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FIWAｽプレゼンツマネーマネーマネー for you商品の販売に関わらないアドバイザーが、
パパママ目線でお金に関する様々な気になることをお話する番組です。
ちょっと濡れて、ちょっと得する情報をお届けします。
パーソナリティは、
子ども向けの金融教育を行っている、ギャサリンとナーシーの3人でお届けしております。
はい、お願いします。
今日は、私からお話、リアルタイムね。
一昨日かな、来たんですけど、
住宅ローン金利の影響
住宅ローンの金利が上がりますという案内が来たっていうこと。
世間ではね、金利が上がって、住宅ローンにも影響が出るよって言って、
ニュースとかではすごい聞いてたけど、
そうそうそうそう、まさにその時も言ってたわけよ、その家族で。
金利上がってきてんで、そろそろもうそろそろうちも確保しといた方がいいよなって。
それざわつくのっていうのはアレやからやんな。
ナーシーとかは固定で金利借りてるんじゃなくて、住宅ローン組んでるんじゃなくて、
変動の住宅ローンで利用してるっていうことやんな。
そうです。うちは元々変動金利で。
ほとんどそうらしいね、でも。
そうそうそう。
今住宅ローン組む人は。
今も過去も。
7割ぐらいじゃない?
で、頭金なしでね。
半分以上が頭金なしらしい。
私最近、ここちょっと宣伝すると、
湖南大学の金売り手らしい講座っていうのを受けていて、
そこで三井住友信託の人が最新の情報を出してくれるんやけど、
これぐらいの住宅ローン借りてる人年代こんなんですよとか。
そこでもだから頭金なし。
どの年代でも頭金なしで、
古の35年で借りてる人が多いってデータこの間見たわ。
それは何?キャザリンの時代違ったというか。
いや違った。違った違った。
だから元々は頭金2割ぐらいがFPでもおすすめの割合、
頭金2割ぐらいを用意して住宅買いましょうっていうのが、
一応テキスト的な感じじゃないですか。
で、なしの時もそうじゃなかった?
2割ぐらい頭金入れて買ったんじゃない?家。
それはですね、うちの家は、
過去の借入の経験
これセキュラリーに言うと3520万っていう。
すごいありがたい提供。情報提供。
そう思うと安いな。
安いでしょ。
だってめちゃくちゃ上がってるって言ってたもんな。
1億切らないからね。
3520万っていう金額。
これ家のマンションの人が住んでたら、
そうやったんやと思いますね。
もし聞いてたらね。
3000万最初借りますと。
契約にしようって言って、
520万を頭金で用意しました。
だから要は2割ぐらいはやっぱり用意しようとしてたわけね。
その520万の一部が、
主人の会社の持ち株で準備しようとしてたんです。
なるほど。
だから持ち株を売却して、
当てようっていう話をしてたんだけど、
あれ半年くらい実際家買うってなってから、
実際住宅ローン、
新築の家だったら、
家買うって決めて、
実際住み始めるまで半年くらいあるんですね。
期間がね。
家がだんだん建っていくのを見てて、
ごめん住むんやとか言って、
住宅ローンの審査しててとか言ってるときに。
マンションだけど、
マンションの場合も要は建築中に、
モデルルーム見に行ってね。
モデルルームを見て、
自分の家の床はこの色にしてくださいとか言って入れていくわけね。
その時にそれが半年くらいある中で、
もう自分とこの主人の会社の株がガーンって下がって。
おーそのタイミングで?みたいな?
うん。
え?
何があったん?って。
そう、何やったんかな?
何かニュースがあった?
一気にグーンと下がって。
明らかに?
