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あおばのFUN LIFE!! moneyラジオ、略してファンラジ。今日のテーマは、住宅ローンの変動金利が1%を超えてきたというお話をしたいと思います。
お金の知識ゼロの女性向けに、マネースクールを運営しておりますあおばです。
はい、住宅ローンですね。金利が上がってきた。
以前、金利が上がってきた良い面として、預金金利とか国債の金利とかが上がってきてますよというお話をさせていただきました。
それは、私たちのインカムが増えることに繋がっていくので、良きことなんですけれども、
とはいえ、兄さんがここから長期の資産ケースにはいいなという結論は変わらないんですが、
預金とか国債の金利も上がってきているので、それはそれでとても素晴らしいことです。
ですが、預ける側はいいんだけれども、借りる側として見れば大変なことになってきた。
住宅ローンの変動金利が1%で、大手の大手ってメガバンクって言われるところですけど、
三井住友とか三菱UFJとかみずほとかね、大手のところが1%上がってくると、
次は地方銀行に発給してきます。
私は銀行員時代、本部で営業統括部という本部にいたことがあるんですけど、
金利を決める担当だったんですね。私は預金金利を決める担当だったんですけど、
その金利っていうのは大手が上げると、毎週チェックしてるんですよ。
大手が上がってくると、地方銀行もそれに追随して上げていくっていう感じでございました。
なので、地方銀行もこれから上がってくると思います。
実際に金利を見てみると、1%を超えてきているってことで、
一時期は本当に、ついこの間まで金利が低くて、
0.5とか0.6とかで借りられていたものが1%超えてきているので、
これは悠々式時代ですよね、借りる側からするとね。
実際私、我が家が借りている住宅ローンも変動金利で組んでいるので、
金利変動しますので上がってきました。
当初はですね、何%だったんだっけな。
今0.9くらいまできてるのかな。
あの、あれです。
ちょっと金利忘れちゃったので調べてこいって感じなんですけど。
返済額はこっちの方が多分響きやすいと思うのであれですけど、
8万円台で借りられていたのが、最近は9万3千円ですね。
4千円くらい上がっている感じ。
8万9千円から9万3千円に上がっている感じです。
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まあ厳しいよね。
普通に固定費が月4千円上がっているってことだからさ、きついよね。
うちはね、変動金利で借りる時に金利上がっていく想定もしてましたので、
全然ね、上がっていてもいいんですけど。
これから借りる人もそうだし、
すでに変動金利で借りている人とかは、
固定金利で組んでおけばよかったと思う人がいるかなと思うので、
ちょっとその辺を今日解説していきたいなと思っています。
今から借りるにしてもですね、私はじゃあ固定を今から組むのかって言ったら、
固定では組まないですね。変動で組みます。
なんで変動で組むかって話なんですけど、
誰がディスクを追うかっていう問題なんですよ、金利ってね。
変動金利で金利上昇のディスクを追うのは、
借りる側です。私たちですね。金利が上がると私たちの支出が増えちゃうからね。
その金利変動のディスクを追うのは私たち側なんですよ。
固定金利のディスクを追うのって金融機関側なんですよ。
金利変動のディスクを追うのは金融機関側。
例えばどういうことかっていうと、
固定金利で例えば2%っていう住宅ローンを金融機関が決めるとするじゃないですか、2%。
だけど市場の金利、市場の金利っていうのは
10年もの国債がだいたい指標になってきたりするんですけど、
その金利が2%を超えてきた場合に、
金融機関はさ、本当は
例えば10年もの国債が3%ついたとすると、まだ全然ついてないけどね。
3%で取れたはずのものを2%でお客さんに提供してしまうっていうことになっちゃうと
銀行側とすると食いっパグれるわけですよ。
なので市場の金利、市場の変動している金利よりも高く設定するんですね。
金融機関っていうのは必ず市場の金利よりも高く設定する。
その設定した金利よりももっと市場の金利が高くなっちゃうと銀行側は損ってことになるのよね。
だから銀行員っていうのは金利をマジで見てるし予測もしてるんですよ。
だから市場の金利よりも高く固定金利っていうのを設定してるから
やっぱり変動金利よりも固定金利の方が金利はめちゃめちゃ高いんです。
めちゃめちゃ高い。
今調べましたらですね、メガバンクの固定金利は今2%後半から3%ついてるみたいですね。
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なので市場の金利がそれより上回ってくる場合は銀行側が損するってことになるので
やっぱり変動金利が1%に対し2倍以上ですね、2,3倍くらいの金利がついてるってことになりますから
やっぱ固定金利高いんですよね。
しかもだよ、しかもで言うと
だいたい銀行って35年の長期で金利がずっと固定されてるような
フラット35みたいなものを除いては10年固定金利とかなんですよ。
3年固定金利、5年固定金利、10年固定金利っていう住宅ローンの金利なんですけど
を固定金利の人って選択してることが多いんですけど
