創業融資の概要と用語解説
今回は、この動画を最後まで見ていただくだけで、 創業融資の仕組みがわかるようになります。
創業から間もない事業者の方が、 融資を特別に受けられる仕組みのことです。
ポイントは、大きく分けた3つございまして、 自己資金、経験、事業計画、この3つになります。
先にエグイティを入れる、おとでのいらないような事業で、 先に売り上げをしっかり作ってから、融資を活用する。
まさに活用しないと損な制度なんですね。
はい、みなさんこんにちは。 スタートアップ融資相談室、ガゼルキャピタルの近藤です。
今回はですね、この動画を最後まで見ていただくだけで、 創業融資の仕組みがわかるようになります。
ぜひ最後までついてきていただければと思います。 改めて若林先生、よろしくお願いします。
よろしくお願いします。
ゴールは創業融資の仕組みを今回することですが、 具体としてどういった内容を教えていただけるんでしょうか。
創業融資に出てくる用語の説明をさせていただきます。
次にですね、どこからどう借りるかっていう制度のお話。
それから、申し込んだ際の審査のポイントですね。 3つのポイントについてお話しさせていただきます。
それから、実際に申し込むにあたっての制度の順番とかタイミングですね、のお話をさせていただきます。
そして最後に、いくらぐらい借りるのかという金額間の目安についてお伝えしたいと思います。
ありがとうございます。
早速ですが、そもそも創業融資って何でしたっけ。
これはですね、創業前また創業直後、創業から間もない事業者の方が融資を特別に受けられる仕組みのことですと。
通常ですと決算書とかっていう会社の成績表ですね、などをベースに審査をして融資をするっていうのが通常の融資の仕組みなんですけれども、
できるだけ国としてですね、この企業創業の数を増やしたいと、活性化したいという狙いの中で、
創業間もない方に対して決算書とかがない、または間もならないという事業者であってもお金を借りれるように、創業資金を確保できるようにしようというそういう融資の仕組みになります。
まさに活用しないと損な制度のことですね。
はい、間違いないですね。
ちょっと具体の話をさせていただく前に、ちょっと私心配でして用語の解説いただければと思うんですけど、創業融資とか時の融資の取り組みで知っておくべき単語、用語ってありますか。
はい、分かりやすいところで言うとまず金利ですよね。
これは元金を一定期間利用させてもらう元本の利用料とかって言われてるんですけど、これは金利っていうもので基本的には年利、年間かかる年利で表示されていて、それが非常に日本政策金融広報さんなどの創業融資ですと、他の融資に比べて低金利になっていますよというところですね。
次にですね、連帯保証ですね。
この融資の分別で言うときの連帯保証っていうのは、会社が借りる融資に対するですね、いわゆる代表者が追う連帯保証のこと、もし会社が返せなくなってしまったときに代表者個人が連帯保証を追うと、つまり自分に請求されてしまうというものになります。
ということで会社というチームでやっているのにも関わらず、代表者個人が一人だけリスクを追うというところで、積極的な活動を阻害するものだということ、あるいは事業承継などを阻害するということで、今なくしていこうという動きになっていますというものになります。
続いて据え置き期間というものですね。これはですね、元金の返済を一定期間据え置いてくれる、猶予してくれる返済の猶予期間みたいなものなんですね。
例えば1年の据え置き期間を置きますってなったときには、その1年間は元金を返さなくてよくて、あとは利子だけ払うというような形で、1年後から返済が開始しますよというものになります。これを据え置き期間と言います。
これって結構、知人さん、信金さんによってボラはあるんですか?
