00:06
あおばのファンライフマネーラジオ略してファンラジ。今日のテーマは保険屋さんの常識はみんなの非常識についてお話ししたいと思います。
お金の知識ゼロの女性向けにマネスクールを運営しておりますあおばです。はい、下地のキャップが飛びました。
いつもお化粧しながらラジオを撮るので朝ね。 キャップが転がった音がしてたらすみません。
えっとですね、昨日ファンライフマネースクールという私のスクールのね、生徒さんからメッセージがきました。
実はその生徒さん保険見直しにめちゃくちゃ苦戦している。 なぜかというと、実のお母さんが大手の保険屋さんにお勤め
ということが一つと、もう一つはそのお母さんが60歳。 60歳だったかな、もうちょっと若かったかな。
まあそういう5年代ですという あたりなんです。
非常に難しいんですよ。このケースの保険の見直し。 それでも果敢に取り組んでいただいているんですけど。
なんで難しいかというと、 まずお母様は保険屋さんに長年お勤めなので、自分のところの保険が本当に素晴らしいものだと思っている。
これは大変素晴らしいことなんですよ。お仕事のプライドとしては。
素晴らしいんです。自社の商品はとても素晴らしくて多くの人を救っているってね。 思っている。
こういうふうにプライドを持ってお仕事できることって めちゃくちゃ素晴らしいことだと思うんですよね。
なんですけど、それを
ファイナンシャルプランナーで保険屋さんに
保険商品を販売しない部類の
ファイナンシャルプランナーから申し上げると
非常に危険であると。
昨日、そういうふうに思った理由を
一つだけシェアさせていただきたいなと思うんですね。
その生徒さんは、実は医療保障に2つ入っているんですよ。お母様から。
そのうちの一つが、入院すると5万円がおります。
これ最近の保険でよくありますね。入院一時期って言われるものなんですけど
入院1日でも入院したら5万円もらえますってやつですね。
これ最近よく入られる方が多いパターンです。
私はあまりお勧めしてないですけど、なんでかって言うと
だって5万円って通帳から出せるじゃないですか。
通帳から出せるお金に対して保険をかける必要がありますか?
毎月4,000円も保険料払ってるんですよ。
03:01
4,000円ってことはさ、5万円割る4,000円。
1年くらい貯めたらもう5万円になるじゃないですか。
なるよね。
だからさ、それ貯めてた方が良くないって話でね。
そういうのもありつつ、入院すると5万円降りる。
その他にね、細々ついてるんですけど。
そういう保険が一つと、もう一つが大きい保険ですね。
死亡保障と医療保障と重大疾病。
がん、心臓の疎通とかになった時にお金が降りるみたいな。
よく大手産である一つの保険でまるっと全部パッケージになってるパターンなんですけど。
やっぱこの医療保険については、医療保険部分については
入院して1日目、30日目、60日目、だから1ヶ月ごとに入院が長引けば長引くほど
3回ですかね、25万円ずつ降りますっていうのに入られてて。
完全に保証重なっちゃってるんですよね。
5万円の部分、5万円降りますっていうのと。
だからこれいらないよねって話なんだけど、お母さんからすると
なんかいいとかって、そういう保証をお嬢さんに提案してるってことなんでね。
で、そういうふうに2つ入ってるから、そのうちのね、お母さんだから
やっぱりお母様の成績とかもあるしね。
なかなかそこが、契約を解約するっていうのが難しい。
私の中ではそれはさ、その大手さんがちょっと高いし、
保証がちょっとあまり良くない部分もあったりするんで。
他社の保険に切り替えると、今までなんだろうな、1万5千円、2万円くらい払ってたものが
5千円くらいで済むようになるし、保証も上がるから切り替えた方がいいっていうのが結論なんだけど。
でもそういう理論だけでうまくいかないんです。
お母さんと喧嘩してまで辞めることなのかっていうと、
それは違うからさ、お金のことで家族が円満になるために家計整えてるのに、
それでお母さんと喧嘩してなんか一触しきかないなんて。
そんなことはもう避けたい結論なんで。
お母さんと折り合いをつけながら保険を見直すにはどうしたらいいかっていうところを、
生徒さんと一生懸命戦略を練り練りしながらですね、お話ししていたところなんですけど。
今日ちょっと一つだけ伝えたい論点なんですけどね。
じゃあそのうちの2本のうちの一つ、保証を下げようということになったの。
だって保証重なっちゃってるからね。
月4,000の方の入院したら、1日でも入院したら5万円おりますってやつ。
