正直FPラジオ第11回「金融業界における独立系の矛盾」

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正直FPの本音しか言わないトーク。イェーイ。

みなさんどうも、こんにちは、こんばんは。金融商品を売らず、ご門領だけで稼ぐトップ1パーのコンサルティングFP課事と、軽コンサルコーシングを手掛ける個人投資家、てらでお届けします。

よろしくお願いしまーす。はい、よろしくお願いしまーす。

なんか自分でトップ1パーってことに抵抗があるって言ったら、見事に今日はそこを噛んでしまいましたね。そうですね。大丈夫ですか?

つまずいてましたね。はい。じゃあ、ラズ、いつもの通りラジオの趣旨説明から入っていきたいと思います。

金融商品を販売しないからこそ、忖度なしの正直意見が言えるFPが、金融界の裏話やキャリア15年の間、現場で起こったあるあるの話を皆さんにお伝えしていこうかと思っています。

よろしくお願いします。はい、早いもので第11回となりました。

はい、前回が10回の節目だったんですね。そう、一応ね、10回の節目だったんですが、まぁ50回100回と続けていけたらいいなと思います。

なんかスタンス的にはね、本当にカジとてらってよくこういう談義を昔からするんですけど、それをただ単に録画してるみたいな。

普段からそういう話してるもんね。打ち合わせというか、ほぼ打ち合わせなしで撮ってるんですよ、これ。

でもその前に今日何話すぐらいの話はするんだよね。でもそこでもすごい熱くなっちゃって、いやこれ録音したからやらないみたいな、そんなノリだよね。

多分発散していくんで話が、ちゃんと1つテーマは焦点を絞ろうねぐらいの打ち合わせを事前にはしてる感じですよね。

でもなんか当日まで今日何話すか決めてないみたいな、そういう緩いラジオでございますので、皆さんの質問が来るとね、だから嬉しいよね。

喜んで一生懸命回答するよね。

そうですね。質問来てくれるとテーマが勝手に決まるから楽っていう。

そう勝手に決まるから楽だし、いい話が引き出せるんじゃないかな、私たちから逆にね、多分ね。

まあそうですね。

そう思ってます。普段ほら、人の質問というか疑問、悩みに答える仕事をしてるんで、逆に言うと無料でそれが体験できるタイミング、チャンスかなって捉えてもらったらいいかなって気がします。

随分自分を高く見積もってますね。

そうでしょ、だって私たちに相談したら1時間2万ぐらいはいただいてるじゃないですか。

2万ぐらいですね。

ね。もっと高い?テラさんは。

僕は時価なんで。

あ、そうか。怖っ。あれですよ、値段のない寿司屋みたいな。そんな感じだね。怖いね。

やる気ある時は安くやりますけど。

なんだそれ。そうなんだ。

じゃあ今日のテーマなんですけど、独立系FPの話はしらっと前々からしてたんですけど、

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今日はどちらかというと、あんまりFP業界とか金融業界に詳しくない人向けの話かなって感じがするんですけど、