ボラはですね、どちらかというと金融機関によってボラがあるというよりかはですね、事業者のビジネスモデルだったりとか、自己資金の状況だったりとか、そういったものによって決まってくることが多いかなというふうに思います。
それから返済年数ですね。
大事ですね。
例えば500万円を5年で借りたら、年間で返すのは100万円ですよねと。だいたい月々返していくものが創業融資の場合はほとんどですので。
そうするとだいたい月間8万円ぐらいの元金を返済する。プラス金利という計算になりますと。
一方で500万円を2年半で仮に返さなきゃいけないということになったら、倍を返さなきゃいけない。
そうですね。
そうすると月に16万円ぐらいキャッシュアウトしていくということになりますので、そこは資金ぐりに創業初期は影響してくるよねというようなところがあるので、
実は金利よりも出ていくお金、バーンレートみたいなところには影響してくるので、実は企業家の方は金利よりも返済年数の方を気にした方がいいかなというところは特に創業期に関してはあるかなと思います。
それから運転資金とか設備資金、これはいわゆる資金使徒、使い道ですね。
運転資金というのは日々の事業活動に必要な例えば仕入れとか広告費とか人件費とかそういったものですね。
設備資金というのはそれがないと始まらないものと言いますか、例えばラーメン屋さんであれば厨房機器とかですね、
そういったものになりますし、ホームページとかがそれに当たる場合もありますといったところなんですけど、BS上資産に計上されるようなもの、これがいわゆる設備資金ということになります。
創業融資の制度と窓口
では小林さん、本題なんですけれども、まさに創業融資を借りたい皆さんが見てくださっていると思うんですが、創業融資はどこからどう借りるんですか。
はい、これ制度のお話ですよね。まず登場人物からお話をしますと、まず金融機関からはですね、日本政策金融広告さん、それから民間の金融機関さんなんですけど、例えば銀行さん、信用金庫さん、信用組合さん、ネット銀行さんが登場します。
それから商工中金、それから信用保障協会と自治体ですね、都道府県または区市町村というのが登場人物になります。もちろん借り手としての起業家、スタートアップというところかなと思います。
さまざまな登場人物がおられますが、制度によってまさに出てこられる方じゃないですか、関与されるような機関でしたり、銀行が代わってくるということですかね。
そうですね。創業融資の最もですね、主要なプレイヤーと言いますか、皆さんがお世話になるプレイヤーとしましては、日本政策金融広告の国民生活事業というセクションがあります。
その他にもですね、もうちょっと大きいサイズの企業の大きいサイズの融資を取り扱うですね、中小企業事業というところがあるんですけども、そこが主にいわゆる創業融資というものを取り扱っていますと。
日本政策金融広告の国民生活事業の新規開業スタートアップ支援資金というものがありまして、これが皆さんが多く利用しているものになります。
メインですね。
保証付き融資って言ったりとか、いろんな言い方しますけど、とにかく信用保証協会の保証をですね、付ける融資ということになります。
もう少し具体的に言うと、例えばA銀行さんが近藤さんの会社に融資しますとしたときに、あくまでも融資の契約としてはその銀行さんと近藤さんの会社の間なんですよね。
これでうまくいけばいいんですけど、もし返せなくなっちゃったときに、信用保証協会っていうところが保証をしてくれます。
つまりですね、肩代わりをしてくれますということです。
いうことなので、銀行としてはリスクが下げられる。
したがって貸しやすくなる。近藤さんの会社としては借りやすくなるというですね、セーフティーネットの仕組みということになります。
これによって、創業間もない会社さんとかでも、なかなか決算書だけ見ると貸しにくいようなところも借りやすくなるように、ひいては金融が円滑化していくように。
そういったですね、保証を扱っている団体が信用保証協会ということになります。
ありがとうございます。
メインの日本政策金融高校さんの創業融資もあれば、信用保証協会さんの別の創業融資もある中で大きく2種類あるとお話しいただきましたが、
前者のメインとおっしゃっていた日本政策金融高校さんの特徴ってどういったものになるんですか。
日本政策金融高校はですね、政府系の金融機関ということで、言ってみれば国策を追っていると言えると思います。