重なっちゃってるから保証下げようって。
解約したいところだけど、できないのであれば保証を下げようと。
06:03
でここの部分は完全に重なってるからここ下げられるように。
ここを外せるように。
保険って割とね、保証上げるには告知とかいろいろいるし、
大変なんだけど保証下げるっていうのは案外楽だったりするので、
保証下げるっていう戦法に出て、それで保険料を下げる方向に行こうと。
なんか変な話だよね。
本当はね、お母さんと腹張って話せてお母様が理解してくだされば、
なるほどそういう考え方もあるのかっていうので解約してくださるお母様ももちろんいらっしゃると思うんですけど、
お母様も何十年もその保険会社さんのお務めでも、やっぱりプライドもね終わりなんで、
やっぱりその折り合いつけるためには、
解約じゃなくって保証下げるっていう手段があるよねっていうので、
今話をしてるんですけど、本意じゃないけどね、まあまあ、やむを得ず。
で、その保証下げるってなった時に、
今その毎月養成の保険が高い理由はその入院知事金が付いてるっていうことともう一つあって、
それが何かっていうと65歳払いになっているってことなんですよ。
どういうことかっていうと、保証は一生涯、亡くなるまで、だから100歳まで生きようが130歳まで生きようが、
保証は一生涯続きます。医療保険の保証は一生涯続きます。
だけども支払い、私たちの保険料支払いは65歳まででいいですよって。
こういう形に入っている方結構いらっしゃるんですけど、これ結構落とし穴なんですよ。
理由を伝えていきたいと思います。
一つ目は、まずはこれ単純な話ですね。
一生涯払い続けるっていうのと、65歳で支払いが終わるっていうことは、
つまり65歳の方が支払う年数短いんで、毎月の保険料が上がるっていうことですね。
これは簡単、当たり前の話ですよね。短期で支払いが終わる方が毎月支払いが増える。
これは当たり前の話。
だから保険料を下げたければ、これを終身払いにすればいい。
65歳払いじゃなくて、終身払いにしたら保険料が下がるよっていう。
これを言ったんですよ、生徒さん。そうすると下がるよっていうね。
言ったんですけど、そしたらお母さんから、
あんた、老後まで保険料払いたいの?って聞かれた。
これがもう一つの理由です。
なんで私が年金生活の後まで保険料払えというのか、
65歳払いじゃなくて、終身払いの方がいいっていうのか、
この理由が大切なんですよね。
それはただ安くしたいからっていうだけじゃないんですよ。
もう一つの大切な理由っていうのは、保険っていうのは
どんどん社会に合わせてリニューアルされていくってことなんですね。
例えば最近で言うと、去年の秋くらいから新しく医療保険に
どんどん各社入れ始めている特約があるんですけど、
それが何かっていうと、がん自由診療特約です。
09:02
これどういう内容かっていうと、
私たちの治療法っていうのは、
3つの種類を説明したいと思うんですけど、
標準治療っていうのと、先進医療っていうのと、
自由診療っていうのと、3パターンあります。
標準治療っていうのは、社会保障が効く治療です。
私たち病院行くと3割負担じゃないですか。
3割で済むのは保険適用されているから、
私たちが社会保険料払ってる。
お給料から健康保険料っていうのが給与点引きされてる。支払ってる。
その代わりに何か病気になった時には、
あなたは医療費の3割でいいですよ。
さらに高い医療費がかかった場合、100万円とか、
治療費がいっぱいかかった時は、
自己負担額は100万円払わなくていいです。
3割負担の30万でもないです。
標準一般的な収入の方だと、
毎月の支払いは9万円までが上限になります。
これが高額療養費制度っていう社会保障があるんですけど、
これも適用されるんですね。
社会保障が保険料払ってるとね。
なので、それが標準治療と言います。
要は、保険してもらえる。
健康保険から保険してもらえる治療費をね。
これが標準治療と言います。
もう一つが先進医療。
これは結構、どれくらい前だろう。
20年くらい前からついてるかな。
医療保険ついてる方はこの絵は多いです。
でも本当に20年とか30年とか保険入りっぱなしの人は、
これついてない人もいるんですよ。
現に生徒さんの古い方の保険はついてなかったんですね、先進医療。
これ先進医療っていうのは何かっていうと、
先進ってついてるかなんか最先端の医療って考えるかもしれないですけど、
そうじゃなくって、
国がまだ効果があると認めてくれていない医療ですね。