予定よりも半分くらいの株価が。
おー。
そんな短期間で。
それがFPの知識があってよかったなって私は思ってるんだけど、
これは今振ったら絶対損や!って自分で主人に話して、
で、今すぐ銀行にもう一回電話してって言って、
借入金額を上げてくださいって。
審査もう一回入れてくださいって。
お願いしてって言って、
200万を増やしたんですよ。
だから3000万借りる予定だったところ、
3200万に増やしてもらって、
頭金を320万減らして、
で、借り入れを実際行って。
へー。そんなドラマがあったんや。
株価による。
実際は購入したあと1年ちょっとしたら株価が元に戻ったわけ。
おー。すごい。
で、その時に今実行した方がいいねってなって、
持ち株を売却して現金化して、
そこで一回繰上げ返済を入れていると。
へー。
いう感じ。
なるほど。
今まで持ってたらもっと上がってるのかな?
そうよ。
失敗したなーって思って。
失敗したなー、あれさらに倍になってたから、
それでも良かったかなーって思うのはある。
でもどうしてもその時はやっぱりFPの知識っていうか、
2割頭金入れてないのに買ったらあかんって思い込んでたから、
どうしてもそれは早く返さなくちゃっていう気持ちがあって。
そんな僕は2割頭金入れるとかあんま聞いたことがないんだけど、
それを習う。
FPの教科書載ってるやんね。
載ってる載ってる。
その時も説明されてたけど、
やっぱりでも後から苦しくなるっていう、
それこそ後を見ていったら、
銀行さんがやられてるセミナーっていうのも、
もしかしたらあるのかもしれへんけど、
それ抜いたとしても、
やっぱり頭金2割入れるのが理想ですねっていうのは、
その時もお話しされてました。
後からきつくなる可能性あるから。
だからやっぱり計画的に準備して、
買うことをお勧めしますみたいな感じではあったけど、
現状は違うよねっていう感じでした。
その時にね、
変動か固定かを選ばなあかんことになったんだけど、
私が家に帰ったの13年前ですから、
13年前の時にそれも主人と話して、
この先金利が上がることはおそらく当分ないと思うって話をして、
そうやなって主人もそれは同意したから、
だからもう変動で行こう、変動で行こうって、
うちは変動で行こうって言って、
固定で返せるような金額で計算をしてもらって1回、
銀行にだから固定で借りたらいくら返済になりますかって言って、
計算してもらって、
その金額は準備したんやけど、
実際は変動金利で借りたいですってお願いして、
で、それも何も銀行で黙ってたら元利均等になっちゃうから、
元金均等はありません。
元金均等はありますかって聞いたら、
ありますって言って出してくれたから、
うーん、親切やな。
元利均等と元金均等、返済計画読めたら全然理想ってやっぱりちゃうかったから、
じゃあもううちは元金均等で行きたいですって言って、
それで借りたのが、
13年前。
0.775っていう、その時は当時ね。
予定はいくらぐらいだったんですか?
予定はいくらぐらいだったんですか?
1.5とか倍ぐらいはあったなっていう。
倍ぐらいはあった。
その分、上積みっていうか、
金利差の分は置いとこうって言って、
その金利が上昇した時のために置いときましょうっていうことだったんですよ。
主人とそれこそ夫婦で相談して。
現在の金利変動
今回その通知が来たのは、結局いくらからいくらになったんですか?
0.775っていう金利から、
0.925に変えますよね、
要は0.15を上げますよねっていう案内が来ました。
じゃあもう本当借りた時から十数年間、
0.775で借りたまんま、
実際上がりも下がりもせずここに来たっていう。
そうそうそうそう。
結果的には固定じゃなくて良かったねってことだった。
それで、結果的には元本が半分ぐらい減らせてるから、
今のところは上手くいってるね。
この後の金利の上がり方がちょっと怖いところでは。
これ来た時でも、やっぱり上がったよねっていうぐらいの感じ?