独立系○○とか、公立中性なFPですとか、どこの金融機関にも所属してませんとか、

中立公正ね。

ありがとう。いろいろ突っ込んでください。中立公正なFPですとか、どこの金融機関や保険会社にも所属してませんみたいな。

お客様側の業者ですよっていうアピールをしてますよね。独立系っていうと。

ぽく聞こえるじゃない。でもそれが裏側というか、私たちから見るとその見え方も違うので、

そういうことをお伝えした上で、皆さんがアドバイザーとか相談する相手を選ぶ時のヒントにしてもらえればいいかなっていうような、そんな趣旨で。

そうですね。今日はちょっと消費者側向けの話になるかなっていう気はしますね。

あとFP側には、そのスタンスちょっと先ないよっていう意味合いの話にもなるかもね。

これからFPとしてビジネスをやっていこうっていう人には、やっぱりこっちの方向の方が楽じゃないっていう。将来性もあるよみたいな。

食える話であるんですよ。独立系。まあちょっと話の中でか。

そうですね。ということがヒントとして与えられるんじゃないかなって気がするので。

まずどういう話からしていこうかなと思うんですけど。

FPのことから言っていく。FPの稼ぎ口って、だいたい相談業務、執筆業務、講演業務、プラス商品販売で数量収入、プラス紹介料みたいな感じなんだよね。

キックバックってこと?紹介料って。

そうそう。仲介料とか紹介料とか。だいたいこの辺が収入源のFPが多くて、それは一社専属じゃないからこそその収益源のチャンスがある。

一社専属っていう。

例えば、何々生命の募集人、社員ですってなったら、そこは本業が募集人だから、会社の専属のね。保険の売上げしかないわけですよ。収入源が。

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でもそれを会社から離れて、独立系になった途端、別に保険以外のビジネスもできるようになるわけじゃないですか。

だからそれを中立公平というのかどうかみたいな。ちょっとうまく言えてないけど、そんな話だと思うね。

まずね、消費者側に理解しておいた方がいい話としては、これたぶんね、ちょっと調べたことある人とか勘のいい人は気づいている話だと思うんですけど、

金融業界全体、銀行とか郵便局とか保険屋さんもそうだし、証券もそうだし、今日お話するIFAとか、全部ひっくるめて金融業界って基本的に何か売った契約時の手数料ビジネスなんですよ。

これをまず理解しておいてもらいたいですね、消費者側には。だから何か売って初めて彼ら売り上げ立てられるっていうビジネスモデルが金融業界のもう8割9割っていうことをまず理解しておいてもらいたい。

で、独立何々って言ってる人は結局、自分たちはどっかの会社に属してるとか、特定の何か金融商品を売るっていうだけの人じゃないですよっていうだけで、いろんなものを売ることができる人っていうだけなんですよね。どっかに紐づいてないっていうだけで。

結局はビジネスモデルさっきからお話ししている8割以上9割以上は何か売った手数料を売り上げに立てている人たちなんで、金融業界の中の人は。そこをまず前提として理解しておいてほしい。

魚屋さんかスーパーかみたいな。魚屋さんは魚とか魚介しか売れないけど、スーパーになったら野菜もお菓子もいろいろ売れるよね。でも結局は物を売ってるよね。

お客さん視点とか中立公平っていうのだから幻想だっていうことを今言いたいわけですよ。彼らは必ず何か売るものがあって、それを売るための誘導するっていう必要があって、じゃないと食えないっていう構造になってるんで。