だけれども効果がある人がいるよってなもんで、
じゃあそれは患者さんの選択で、
受けたい人は受けてもいいけど実費で受けてねって。
だから300万とか250万とかかかる治療があるけど、
それ実費ですよっていう医療。
これ医療保険に100円くらい、
各社、保険会社によって違います、差はありますけど、
100円とか150円とかね、
足すとその先進医療のかかった金額は全部医療保険からおりますっていうのがあるんです。
でもこれは割とポピュラーです。
去年の秋から加わった自由診療、これですね。
ガン自由診療特約っていうのが加わって、
これ1億円まで保証しますってやつが去年の秋から出てます。
12:03
これ何かっていうと、これも実費の治療なんですね。
治療受けてもいいけど、国はまだ認めていない。
なのでこれは受けたい人は実費です。
これもピンキリですけど、
30万とか5万円とかいうのもあれば、
何百何万とか何千万とかいう治療もあったりするそうです。
そういうのを受けた時も、今までだったらお金持ちしか受けられない医療だったのが、
そういう保険に加入すると月350円とか、
これも各社、保険会社によって直約の金額まちまちですけど、
その350円とか付ければ1億円まで保険会社が負担してくれるっていう、
のが入ったんですよね。
話戻ってその生徒さんの保険は、
ガン自由診療というのは去年の秋から出た特約ですけど、
多分大手さんでは見たことないな。
多分ないと思うんだけど、
そういう治療、保険の在り方が増えてるんですよね。
だから何が言いたいかっていうと、
65歳払いにしてしまうと、
65歳までせっかく高い保険料払ったから見直ししない、
みたいなことになるとまず本末転倒だし、
医療保険とガン保険っていうのは、
そういうふうに保険の形が変わったり、
社会の形が変わったりすると、
医療保険、ガン保険って結構移ろいが早いんですよ。
変化が早い。
新しい保険の形がどんどん出てくるんですね。
なので私は、私だけじゃないです。
保険を販売しないFPとかは、
3年から5年に1回は保険見直しましょうって言ってます。
それなのに65歳払いにして高い保険料払ってて、
じゃあ新しい保証出たから切り替えるって言ったら、
高い保険払ってる意味、
マジ意味ないじゃないですか。
だったら就寝払いにして、
もっと保険を切り替えるっていうことに対して、
ハードル低くあった方がいいじゃないですか。
保険を買える可能性があるのに、
65歳払いにすることで保険料を高く払ってたら、
もったいないじゃないですか。
だから就寝払いにしとこうって言ってるんですね。
でもお母さんにとってそういう価値観とか考え方がないんですよ。
なぜなら保険屋さんその会社にしかいないから。
だけど外から見てると、
ああそうだよな。
同じ社内でしか学んでいないと、
自分の会社の当たり前が、
そのお母さんにとって、保険屋さんにとっての当たり前になるから。
だけど一般的にはそうじゃないんだよなって。
これ生徒さんね、
昨日夜質問来てたんで、
今日の朝返そうかなと思ってますけど。
15:02
なので保険屋さんの当たり前は、
社会にとっての当たり前ではないっていうことを伝えたかった。
そして皆さんにとっては、
65歳払いとか60歳払いにしてる人、
もう少しで支払い終わるって思うかもしれないけど、
あれですよ。
退職しから払わなくて済むじゃなくて、
そもそもが、ちゃんと保険見直せば、
医療保険だって月1500円くらいで収まってる人ほとんどなんですよ、
私の生徒さん。
それだったら年金から払っていけるじゃないですか。
それを医療保険を短期払いにしてたり、
変な毒薬いっぱい盛り盛りになって4000円とかになってるから、
年金生活で4000円払っていくの大変でしょってなっちゃうんですよね。
そういうお話です。
ということで今日のラジオ終わりにします。
今日はお茶会です。
月に1回、2回お茶会やってますけど、
今日は固定費見直すということで、
主に自動車保険の見直しを中心に、
年間30万円の生活費を見直す方法をしっかりとお伝えしていきたいなと思います。
楽しみです。
あとお二人入れるので、
もしこのラジオを聞きの方で飛び込みたいっていう方がいらっしゃったら、
ぜひメッセージください。
LINEでもインスタでもOKです。
ということで今日のラジオ終わりにいたします。
私の住んでいる地域は雨です。
気温もだいぶ低くなってまいりました。
インフルエンザも流行っているようです。
皆さん体調下にお気を付けください。
じゃあね。バイバイ。