政府としてはですね、できるだけ会議率を上げたいというか、企業促進したいと考えているので、ある種リスクをとってですね、
そういった企業間もない事業者に対しても積極的に融資をしているというのが日本政策金融高校で、
引いてはですね、他の金融機関がなかなか取れないところのリスクをとって、
他の民間金融機関さんがちゃんと取れるリスクのところまで成長してもらって、
受け渡していくというような、ある種金融の円滑化と言いますか。
心強いですね。
はい、いったところを担っている、そういう金融機関ということになります。
2つ目は信用保証協会付き融資の部分だと思うんですが、もう少しここを詳しくお伺いしたいですか。
これはですね、先ほど申した通り信用保証協会が金融機関からの融資に対して保証するという制度なんですけれども、
この保証の制度に関してもですね、いくつかありまして、ぜひ皆さんに覚えておいていただきたい制度としては、
スタートアップ創出促進保証というものになります。
この保証は何なのかというと、先ほどの信用保証協会の保証制度の一つなんですけれども、
これはですね、端的に言うと代表者の連帯保証がいらないということになります。
なので、連帯保証なしで借りれる創業機の制度としてですね、これ皆さんぜひ選択していただきたいというふうに思います。
創業機に使える保証制度って他にもたくさんあるんですよ。
たくさんあるんですけど、これを選ばないと連帯保証がついちゃうかもしれない。
なので、これは必ず自ら選んでいただきたいと。金融機関の方にこの制度で借りたいですと。
SSS保証で借りたいですというふうに言っていただければと思います。
とはいえ、スタートアップ創出促進保証にもいくつか要件があるんですね。
要件から外れてしまうような方であったら、連帯保証は必ずついちゃうかというとそうではなくて、
事業者選択型経営者保証非提供制度というのがあるんですよ。
これもまた連帯保証を外すことができる。
その代わり、信用保証料をちょっと上乗せしますということが選択できる制度なんですね。
スタートアップ創出促進保証の要件に合わない方でも比較的広範囲で使える制度ということになりますので、
もちろん一定の要件はあるんですけど、連帯保証を外したい場合にこの制度も覚えておくといいと思います。
これが主に2つの連帯保証を外せる制度になります。
その他にも大きな枠として、都道府県の制度融資みたいなものが、
都道府県が用意しているいくつかの保証メニュー、融資メニューみたいなものがあって、
そこであったものを選ぶとですね、信用保証料という保証協会に払うお金の半分とか一部がですね、
都道府県によって補助してもらえて負担が少なくなるみたいなものもあります。
それから九州町村の融資斡旋制度といって、九州町村の斡旋書とか推薦書みたいなものをもらって金融機関から融資を受けますと、
利子補給といって、本来事業者が負担すべき金利を自治体さんが補助金のように補助してくれる。
したがって事業者側の金利負担がすごく少なくなる。場合によってはゼロに近くなるみたいな自治体さんもあります。
これは九州町村さん、自治体さんによってだいぶ温度感が違うので、
ぜひ自分が登記する自治体でですね、どんな融資斡旋制度があるのか調べていただけるといいかなと思います。
もし地域にゆかりがあるというか、強い思いがなければ逆算をしてそこから登記をする場所っていうのを決めてみてもいいかもしれないですね。
そうですね、そういう方も実際いらっしゃいますね。
ありがとうございます。
創業融資の審査ポイントと申し込み順序
複数相容融資という大きな国の中で、Howと言いますか、手段についてお伺いしたんですが、これって二者卓一とかのものなんですか?それとも複数選択ができるものになるんですか?
これは複数選択ができますね。大きく言うと広告さんと保証協会付き融資っていうのを同時に協調融資みたいなこともできるし、別々に走らせることもできるしということもあります。
ただ、二者卓一のものもあります。例えば事業者選択型経営者保証費提供制度かスタートアップ創出促進保証かはどっちかになりますし、都道府県の制度融資を選ぶか、区市町村の融資派遷制度を選ぶか、これも二者卓一になります。
ありがとうございます。ちょっと話は変わりまして、ぜひ相容融資のポイントも少しおさらいしたいなと思うんですけれども、相容融資で見られるポイントはどういったところになるんでしょうか?
