
なんですけど、これはもう本当に個人事業主のための制度ですので。
くれぐれも銀行に行って、王兵な態度を取らないように嫌われますよ。
マックスの位置を伝えておいた方がいいかもしれないですよね。
最大いくらまでいけるか。
最大は月7万の年84万です。
合計があった気がしたんですけど、総額というか。
総額84ですよ。
類積の総額ってこと?
類積、そうそうそうそう。
類積、総額。
確か800とかじゃなかったっけなっていう記憶で。
なんか800って数字私も覚えてるんだけど。
万機万学なしですよ、これ。
本当ですか?
それじゃあ違うやつじゃん。もしかしたら中大企業のほうじゃない?
中小企業退職金のほうが800。
そっちか。
なんか800って数字は確か覚えてる。
それでもうそっちも引けなくて、利益出ちゃうんだよねみたいなのってちょいちょいあるんで。
それとはまた別か。個人じゃないのか。
たぶん中大企業のほうな気がする。
すいません、間違いです。
はい、そうですね。
人間とできるってことですね、こっちは。
はい、万機なし、万学なしなんで。
なるほど、わかりました。
じゃあ退職金はその金額とほぼ同等みたいなのでぶつけちゃうとか。
そういうのも必要もないですよね。母外だもん。
これバランスシート乗らないですもんね。
乗らないです。
わかりました。
午後の仕事ができました。
一応やるんだったら20年未満で任意解約しちゃった場合は掛け金下回っちゃうんで
24:04
絶対に所得控除のところの20%で絶対元取れるんですけど
はい、そうだよね。
戻ってくる金額は多少減っちゃいますよっていうのはあります。
じゃあ私の場合はどっちかというと今48で20年加入すると68なんで
どっちかというと68まで働き続けるっていうよりも事業、事務所を閉じたタイミングで解約するって感じかな。
それでもいいですし1000円ずつ払っといて。
そうだよね。
65からは別に出せるんですよ。
そうなんだ。20年やってなくても。
15年以上なら。
じゃあそれでもいいのか。65まで元気かな。またそれは別の話だけど。
それだったら借り入れで借りちゃって、65になった時に総債してしまえばいい。
やだよそんな65でここから借り入れなきゃいけないぐらいお金がなかったら。そんな未来にはならないと思うけど。
逆に言うと65歳以降でお金が欲しいわけじゃなくてそれより前で欲しいっていう話であれば
ここから7割から9割で借り入れてしまって、結局9割までしか貸してくれないのは元金と総債されるからなんですね。
だから最終的には退職金を前借りできるっていう制度なので、本当によくできてますよこれは。
質問。死んじゃったらどうなりますか。
死んじゃった場合ってどうなるんですか。
相続の対象ではあると思うんですよね。
だと思いますね。
普通に退職金と同じ話なので。
元本が、かけ金がそのまま戻ってくる感じかな。
イメージはそうですね。
確か任意解約の時だけペナルティ発生するんですよ。
法人の解散とか、あと死んだとか、そういう時っていうのは元本はあれなしのはずなんで。
なので普通に退職金として娘さんに払われる形になるのかな。相続財産としてですね。
それなら安心です。
それなら安心です。
テレフォンショッピングはね。
イスミトム銀行でドヤ顔しないように気を付けないと私今日。
でもいちいち全部説明されたらうざたいなどうしよう。
でも向こうも説明するほどめんどくさいので用紙だけもらって。
なのであれがいります。銀行の届出員がいります。
全部持っていきます。大丈夫だと思います。
その場で書いてっていう感じですね。
27:01
どうぞ。
いや、貸付を利用する場合は細かく使用書とかそういうものを聞かれたり審査みたいなのがあったりするもんなんでしょうか。
そこはちょっと私も借りたことがないんであれなんですけど、
基本的に自分が預けてる枠内で借りる。
事業資金ですって言ったら多分借りれると思うんですよね。
事業資金かどうかのエビデンスな気がする。
入るときも超ぼやっとしてるもん。
お金預けてるからね。自分の金出しにあるし。
そもそもこれ個人事業主向けなので、個人事業主の事業資金って自分の金じゃないですか。
一応仕分け上は事業主貸しとか借りとかでやりますけど、全然自分の金じゃんっていう感覚でやってるじゃないですか。
そうですね。
わかりました。
なるほど。
じゃあカジさんはご利用するっていう。
そうだね。また申し込んだときの話とかもしたら面白いかもね。
カジが申し込みに行ってきたみたいな。
なんか嫌な顔されましたね。めんどくせーなこの人が。
年末なのによーみたいなね。
アリエルから腰を低くして行ってきたいと思います。また報告します。
私もそういう意味で言うと企業版DCもやりつつ、こっちの小規模企業協賽もやってるんですけど、
そうすると本当に節税効果高く退職金が貯められるんですね。
企業版DCも全額損金参入カーで、社保も抑えられ所得税も抑えられっていうのが企業版DCとイデコの違いなので。
なおかつ小規模企業協賽で退職金も貯めてると、本当に万額ずつ20年やると6千万貯まるんですよ。
うわーすごい。
6千万が全額節税効果になるので、その間のキャッシュフローはだいぶ楽になるんですね。
本当だね。老後2千万問題どころじゃないね。
全然全然。
もう1個リアルな質問なんだけど。
三井住友銀行に午後に行こうと思ってるんだけど、そこは野豪付きの口座じゃなくて完全に家事個人の口座なんですよ。
野豪付きは楽天銀行なんですよ。それは大丈夫?
大丈夫ですね。野豪付きってそもそもないんですよ。
そうだよね。
銀行の名義上は個人か法人かしかなくて。
そうだよね。
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野豪ってないので、野豪は勝手に個人が名乗ってるだけっていう形ですし、確定申告書上も野豪では出てこないので、あくまで個人名で。
確定申告書の別表1見てもらうとわかるんですけど、野豪で出てこないんですよ。個人名で出てこない。
確かに。一応ちっちゃく野豪があるけど入れても入れなくてもいいもんね。
野豪が出てくるのはBSPLの方なんですね。
なので税務署も管理方法としては個人なんですよ。野豪で管理してないんですね。
じゃあ調査が来るとしたら個人として調査が入るって感じ?
そうですそうです。だって野豪に法人格ってないじゃないですか。
だから銀行のときも野豪付きの講座はちょっとめんどくさかったです。
私も野豪付きの銀行講座なんか作ってないんですよ。
あ、そうなんだ。
だって作るだけめんどくさいじゃないですか。
わかりました。
じゃあこれでクリアなんで、行ってきたいと思います。
すごい。私にとって、カジにとっていい回になってしまいましたが、すみません皆さん。
皆さんもぜひ私と一緒に年末駆け込みしましょうっていつ放送されるんだろうこれ。
カジだけずるいぞって言われちゃうかもしれないけど。
そんな風になったらいいなという風に思います。
じゃあ今日は松田さんありがとうございました。
カジさんにとって非常に有益な話になったよね。
私にとって有益な話になったのでありがとうございました。
今日のラジオはそろそろ終わりの時間とさせていただきます。
今日もここまで聞いてくれてありがとうございました。
このラジオは毎週木曜日に更新をしています。
お気に入り登録していただけると更新の通知が届くと思いますので、
ぜひお気に入り登録の方をお願いします。
私たちXのアカウントを持っていて、正直HPラジオというアカウントでやっています。
そちらの方でも感想などを届けることができると思いますので、
ぜひXのフォローの方もよろしくお願いします。
それでは今週も正直に生きていきましょう。
バイバイ。
はい、さようなら。