そう、家族でついに来たって言って。
来たでって言って。
やっぱ上がるのが自然やもんな。
うちだけ上がらへんのおかしいもんなって。
ついに来たって。
で、実際に1月からですよっていうことが書いてある。
12月までは0.775のままで、
1月からの返済が0.925に変わりますからねっていう案内が来てる。
あ、1月からだったんだね。
そうそうそうそう。
早くね、案内まで。
そうそう、準備しときなはれっていう感じだと思うんですよね。
で、実際は私の返済額、計算賢い人はできちゃうと思うんですけど、
実際の毎月の返済額は2000円ぐらいは上がってる。
2000円ぐらい。0.1個上がると。
2000円ぐらいは上がってるねっていう。
毎月2000円上がるんかって。
2000円やったらどうしようかって家族で今言ってると。
2000円で何かなって。
なんか減らすする?とか。
え、ほんまに?そんなこと言った?
2000円ぐらいだと全然へちょやんなっていう感じではない?
マクドナルド1回減らしたほうがいいかなって。
ああいう感じ。
あんたの小遣いちょっと減らしたらいいんちゃうみたいな話をちょっと。
それママやろって。ママのバドミントンの用具ちょっと減らしたらいいやとかって今言われてる。
そうか、でもこの金利でまたどれぐらいいくのかっていうのはこれからのまた。
どうなんですか?小屋さん。
金利?金利は上がるでしょ。景気が良くなれば。
今はあれじゃないですか皆さん。賃金?給料が上がるかどうかにかかってますよね。
去年一昨年と給料上がって今来てるんだけど。
まだまだほら物価の上昇ほどではないっていう状況で。
岸田さん変わっちゃったけど。岸田さん割合まともなこと言ってて。
物価が上がってきたからこれから給料上げて。
物価よりも給料が物価が2%上がるんだったら
やっぱ給料が3%4%上がるようになればみんなね給料名目で給料が増えるとやっぱみんなお金使える。
金利の変動とその影響
そういうふうに給料が3%4%毎年上がってくればみんなお金使うようになって景気良くなるよねっていうのが
一生岸田さん抜いてたメインシナリオだと思うんだけど。
これね私の場合はちょっと珍しい借り方してると思うんですよね。
その元金均等っていう借り方してて一般的に何も言わなかったら元利均等で銀行って組むはずなんですよね。
そもそも元金均等準備してない銀行もあるんですよ。
そうやんな。
元利均等だとその125%ルールとなんだっけ5年。
5年ルールね。
っていうのがあるからこの後金利が上がったとしたらそのルールが発動されるかもしれないんですよ。
それって小谷さん教えてもらえますか。
あんま住宅ローン詳しくはないんですけど。
一応理解している範囲だと5年ルールっていうのは金利が上がってもすぐ返済金額を上げるわけじゃないですよね。
今ナンシーが言ったら元利均等だから金利が上がったら利息が増えるのは仕方ないんだけど
仮に毎月10万円返済してる人がいたら今までは9万円が元本で1万円は利息ですと言ってたものが金利が上がったら
今度ナンシーの話で言えば1万2000円は利息になります。
2000円上がりますって言った時に10万円返済額は買えないから
9万円元本返したのを8万8000円に元本返済を減らして1万2000円の利息はちゃんと取るので
これで10万円返済は変わらず5年間変わらずに利息が上がったとしても
それは元本の返済を減らす。元本を減りにくくすることで調整しますよっていう
そういうのが5年ルールですよね。だから金利が上がれば上がるほど元本が減ってないよねみたいな
そういうことだね。5年間1回変えた後のその後の向こう5年間は変えへんって意味ですよねきっと。違う?