だいたい10年固定金利の人が多かったりするかな、私お客さん見てるとね。
10年固定金利はいいんだけれど、10年経過するとどうなるかっていうと
またその時の市場金利って引き直しされるんで
だいたい金利がみんな上がります。
そして当初、よく見てもらいたいと思う人は
契約時のパンフレットとか見てもらいたいんですけど
だいたい当初10年優遇金利とか書いてあったりするところもあるんで
最初の10年はちょっとお得な金利になっていて
10年経過した時はもうバコーンって上がる人が多いです。
最初の住宅ローン組みますっていう時だけちょっとお得にしてもらってただけだから
次の10年で組もうと思うとバーンって跳ね上がるケースが大半です。
なので、10年固定が終わるタイミングとかで
銀行側の言いなりになっているとバコーンと上がった金利になっちゃうんですよ。
そういう人がどうしたらいいかっていう時に見直しのタイミングで
さも当然に更新の手続きさせていただきますね。
今金利上がってるんでこの金利になりますとか言って
すごい高い金利を提示されちゃうんですけど
そこでサインせずにですね。
他の金融機関での借り替えをまず見積もりを取ってください。
例えば大使北越で借りてる人は大工銀行とか
あとネットバンクですね。ネットバンクでも見積もりを取ってください。
ネットバンクだと今でもまだ1%切ってるところもあったりするね。
それで見積もりを取って
すいません他の金融機関だとこれくらいの金利で返済金額これくらいになりそうなんですけど
どうかというと金利引き下げしてくれる可能性があります。
なので引き下げするのは多分変動金利だと思いますけどね。
変動金利で組むパターンに切り替えるパターンだと思いますが。
皆さん銀行員の言いなりになってはあかんです。
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そして組むんだったら変動金利が今でもいいかなと思います。
変動金利で組むの怖いっていう人もいると思うんですよ。
これから金利が上がっていくと変動金利もどんどん上がっていっちゃうしね。
我が家みたいに8万9千円で押されられてたのが9万3千円とかになって
4千円も上がっちゃったじゃないかみたいなこともあると思うんですけれども
高い固定金利で組み替えるよりも
これから上がっていくかもしれない変動金利で組んだ方が多分いいんじゃないかな。
でも絶対とは言えないよ。金利が変動しますからね。絶対とは言えないけど。
なぜかというと冒頭の通りで固定金利は市場の金利よりも
銀行が損しないくらいの高さで設定されているので
市場金利がそこを上回ってくると銀行は損になるので
そういう金利の組み方は銀行側はあまりしたくないので
かなり高い金利で設定していきます。
なので変動でディスクは多いですよ。もちろん私たちの方がね。
だけれども変動の方がいいんじゃないかなっていうのが理由が一つと
あと借りている、例えば35年借りているうちの前半部分
まあ10年とかね、その前半10年とかね
を低い金利で借りた方がお得なんですよ。
何でかっていうと、これまた言葉でラジオで説明するのめちゃめちゃ難しいんですけど
例えばさ、毎月返済額が10万円だとして
その10万円っていう返済金額って変わらないじゃないですか。
金利変動しない限りは変わらない。
でもその中身10万円の内訳を見ると
元金部分と利息部分っていうのがあるんですね。
10万円の内訳が、例えば利息部分が6万円と
元金部分が4万円みたいな感じで内訳があるんですよ。
その内訳っていうのは日々変動していっていて
日々というか毎月変動していっていて
その当初、借りた当初、前半部分っていうのは
支払う利息の方が多いんですね。
なので、前半部分が金利が低い方がお得なんですよ。
借りる、その35年とかのうちの前半部分が金利が低い方がお得なんです。
金利が低い方がね、金利の負担の方が多いから。
伝わったかな。またインスタライブでもやろうかな。
なので、借りる当初金利が低い方がお得なんだから
変動金利で最初低い金利で組んで
以後金利が上がっていったとしても
安い金利のうちに優遇を受けている方がお得になるんですね。
今度インスタライブやろうかな。
もしご興味がある方はいいねボタン押していただけたら
コメントでも嬉しいです。
インスタライブで話してみようかなと思います。
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私の結論としては、やっぱり金利が上がっていく局面でも
変動金利の方がやっぱりいいなっていう結論でございます。
伝わってるかな。伝われー。頼む伝われー。
ということで、今日はですね土曜日なんですけれども
4月4日の土曜日ですね。
娘の通っている子ども園が入園式、新旧式、入園新旧式でございます。
市民会館でホールでやるんですけど
去年はね、翔さんで入園してね
かわいいかわいいで見てたんですけど
今年はね、また去年からの成長をね
見れるんじゃないかなって
ステージでダンスする時間とかもあったりして
めちゃめちゃ楽しみでございます。
皆さんも良き週末をお過ごしください。
桜が咲いてきてますね。地域によってはね。
私が住んでるところはまだまだですけれども。
桜咲いてる皆さんは花粉症も大変かと思いますが
花見もぜひ楽しんでください。
心にゆとりがある週末になりますように。
じゃあね。バイバーイ。