ポイントはですね、大きく分けると三つございまして、まず一つ目が自己資金、代表者の方の経験と最後事業計画、この三つになります。
なんでこの自己資金、経験、事業計画がポイントになるかというと、本来であれば決算書を見て評価したいですね。
そうですよね。
なんですけれども、創業1年目、2年目ってなると、決算書がない、または当てになりませんというようなことになるので、じゃあどうするかというと、そういった代表者の方の定性的な情報をよりどころにして融資の判断をしましょうと。
積極的に融資していきましょうということで、先ほどのポイント三つが大事になってきますということなんですよね。
先ほどの三つのポイント、もしよければもう少し詳しくお伺いさせてください。
まず自己資金というのは、企業のためにご自身が準備した資金とか、あるいはこれまでどうやって稼いできて資産を形成されてきたのか、みたいなところの背景などを見ていますと、
それによってお金に対するどういう意識を持ってきたかというところとか、それこそキャリアを通じて稼いでこれた方なのか、みたいな方とかですね。
それから何よりも企業ってお金いりますから、その企業に必要なお金というのを他人に頼るのではなくて、きちんと自分で準備してきたというある種その意欲みたいなものを自己資金というところで図っているということが言えるかと思います。
経験なんですけども、これからやろうとしている事業に必要な能力とか技術とかネットワークとかそういった素養をですね、これまでのキャリアを通じて培ってこられたかどうかというところを見ています。
わかりやすく言うと、これからやる事業と全然関係のない経験ではなくて、いかに今までやってきたことがこの企業につながっているかというところを示せるかどうか、それの長さ、密度がどうだったかというところがポイントとなりますという感じですね。
最後の事業企画なんですけども、これはちゃんと返せる計画かどうか、そこの解像度とかを見ながらですね、これからやろうとしている事業に対する意欲、解像度、実現性、実効力みたいなところを推測しているというところですかね。
まさにその3つの観点を特に着目をして見られる中で、とはいえ応募したい、申し込みをしたいような方々としてはどういった形でまずはアクションを踏むべきでしょうか。
そうですね、まずは通りやすいところから行った方がいいと思うんですよ。まずは日本政策金融広報さんに先に行くことを個人的にお勧めしています。
いろんなビジネスモデル、いろんな企業までの背景の方がいるので、一概には本来言いにくいんですけど、敢えて言うとまずは広報から。
わかりました。
まず広報さんって企業をできるだけ促進しようというところで積極的に融資してくださっていますので、まずは広報に行って内諾を得てですね、あるいは融資実行いただいて事業を進めてから、
ある程度実績出てきてから保証協会付き融資をやるもよし、あるいはその広報での実績を引っ下げてとか、ある意味予備水のようにして保証協会に行くもよし。
広報と同時に保証協会付き融資を協調融資みたいな形で進めていくもよしなんですけど、まずファーストアクションとしては広報の融資のアクションを先行させた方がいいと思います。
一部例外はあるんですけど基本的にはそのスタイルでいいと思います。
そのうちどういう手段を取るかっていうのはまさに融資で獲得をしたい総額の金額でしたり、広報で実際にどれくらいお金をいただけそうか、出していただけそうかってところによるんですかね。
そうですね。先ほど申し上げたような3つのポイントとかっていうのをある種客観的に考えた時に確実に借りれるんであればもうちょっと進めてもいいかもしれないし、ちょっと心もとないんだったら広報だけは先にトライするけど後からちょっと実績ついてきてから保証協会付き融資をやるみたいなことでもいいのかなと思います。
ちなみに広報さんにアプローチをしようと思った時にリードタイムと言いますか、実際に融資を受けられるまでってどれくらい時間がかかるんですか。
だいたい1ヶ月ぐらいだと思っておいていただければ。
そうなんですか。ちょっと勝手に意外に思ったより早かったです。
そうですね。ちょっと不慣れで事業計画書作ったりとかコミュニケーション時間かかると1.5ヶ月とか2ヶ月かかる人もいますけど、クイックにいけばそのぐらいでいけるかなと思います。
ありがとうございます。あとエクエディとどう合わせるのかっていうのをぜひお伺いしたく、さっきもおっしゃっていたように初回は融資で取りまとめるような企業さんもいればもちろんエクエディと一緒にうまく活動されている方もお見受けするんですけど、