お客さんの視点で何かこう相談のったりアドバイスした場合に、彼らが売るものが紐づかないパターンっていっぱいあるんですよ。実際は。

そこを今日はちょっと話そうかなということで前提をまず消費者の人には理解してもらいたいなと思いますね。

ありがとうございます。素晴らしい補足。この話をするにあたって、たまたま私がちょっと最近ね、

FP業界の重鎮というか、金融業界に影響力のある人と打ち合わせとかちょこっと喋ったのね、仲良しなので。

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そんな人と仲良しなんですね。

すごいなと思って。

業界が狭いだけで。それで、その時に色々話してくれたんだけど、

絶対に言えば名前を一般の人でもすごい知ってるというか、FPで検索したら上位に名前が上がってくるような、

昔からFPやってる人がいて、その人がやっている、それこそ独立系FPの事務所というかあるんだけど、

そこは多分今まで、保険の販売手数料で売り上げをめっちゃ上げてたわけですよ。

で、社員の人も30人くらいいて、っていう感じで。

全国に支社があってみたいな。それぞれの事務所に何人もいて、東京で30人くらいいたんですよ。

なんだけど、久しぶりにそいつと喋った。

そいつと。

私と喋ってる人の方が年も上だしね、業界も長いから。

いきなり偉そうでしたけど。

私が言ったんじゃない、その人が。

その人が喋ったら、今3人になっちゃってるんだって。

で、それは何を表してるかっていうと、

もう今保険のコミッションで食えないんだって。

まあそうだよねっていう。

だからずいぶん流れというか時代はコロナ禍もあって、すごいスピードで変わったって。

で、あとはその理由としては金融庁からの指導で、

保険の乗り合い代理店に対していろいろコンプラ的な厳しい要件が課されたんですよ。

そこはあんま詳しく知らなくていいと思うんですけど。

コンプラ違反多い業界ですからね。

だから金融庁がちょっと睨んで、こういうふうにしなさいとか、社会保険入れなさいとか、いろいろそういう締め付けがあって。

乗り合い代理店のコストが上がっちゃったのもあって、苦しくなっちゃったらしいですよ。

それで募集人の人たちは、要は保険だけ売ってても食えないっていう流れに確実になってきてると。

で、今何で売上立ててるんですかって聞いたんだって。

そしたらびっくりしたのが、不動産の仲介手数料なんだって。

仲介料なのかな?

単価高いからね。

でもその人のホームページとか見ると、不動産の話とか一切出てないわけ。

FP食しか出てない。に、実際マネタイズしてるところは不動産の仲介なんだみたいな。

持ち家買いたいですって人の仲介してるってこと?

いや、あと投資用不動産もでしょ。

それはまずいね。

だってすごいよ。

テラさん死んないかもしれないけど、私とかさ、今はこれからホームページ作るところだけど、

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CFP検索システムとかさ、いろいろウェブ上にも連絡先が載ってるじゃない、私の場合。

どうするとめちゃくちゃ営業来るからね、不動産投資会社の人から。

投資用不動産会社の人から。

僕のところに来るよ、なんか提携してくださいみたいな。

そうそう、良いビジネスパートナーになれると思いますみたいな。

すごい来るわけよ。

だから私たちの投資用不動産を売ってくださいみたいな。

手数料これだけ払いますからみたいな。

それに乗っかったってことね。

そういうことだよ。

で、大きいわけですよ。不動産ってだいたい3%ぐらいが仲介手数料で入るので、

例えば1億の不動産を仲介したら300万でしょ。

300万の半分上げますって言われたら150万なわけじゃん。

だから一つの取引、分かんないわ。

それは相手によって違う。

1%ぐらいはもらえると思うよ、普通に。

大きいと1.5とかもありえるんじゃないかなと思うんだけど。

両手とかなんじゃない?もっと。

両手とかだったらもっと高いんじゃない?と思うけど、

そういうのがあって、一つの取引がでかいわけですよ。

で、今1億で話したけど、

投資用不動産で一等ものとかだったら10億とかありえるわけですよ。

多分ボリュームゾーン的にはワンルームだと思うけどね。

3000万弱ぐらい。

いやー、でもどうだろうね。

あの人のとこに相談来るお客さんは単価大きい気もするけどね。

節税とかそういう話で進めるの?