そうですね。金利が上がってからってことなんじゃないですか
例えば今のタイミングで元利均等の人もちょっともしかしたら上がってるかもしれない
そこから5年間はもうそのトータルで10万は変えへんよねっていうことが5年ルールですよね
そういうことですね。なるほど。
5年経ったら金利に応じて上がるんだけどその上がり幅も一応10万円の人は12万5000円っていう25%しか上げませんよっていうのが125%
25%しか6年目でビョーンって上がるんだけどマックス25%までということで
これもそれ以上に金利の偏差が上がっていれば元本を減らさないということで調整しますということですね
だからどんどんどんどん元金が返してる分が減っていっちゃうってことや
そうだからなかなか減らないってことやね
銀行の対応と予測の重要性
そうですよね。だから35年論と言いつつもその金利の上昇がすごいスピーディーに上がっていっちゃったら
35年で終わってないよねっていうことが
リボ払いになってる
そうそうそう後ろに伸びちゃいますよねってことが起きるんですよね
これが変動で借りるリスクって言ったらあれやけど予想しといた方がいいっていうことやね
固定だとそれはもうないっていうことやもんね
まあそうね固定はもうない
であと今の南氏の元金均等だと上がったら素直に返済額増やしてねって話だから
2000円
それが払えるんであればそれはちゃくちゃくと減っていくっていう
そう元本はもうだから永遠ずっと一緒に35年間同じ金額を元本を返し続けているということですよね
元本から行くでっていうね
だから減らないのは仕方ないにしても
まあねありそうなのはやっぱ
返済額が25%増えた時に課金があるのか大丈夫なのかっていうのが
多分変動で借りてる人の一番考えなきゃいけない
そうですよねそれは準備しといた方がいいですね
10万円がね12万5000円ぐらいだったらいいけどね
20万が25万とかね
大きいですね
そんな感じだとちょっとあるかもしれない
10万がでも12万5000円でもえで
教育費が猛烈にかかるとかだと痛いよね
猛烈にかかる世代で2万5000円
塾代がみたいななんか
もうか私らそれを
塾の科目1個減らすって聞かなあかんようになるかも
知れへんな
そんな感じです
また履歴変更の案内が来たら
お知らせしたいと思います
あと付録的な話で言うと
私も奈美ちゃんに会った時に話したんやけど
それこそ金利が上がって
変動金利もそうやって上がってきてる中
銀行の金利ってどうなってるかっていうのが
前ニュース出てたんやけど
実は銀行って住宅ローンを組むのって
結構収益の柱になってるから
そこが集まらへんかったら
やっぱお客さん少なくなるから
その変動金利で勝負する
つまり何て言うかっていうと
今高くなってる金利を逆に安い金利にして
キャンペーンをして
たくさんの人に住宅ローンを利用してもらうっていう銀行も
結構あってメガバンクでも
だからなんか
私が多分見た時東京三菱とか
水穂とかも
意外と金利を上げずに住宅ローンを借りれますよって
あとネットバンクに対抗して
できるような
案外今キャンペーンしてるんで
これで住宅ローンを借りてくださいみたいなのが
結構低金利ですみたいなニュースが出てたから
やっぱこのライフプランと一緒で
予想外のことっていうのは結構起きるなっていう
ことも思ったから
だからやっぱり臨機応変な気持ち
きっとやっぱりある程度そうやって
余裕を持った資金計画をどっちにしても
隣接できないように見るよね
難しいけど
どっちに触れても大丈夫っていうことを
常に考えておくっていう
そういうのが大事なんかなって
ラッキーな方に触れたらいいけど
そうじゃないこともあるから
予想が激しいってことだよね住宅ローンが
予想が激しいから
安くしないと
いる人も減っちゃうので
困るような銀行もあるよねって
うまくまとめてくださいました
その通りです
なので住宅ローン借りる人とかね
借りてる人がいたら
ちょっと共感してもらえるかな
何か参考になると嬉しいです
多分ナンシーと同じように
金利上がったって連絡が
持ってる人はいっぱいいるんじゃないですかね
ご返済予定表開いたことありません
っていう人たまにいらっしゃるんですけど
ちゃんと開いてくださいって
変わってると思います
大事やな
そんな感じです
フィーバープレゼンツ
マネーマネーマネー
こういうこの番組では
リスナーの皆様からのご質問
コメントなどをお待ちしております
概要欄にリンクを貼っておりますので
質問箱の方からどしどしお寄せください
いただいたご質問コメントについては
番組の中でご紹介していきます
また番組のフォローも
ぜひよろしくお願いいたします
ということでパーソナリティは
さんとさんとの小屋と
ギャサリンと
男子3人でお届けしました
ではまた来週
さよなら