どういう順番がいいんでしょうか。
そうですね。例えばスタートアップの場合ですね、非常に新規性の高い前例がなかなかないような事業で、かつ売上が立つのに時間がかかるだったりとか、あるいは売上が立つんだけどもやはり先行投資が必要でしばらく赤字の期間が続くっていうことになりますと、
本来でいうと融資とは不向きなんですよね。黒字の中から返済するっていうのが融資の原則的な考え方なんですけれども、
そこにエクエディが入っているってことになりますと、先行投資的な赤字についてはそのエクエディの資金でカバーして、伸びてくるところからの運転資金みたいなものについては融資でカバーできるよねっていうような整理ができたりするので、
そういった意味ではスタートアップの場合はエクエディが先に入っている方がうまくいくケースが多いですと。
あと先ほどポイントのところで経験が大事ですよってお話しした。
これは事業に関連する職歴キャリアがどのぐらいの年数あるかみたいなところで見てたりするんですけど、そういった点でいうと学生企業の方だったりとか、
若手20代前半の企業家の方ってなかなかそこを示すの難しいですよねというところがありますというところで、そういった方の場合ですと先にエクエディを入れるとか、
あるいは元手のいらないような事業で先に売り上げをしっかり作ってから融資を活用するとか、そういった順番というのが重要になってくる可能性がありますね。
ただ非常に若手の方でも融資が出やすくなっているので、ぜひトライはいただきたいと思いますけど、ちょっとタイミングに関してはいろいろ相談してやっていったほうがいいかなと思います。
創業融資の金額目安と次回予告
ありがとうございます。最後に具体の事例等はまたぜひ別の回でと思うんですけれども、創業融資いくらぐらい借りれるのか。
もし目安がわかるのであれば教えていただきたいんですが、いかがでしょうか。
そうですね。まず自己資金の金額が目安となる場合があります。自己資金のおよそ2,3倍が上限になっているような時期もありました。
これはあくまでも目安です。もう1個はすでに立っている売上の規模感の、だいたい月商で換算した時に2,3倍とかというのが1つ目安にはなってくると思います。
それから創業期ではあるんだが1期は終わっているというような場合ですね。
あるいは2期終わっても使える制度とかもあるので、2期が終わっていたと仮にした時にその前期の燃焼の3分の1とか4分の1とか半分とか。
少なくともその燃焼を超えないような範囲っていうのが割と目安としては見られるかなというふうに思います。
もちろんエクイティが入っているようなケースとかだとそこが少し変わってきたりはしますし、
売上も立ち始めていって間もないのか結構顕著に立ち続けていて安定性があるのかみたいなところによっても変わってきますし、
もちろんその時点で赤字か黒字かみたいなところでも変わってはくるんですけども、いくら借りれるかという金額の目安なんですけども、
まず制度上の上限というのがありまして、日本節作金融庫庫の新規開業資金とかだと上限は7200万円。
ただ支店で申し込める掲載額の上限というのがだいたい3000万くらい。
2024年3月までは支店で掲載できるのが1000万円だったので、現場の間隔的には1000万円以内みたいなところがまずあります。
その範囲内とかつ先ほど申し上げたような目安の中で決まってくるというのが創業融資の金額感かなと思います。
ありがとうございます。今回は創業融資の基礎編と題しまして、そもそも創業融資ってなんだっけというところから仕組みでしたり制度の名前でしたりポイント等をお伺いしましたけれども、
次回この動画まだ続くんですよね。
そうですね。ぜひ実践編ということで、それを見ていただければすぐにでも申し込みできるような実践編をお届けしたいと思います。
実際に金融機関さんのお名前でしたり事業企画書のポイント等も具体で触れていきますので、次回の動画も楽しみに待っていただければと思います。
それでは次の動画で。さよなら。
スタートアップ投資TVではポッドキャストも始めました。
映像は見れないけど耳で聞きたいなという時は是非ポッドキャストの方をご利用いただきつつ、またYouTubeでは流せなかったノーカット版とか、ちょっと面白いことも喋ったり喋らなかったりしてるかもしれないので、是非ポッドキャストの方でもご覧ください。