そうそうそうとかもあるし、

あとは今持ってる人が買い替えるとかさ、

そういうあれもあるわけじゃん。

そしたら結構大きなお金が動くよね。

とかね、そういうのもあって、

そっちで儲けてるっていう。

儲けるつもりがあるのか、そういう話でしか儲からないのかちょっとわからないけれども。

本当にそれが人にとっていい選択肢で、

いろいろ検討したところそれが優先的にやった方がいいよねっていう話で、

そこの間に入るんだったら別にいいわけですよね。

その仲介として。

必要ですこの人にはっていうトータルの話で、

たまたまそのルートに自分たちがいて、

そうやったらアリなんだけど、

なんか最初からそっちに誘導していくっていうんだったら、

どうなんすかみたいな話になりますよね。

だってさ、今の流れから言うと、

要は保険が良かった時代が終わったから、

他で売り上げ立てなきゃいけないから、

今不動産仲介してるんですよみたいな流れだから、

お客さんのこと全然度外視してるよね。

で、不動産良かったじゃない。

良いじゃない。

だから要は流通も活発だし、

すごい売れるんだって。

コロナの後ね、

家の住環境見直そうみたいな話はいっぱいあったし、

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東京からちょっと地方に出ていく人とかも、

一部そんな大きな流れではないけどいたりとか、

それこそ都内でもね、

某一町何億以降でこっから進みたいな、

会社すごい絶好調だったから。

だからあの辺りすごい不動産業界は良かったですよね、

ここ1、2年。

だからその時売りやすいものを売ってるみたいな、

そういう印象を持ったよね。

だからそれって消費者側からしてみたら、

すごい嫌だよね。

そうですね。

消費者側っていうよりも、

業者の視点からやってるっていう話。

もちろんね、

人抱えた事務所とかだとね、

売り上げ立てないと食わせていけないし、

大変だって事情は多分あるんでしょうけど、

消費者としてそこだから、

あえて選ぶ必要はないとは思いますけどね。

いや、そうなんだけど。

でもそれがさ、

普通の顔しても、

いかにも独立KFPですっていう顔で、

やってるから怖いよねって。

だからね、

消費者側が見分けられないっていう問題ですよね。

そういうスタンスのとこですよとか。

そうなんだよね。

何回か前にお話しした通り、

本質を見抜けないと食われちゃうっていうパターンですよ。

で、今すごく流れとして盛り上がってるのは、

IFAだよね。

金融庁が推してるもんね、IFAを。

そうなんだよ。

だから金融庁も困ったもんだって感じなんだけどね。

分かってないんじゃないかな、金融庁の人も。

いやー、分かってないわけないと思うんだけどな。

証券会社にはね、

結構お前らちゃんとしろよみたいな話はしてたけど、

じゃあIFAを推してるってことはね。

一応ね、そう。

IFAも同じだからね、モデルはね。

さっき言った通り、ビジネスモデルとしては。

そうなんだよね。

だから一応なんかさ、そのIFA協会的なのが確かできて、

そこが、なんかしっかりと教育していこうみたいな流れにはなってて、

確かなんかそこは、

エピガイアの中桐さんとかが代表になったり、

あんま個人名出すと身バレするからなんだけど、

なってるんじゃないかなって思っていて、

とってもね、個人になると、

ビジネスモデルからして破綻してるからな。

破綻してるっていうか、商品販売手数料だからね。

そうそう。だから矛盾を抱えてるんですよ。

独立系IFAですよって言って、

お客さんのために提案しますとか、

長期投資が大事ですとか、

インデックス長期投資っていうのは、

今なんかムーブメントみたいになってるし、

IFAの人たちも結構言ってると思うんですけど、

実質的にはね、

IFAのビジネスモデルって、

基本的にさっき言ったように、

買ってもらう、売ってもらう、

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売買した時の手数料ビジネスなんで、

長期投資やられたら、

本来彼ら食えないんですよ。

お客さんに。

単価安い人は特にダメだし、

要は富裕層ですね。

お金持ちに長期投資してもらう、

まとめてどんって買ってもらうんだったら、

まだあるかもしれないけど、

でもね、単発だとね。

だから彼らのビジネスモデル的に、

インデックス長期投資を

進めるメリットってあんまないんですよ、実は。

ちょっと補足すると、

IFAってインデペンディネントバイナンスアドバイザーの略なんですけど、

保険の乗り合いの証券番みたいな、

言い方したらいいかな。

だから、

どこかの証券会社との

販売員を兼業できるみたいな。

だから、例えばSBI証券と楽天証券を

両方とも商品、

募集人になれるみたいな。

そういう立場なんですよ。

めちゃくちゃ被ってるけどね。

商品自体はね。

SBIと楽天はね。

で、

でもIFAに力を入れてるのは今、

たぶん一番力入れてるのは楽天証券だと思うんだよね。

SBIは昔頑張ってたんだけど、

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